Girocard es una red interbancaria y un servicio de tarjetas de débito que conecta prácticamente todos los cajeros automáticos y bancos. Se basa en estándares y acuerdos desarrollados por el Comité de la Industria Bancaria Alemana .
Las tarjetas girocard alemanas suelen llevar el logotipo de Maestro / Cirrus de Mastercard o el de V Pay de Visa , lo que permite a los titulares de tarjetas utilizarlas en otros países europeos. [1] [2] [3] [4] [5] Como otra opción de marca compartida, en 2016 se introdujeron las tarjetas combinadas girocard/ JCB . [6]
La Asociación Alemana de Cajas de Ahorro y Cajas de Ahorro ha anunciado que las próximas Sparkassen-Cards funcionarán también como tarjetas de débito Mastercard o Visa, además de como tarjetas de débito, y tendrán un número Mastercard/Visa de 16 dígitos para pagar en línea. [7] Algunos bancos están eliminando gradualmente las tarjetas de débito. DKB , por ejemplo, a partir de 2023 emitirá a sus clientes una tarjeta de débito Visa y cobrará un extra por una tarjeta de débito. [8]
Los bancos alemanes crearon una red interbancaria que conectaba prácticamente todos los cajeros automáticos alemanes. La red utilizaba tarjetas de garantía Eurocheque como tarjetas de cajero automático y no tenía un nombre o marca registrada propios. En 1991, se introdujo el servicio de tarjeta de débito de efectivo electrónico utilizando las mismas tarjetas, reemplazando el sistema de cajeros automáticos y puntos de venta Geldkarte en el territorio de la antigua Alemania del Este. [9] Las tarjetas utilizadas para los tres métodos de pago se conocían simplemente como tarjeta Eurocheque ( en alemán Eurocheque-Karte ).
Cuando el sistema Eurocheque se disolvió a finales de 2001, las tarjetas ya no podían utilizar la marca Eurocheque. Sin embargo, los bancos alemanes siguieron utilizando el logotipo EC , que simplemente se reinterpretó como "dinero electrónico" y las tarjetas pasaron a denominarse coloquialmente tarjeta EC (en alemán, EC-Karte ). La red de cajeros automáticos aún no tenía una marca y se denominaba genéricamente "Deutsches Geldautomaten-System" (Sistema de cajeros automáticos alemán).
En 2007, el Comité de la Industria Bancaria alemana introdujo "girocard" como nombre común para el efectivo electrónico y la red de cajeros automáticos alemanes. girocard pretende ser compatible con SEPA , aunque las tarjetas sólo se emiten y aceptan dentro de Alemania.
La red de tarjetas de débito se utiliza para pagos en puntos de venta en Alemania. Se pueden utilizar dos métodos principales de procesamiento: pago con tarjeta de débito garantizada con chip y PIN y débito directo electrónico no garantizado con chip y firma (ELV, Elektronisches Lastschriftverfahren).
En Alemania, en el verano de 2016, se aceptaban pagos con tarjeta de débito en unos 770.000 establecimientos (aproximadamente un establecimiento por cada 106 habitantes). El lento ritmo de expansión de la red de aceptación de tarjetas de débito ha suscitado críticas de autores que han señalado que, en el Reino Unido, las tarjetas de débito Switch/Maestro, que en su día eran dominantes , se aceptaban en 571.268 establecimientos en 2001 (un establecimiento por cada 103 habitantes) y en más de 900.000 establecimientos en 2005, «desde tiendas tradicionales hasta pubs, ópticas, sitios web, cines e incluso ayuntamientos». [10]
Un error muy común es creer que la tarjeta girocard se puede utilizar para pagos sin la presencia de la tarjeta. Las tarjetas girocard no suelen estar preparadas para el comercio electrónico y cualquier intento de utilizar el número interno de la tarjeta de 19 dígitos, que empieza por 672 o 482, a través de Maestro o V Pay fracasará. Las transacciones de débito directo SEPA se etiquetan a veces de forma errónea como transacciones de comercio electrónico con tarjeta girocard o EC.
La red alemana de cajeros automáticos (ATM) conecta prácticamente todos los cajeros automáticos alemanes. Sin embargo, los bancos alemanes cobran altas tarifas por el uso de cajeros automáticos fuera de la red (hasta 10 € ) a los clientes que utilizan tarjetas de débito de bancos no afiliados. (Como los recargos por retiros de efectivo dentro de las redes Visa o Mastercard son poco comunes, ciertos bancos especializados, principalmente bancos en línea y bancos éticos, han comenzado a emitir tarjetas de débito Visa y Mastercard a sus clientes alemanes para retiros de efectivo gratuitos. [11] )
Existen varias cooperativas que reducen o eliminan estas tarifas:
Algunos bancos participan en más de una cooperación y, por ello, ofrecen retiradas de efectivo gratuitas en más del 85 % de los cajeros automáticos alemanes. Además, algunas grandes cadenas de tiendas como REWE, PENNY Markt, toom Baumarkt y Netto Marken-Discount ofrecen la posibilidad de realizar un reembolso en efectivo en la caja. Este servicio es gratuito, pero requiere un importe mínimo de compra de 20 €. El reembolso está limitado a 200 € por día.
Las cajas de ahorros y los bancos cooperativos son los únicos bancos alemanes que ofrecen la tarjeta de débito para el monedero digital . [12] Las tarjetas de las cajas de ahorros en los monederos digitales también funcionan con las tarjetas de débito Mastercard y Visa . [13] [14]