Un intercambio recíproco entre seguros o simplemente recíproco en los Estados Unidos es una asociación no incorporada en la que los suscriptores intercambian pólizas de seguro para agrupar y distribuir el riesgo. Para los consumidores, los intercambios recíprocos ofrecen a menudo pólizas similares a las que ofrece una sociedad anónima o una mutua de seguros . USAA , Farmers y Erie gestionan intercambios recíprocos notables . [1]
Las recíprocas comenzaron en 1881, cuando los comerciantes de artículos textiles de Nueva York estaban descontentos con su experiencia con otras aseguradoras en la cobertura de sus edificios. [2] Los propietarios de las tiendas creían que tenían edificios en buen estado y que las metodologías de calificación de riesgo utilizadas por las aseguradoras en ese momento les estaban cobrando de más. Como los comerciantes estaban bien capitalizados y podían absorber ciertas pérdidas, decidieron autoasegurarse para reducir sus costos de seguro. Los suscriptores se indemnizaron entre sí cuando un miembro sufría una pérdida, pero el proceso de cobrar a los que no sufrieron y remitir fondos a los que sufrieron pérdidas resultó engorroso. Así, se organizaron intercambios recíprocos gestionados por apoderados para abordar este problema.
"Seguro recíproco" significa seguro resultante del intercambio mutuo de contratos de seguro entre personas en una asociación no incorporada bajo un nombre común a través de un apoderado que tiene autoridad para obligar a cada persona como asegurado y asegurador. [3]
Esta definición implica tres partes: los suscriptores (tomadores de pólizas), la bolsa (una asociación no constituida en sociedad) y el apoderado.
Cada asegurado es un suscriptor del intercambio o un "miembro". Los suscriptores no son "dueños" ni son "propietarios" del intercambio, ya que es una asociación no incorporada y, por lo tanto, no tiene personalidad jurídica ni propietarios. [1] Sin embargo, los suscriptores a menudo tienen una función de gobierno sobre el intercambio, como un comité asesor o una junta de gobernadores. En algunos intercambios recíprocos, el excedente operativo generado por el intercambio pertenece a los suscriptores, pero el intercambio lo mantiene en cuentas de ahorro de suscriptores, [4] y a los miembros del intercambio se les pueden cobrar "contribuciones excedentes de los asegurados" para financiar el superávit del intercambio. El apoderado puede devolver dinero innecesario a los suscriptores en algunas circunstancias. [3] Los suscriptores pueden ser personas físicas , LLC o LP, sociedades o corporaciones .
El apoderado, mediante un poder de cada suscriptor, está autorizado a administrar el intercambio y ejecutar sus operaciones diarias, incluida la emisión de pólizas, la presentación de tasas, la gestión de inversiones y la gestión de reclamaciones. El apoderado podrá solicitar y admitir nuevos suscriptores. El apoderado puede ser una persona física, sociedad o persona jurídica. A cambio de sus servicios, el apoderado recibe el pago de los honorarios cobrados a la bolsa o a sus miembros, a menudo un porcentaje de la prima. El FIA puede ser propiedad del recíproco (un recíproco propietario) o contratarse a un tercero (un recíproco no propietario).
Las pólizas de seguro recíprocas generalmente no son evaluables, lo que evita que a los asegurados se les cobre una cantidad adicional de dinero si así lo requiere el intercambio. Los recíprocos pueden emitir políticas evaluables, aunque los aspectos prácticos de recopilar evaluaciones de los miembros (particularmente en líneas personales) hacen que el modelo evaluable se utilice con menos frecuencia.
Los seguros en Estados Unidos están regulados principalmente por cada uno de los estados, según lo dispuesto por la Ley McCarran-Ferguson . Existe una variación considerable en cómo la ley estatal gobierna los intercambios recíprocos. Algunos estados tienen leyes específicas que rigen los intercambios recíprocos, mientras que otros subsumen la regulación de los intercambios recíprocos bajo las regulaciones que rigen a las aseguradoras cautivas .
Los recíprocos pueden ser iniciados directamente por los asegurados o por un apoderado. En teoría, un pequeño grupo de personas o empresas podrían unirse para asegurarse mutuamente y formar una entidad recíproca. En los seguros de consumo, más recientemente, los empresarios han formado apoderados que luego forman recíprocos proporcionando el capital inicial (a menudo como un pagaré excedente), atrayendo suscriptores y gestionando el intercambio.
A veces se confunden las mutuas con las mutuas de seguros . Si bien los productos de las sociedades anónimas, recíprocas y mutuas pueden ser prácticamente indistinguibles para los consumidores, existen diferencias técnicas. Un recíproco no está incorporado; se constituye una mutua y, por lo tanto, puede afirmar que es "propiedad de nuestros asegurados". Sin embargo, tanto en el caso recíproco como en el mutuo, puede resultar difícil para los asegurados muy dispersos forzar cambios materiales en la gobernanza. Una mutua de seguros suele ser autogestionada y los asegurados pueden participar en la elección de la junta directiva. Por lo general, se considera que las mutuas son organizaciones sin fines de lucro, pero las mutuas pueden poseer compañías de seguros de acciones con fines de lucro. Si bien el intercambio recíproco en sí es técnicamente sin fines de lucro, puede acumular excedentes, el apoderado puede tener un motivo de lucro y el apoderado puede tener accionistas externos con fines de lucro que no sean los suscriptores. Para generar superávit, como al inicio o después de un desastre, una entidad recíproca puede solicitar a los reguladores estatales que le permitan reconstruir el superávit a través de contribuciones excedentes de los asegurados.
Los intercambios recíprocos se ven más comúnmente en líneas personales que en líneas comerciales, en parte porque las aseguradoras de líneas comerciales pueden organizarse a través de otros medios que no están disponibles en líneas personales. En 1981, el Congreso autorizó la creación de grupos de retención de riesgos (RRG) para proporcionar ciertas formas de seguro de responsabilidad comercial. Los RRG y las cautivas multiparentales tienen características similares a las recíprocas, en particular el concepto de partes en situación similar que acuerdan asegurarse mutuamente. Sin embargo, los RRG y las cautivas tienen restricciones en su oferta de productos, membresía y gobernanza. En algunos estados, los municipios forman recíprocos para indemnizar a pueblos, ciudades, pueblos y condados.
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