Deudores Anónimos ( DA ) es un programa de doce pasos para personas que quieren dejar de incurrir en deudas no garantizadas . En conjunto, asisten a más de 500 reuniones semanales en quince países, según datos publicados en 2011. [2] Se dice que quienes incurren compulsivamente en deudas no garantizadas están involucrados en préstamos compulsivos y se les conoce como deudores compulsivos .
DA fomenta el registro y control cuidadosos de las finanzas (incluidas las compras , los ingresos y los pagos de deudas ) para obtener una idea clara de los hábitos de gasto. Esta información se utiliza para desarrollar prácticas de gasto más saludables, lo que ayuda a mantener una calidad de vida razonable y, al mismo tiempo, pagar las deudas. De manera similar, DA recomienda desarrollar planes para el futuro para aumentar los ingresos.
El programa de DA tiene como objetivo facilitar un cambio de personalidad progresivo en sus miembros, transformando en última instancia su visión del mundo y cambiando sus comportamientos.
A mediados de los años 1990, el sociólogo Terrell A. Hayes realizó entrevistas en profundidad con una muestra de conveniencia y de bola de nieve de cuarenta y seis miembros de DA. Hayes descubrió que muchos de los miembros entrevistados solo aceptan parcialmente la ideología de la organización y que partes del programa de DA, como las etiquetas estigmatizantes utilizadas para describir a los miembros, en realidad pueden obstaculizar la aceptación de la ideología de DA . [3] [4]
En 1968, los miembros de Alcohólicos Anónimos (AA) que creían que sus dificultades financieras eran causadas por una enfermedad adictiva no muy diferente del alcoholismo fundaron una organización llamada Penny Pinchers, que más tarde rebautizaron Capital Builders. [5] [6] [7] Los miembros fundadores creían que sus problemas financieros se debían a una incapacidad para ahorrar dinero , y practicaban la realización de depósitos diarios en sus cuentas de ahorro . Más tarde reconocieron que sus problemas no se debían a una incapacidad para ahorrar, sino más bien a una incapacidad para mantenerse solventes . [5]
A principios de 1971, los miembros del grupo llegaron a creer que incurrir en deudas no garantizadas era el umbral de su enfermedad y se comprometieron a un riguroso enfoque de doce pasos para evitar incurrir en más deudas no garantizadas. [5] [7] El grupo original se disolvió y las reuniones no se volvieron a realizar de manera constante hasta 1976, cuando un grupo de dos o tres personas comenzó a reunirse regularmente los miércoles en la rectoría de la Iglesia de San Esteban en la ciudad de Nueva York. En el plazo de un año, se formó un segundo grupo y Deudores Anónimos continuó creciendo. La primera Conferencia de Servicios Generales se celebró en 1987 en el auditorio del Centro Médico Católico de San Vicente en Manhattan. [5] En 2009 [actualizar], hubo 512 grupos reunidos en todo el mundo. [8]
DA adaptó el formato de AA, haciendo sólo cinco cambios a los Doce Pasos y Doce Tradiciones de AA : "DA" y "Deudores Anónimos" reemplazan a "AA" y "Alcohólicos Anónimos", "deuda" reemplaza a "alcoholismo", "deudores compulsivos" reemplaza a "alcohólicos", "incurrir en deudas no garantizadas" reemplaza a "beber", y "deudor" reemplaza a "alcohólico". [9] En 2002, DA publicó una lista de 12 promesas similares a las 12 promesas que aparecen en las páginas 83-84 de Alcohólicos Anónimos . [10] [11] La literatura original de DA también incluye las Doce Herramientas de Deudores Anónimos, una lista de prácticas para recuperarse de endeudarse compulsivamente. [12]
La literatura oficial de DA es aprobada por la Junta de Servicios Generales (JSG) de DA o por votación en una Conferencia de Servicio Mundial anual de DA, según se trate de literatura de servicio (relacionada con el funcionamiento de los grupos de DA) o literatura de recuperación (toda la demás literatura de DA). [13] Dicha literatura está “aprobada por la Conferencia”.
Las publicaciones de DA incluyen los libros, Una moneda de esperanza , [7] Los Doce Pasos, Doce Tradiciones y Doce Conceptos de Deudores Anónimos , [14] y Guía de estudio de los Doce Pasos de Deudores Anónimos para DA y BDA , así como varios folletos . [15] Una moneda de esperanza incluye las adaptaciones de DA de los Doce Pasos y las Doce Tradiciones , una descripción del endeudamiento compulsivo, una breve historia de DA y 38 historias escritas por miembros de DA que explican cómo DA ha afectado sus vidas.
Deudores Anónimos es fundamentalmente una organización para facilitar la recuperación del "endeudamiento compulsivo". [16] "Endeudamiento compulsivo" es un neologismo descrito de diversas formas en la literatura de DA como un trastorno , [17] enfermedad progresiva , [18] [19] y una enfermedad . [17] Como tal, el "endeudamiento compulsivo" no se puede curar, aunque se puede detener. [20] Los deudores compulsivos son aquellos que no pueden controlar su deuda, [18] como consecuencia de que su deuda causa problemas crecientes y continuos en sus vidas. [19] "Endeudamiento compulsivo" es también un término general que abarca muchos tipos diferentes de comportamiento, desde "incurrir en deuda no garantizada hasta compras compulsivas, desde pensamientos grandiosos hasta mentalidad de privación". [17] Los miembros deben decidir por sí mismos si son o no deudores compulsivos. [19] Para ayudarlos con la decisión, DA proporciona un cuestionario de 15 preguntas [21] (la mayoría de los deudores compulsivos responderán sí a ocho o más de las preguntas) [22] y una lista de 12 signos de "endeudamiento compulsivo". [23] [24] Un estudio etnográfico de los miembros de DA encontró que atribuían las causas del "endeudamiento compulsivo" al desajuste familiar y a una cultura que presiona constantemente a las personas a gastar dinero . [25]
Los miembros de DA pueden identificarse adicionalmente (o más específicamente) como compradores o gastadores compulsivos, deudores codependientes [26] o personas con ingresos bajos compulsivos [ 27] . El gasto compulsivo es un síntoma asociado con el "endeudamiento compulsivo". Gastar dinero en detrimento propio es un gasto compulsivo. Gastar dinero en bienes o servicios particulares después de tomar una decisión de no hacerlo, o tener el deseo de no hacerlo, también es un gasto compulsivo. El gasto compulsivo se realiza a menudo para evitar sentimientos incómodos [28] . DA proporciona un cuestionario de 30 preguntas para ayudar a las personas a determinar si están gastando compulsivamente, cada una de las cuales es una señal de gasto compulsivo [29] . Responder sí a tres o más de estas preguntas indica un gasto compulsivo [30] Aunque los gastadores compulsivos pueden no estar realmente endeudados, si tienen el deseo de evitar incurrir en deudas no garantizadas, son bienvenidos en DA [20] Los deudores codependientes incurren en deudas no garantizadas para pagar el gasto compulsivo de otra persona [26] .
Los subganadores son personas con habilidades viables que son psicológicamente incapaces de ganar suficiente dinero para mantenerse sin incurrir en deudas no garantizadas. [27] DA proporciona una lista de 12 signos que son sintomáticos de subganancia compulsiva. [31] La subganancia puede llevar a convertirse en un " pobre compulsivo ", [32] un término que describe a las personas que están constantemente en quiebra y en crisis financiera. [20] Un término relacionado, "anorexia financiera", describe a "alguien que se enorgullece excesivamente de tener pocas necesidades financieras y se siente más cómodo viviendo en la privación". [26] Los anoréxicos financieros, si bien pueden encontrar difícil gastar dinero en sí mismos, no necesariamente tienen ingresos bajos. [20] Aunque los subganadores compulsivos pueden no estar realmente endeudados, si tienen el deseo de evitar incurrir en deudas no garantizadas, son bienvenidos en DA. [32]
En la versión anterior del manual de diagnóstico de la Asociación Estadounidense de Psiquiatría ( DSM-IV-TR ) [33] y en la versión actual ( DSM-V ), el endeudamiento no se considera una enfermedad. [34] Ninguna versión contiene el trastorno de compra compulsiva , una condición similar al "endeudamiento compulsivo", ni ningún otro problema relacionado con el gasto como categorías diagnósticas. [33] [34] El DSM-IV-TR contenía una categoría para Trastornos del control de impulsos no especificados de otra manera para diagnosticar problemas de control de impulsos que no estaban en otra parte del manual. [33]
La frase "vaguedad terminal" describe una característica de los deudores compulsivos, una evitación sistemática de monitorear las finanzas, incluida la evitación de la comunicación con los acreedores , lo que lleva a una sobreestimación o subestimación de los saldos de las cuentas . [10] [35] [36] Una sobreestimación puede resultar en incurrir en una deuda no garantizada. [37] La "claridad" es lo opuesto a la vaguedad, que requiere una imagen clara de cuánto dinero uno tiene y debe, en un momento dado. [26] DA fomenta la "conciencia" de la omnipresencia cultural de la deuda y el gasto excesivo . [26] DA sugiere que los miembros se mantengan conscientes de las tácticas publicitarias manipuladoras, así como de los pensamientos y sentimientos que desencadenan su deseo de gastar dinero. [37] [38]
La excesiva preocupación por el endeudamiento puede llevar tanto al "endeudamiento emocional" como al "autoendeudamiento". El "autoendeudamiento" es la incapacidad de identificar o satisfacer las necesidades personales debido a tales preocupaciones, mientras que el endeudamiento emocional es el estrés , la ansiedad , los sentimientos de desesperanza o desesperación e incluso la ideación suicida que lo acompañan . El "autoendeudamiento" se manifiesta de diversas maneras, como tomar medidas drásticas para ocultar evidencia de problemas con el dinero o las deudas, pagar a los acreedores en detrimento de las propias necesidades o incluso dedicar una cantidad excesiva de tiempo a administrar las finanzas. [3]
"Abstinencia" en DA es abstenerse de incurrir en cualquier nueva deuda no garantizada , una definición estricta que incluye no pagar las facturas a su vencimiento, pedir dinero prestado a un familiar o amigo sin garantía , deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos no garantizados . [26] Si un miembro se ha abstenido de incurrir en deuda no garantizada durante un día, es "solvente" durante ese día. [26] La solvencia, en este sentido, es un neologismo que difiere de la definición común de solvencia (el grado en que los activos exceden los pasivos ). [39]
La creencia en un "universo abundante" subyace en gran parte del programa DA. [26] Se aprende de la competencia, pero no se la teme, ya que hay suficientes recursos para todos. [40] Esta perspectiva contrarresta el pensamiento de privación que acompaña al "endeudamiento compulsivo", el gasto excesivo y los ingresos insuficientes. [41]
Los miembros de DA pueden ser vagos o desorientados en cuanto a sus metas en la vida. Por esta razón, DA alienta a sus miembros a desarrollar una “visión”, la capacidad de formarse una imagen clara y específica de lo que quieren hacer en la vida. Las visiones se descubren absteniéndose de incurrir en deudas no garantizadas, siguiendo los Doce Pasos y utilizando las Doce Herramientas. Ignorar la propia visión es similar a “endeudarse consigo mismo”, puede resultar en angustia física o emocional, o en la preocupación por la vida de otras personas en lugar de centrarse en uno mismo. [42]
Los grupos de autoayuda, incluido DA, instan a sus miembros a cambiar su visión del mundo . [4] [43] Es de vital importancia que los grupos de autoayuda faciliten este proceso a sus miembros, ya que los cambios en la visión del mundo suelen ir acompañados de cambios significativos de conducta. [43] Por ejemplo, el folleto Deudores Anónimos responde a la pregunta "¿Cómo se vuelve solvente una persona a través del programa DA?" explicando que DA produce un "cambio progresivo de personalidad" en el miembro. Este cambio se logra mediante la fe en los Doce Pasos de DA y la comprensión de los mismos. [44]
"Llevar números" es una práctica diaria que requiere registrar cada centavo adeudado, gastado y ganado, [36] [45] incluyendo el registro de cualquier parte de una deuda que haya sido pagada. [26] [45] Los miembros utilizan diferentes métodos para llevar sus números, un enfoque simple es llevar una pequeña libreta y registrar números en ella diariamente. [26] Los registros diarios se utilizan para crear registros de gastos mensuales con ingresos y gastos separados en categorías específicas (por ejemplo, alquiler, comestibles, teléfono, entretenimiento, etc.). [10] El propósito de estos registros es aumentar la claridad, eliminando cualquier negación sobre cuánto dinero se está ganando y gastando. Un registro de gastos detallado mostrará valores , hábitos y responsabilidades. [26] [46]
Los registros de gastos se utilizan para crear planes de gastos. [26] [46] Un plan de gastos es esencialmente una lista de todos los bienes y servicios que se comprarán en un mes determinado. [36] Los miembros revisan periódicamente sus planes de gastos y evalúan si los artículos y las cantidades del plan son razonables. [36] El plan de gastos pone las necesidades del miembro por delante de las de los acreedores y no debe hacer que uno incurra en deudas no garantizadas. Los planes de gastos deben incluir categorías para los ingresos y el pago de la deuda. [26] [45] A menos que uno tenga problemas para satisfacer necesidades muy básicas, también debe incluir una categoría para los ahorros. [26]
Junto con un plan de gastos "real" se encuentra un plan de gastos "ideal", que detalla cómo serían las finanzas de uno en un universo ideal, cuánto dinero ganaría uno y cómo lo gastaría. El plan de gastos ideal centra los esfuerzos en aumentar los ingresos y seguir una visión para el futuro. [26] [46] DA evita utilizar el término presupuesto , ya que su connotación puede implicar categorías rígidas. Un plan de gastos está diseñado de tal manera que uno tenga la mejor vida posible bajo sus circunstancias financieras actuales. Los planes de gastos son flexibles y transmiten que hay opciones, que uno elige cómo gastar el dinero. [26]
DA anima a los miembros, después de varias semanas de participación, a organizar "reuniones de alivio de la presión". En estas reuniones, un miembro más nuevo invita a dos miembros veteranos (con al menos 90 días de abstinencia, normalmente un hombre y una mujer) a revisar sus registros financieros en detalle y dar consejos prácticos. [46] Estas reuniones tienen lugar fuera de las reuniones regulares y son una forma de que los miembros reciban sugerencias entre sí. [36] El miembro que organiza el grupo normalmente trae sus registros de gastos y una lista de problemas con los que le gustaría recibir ayuda. [26]
Los "planes de acción" se desarrollan durante las reuniones de alivio de la presión en base a las sugerencias de los demás miembros; también se puede desarrollar o modificar un plan de gastos. [26] [45] Los planes de acción son listas de acciones específicas para resolver deudas y mejorar la situación financiera de una persona. [37] Los miembros organizan grupos de alivio de la presión aproximadamente una vez al mes. Sin embargo, en tiempos de crisis, pueden celebrarlos con mayor frecuencia. [26]
La práctica del Cuarto Paso de los Doce Pasos de la DA incluye no sólo un inventario moral de las características personales, sino también un inventario del historial financiero personal , incluyendo una lista de las deudas pendientes actuales. [26] [46] De manera similar, el Noveno Paso incluye el pago de la deuda monetaria. [26] [46] Sin embargo, siguiendo el lenguaje del Noveno Paso, el cronograma de pago no debe perjudicar al deudor ni al acreedor. [35] El objetivo de pagar a los acreedores es hacerlo mientras se vive bien. Los miembros de la DA descubren que su capacidad para pagar a sus acreedores mejora cuando se ocupan de sí mismos. Los pagos a los acreedores deben ser consistentes y manejables. De esta manera, los miembros pueden ofrecer una justificación detallada de su cronograma de pago de deudas, lo que permite una negociación empoderada y funcional con los acreedores. En este espíritu, se asigna una cierta cantidad de dinero para el pago de la deuda cada mes, siempre que sea posible. [26] [35] [47]
Se podría empezar a elaborar un plan de pago de deudas clasificando las deudas garantizadas y no garantizadas, incluyendo el nombre del acreedor, el monto total adeudado, cuándo se pagará el monto y el pago mensual actual. Para cada deuda, se enumeraría el saldo actual, el cargo financiero mensual, el pago mínimo mensual e incluiría una columna en blanco para el pago "real". El monto del pago real se determinaría a partir del plan de gastos de uno, después de restar los gastos necesarios y la cantidad de dinero requerida para mantener una calidad de vida razonable. Luego, esta cantidad se dividiría entre los acreedores. Idealmente, el pago a cada acreedor es proporcional (según la cantidad de dinero adeudada al acreedor dividida por el total de pasivos). [47] [48] No se debe dar un trato especial a los acreedores porque acosan a un deudor con mayor frecuencia que otros acreedores. Sin embargo, se puede dar preferencia a los acreedores que cobran tasas de interés más altas, amenazan con acciones legales o son amigos o familiares. [47]
DA recomienda registrar cada pago realizado a un acreedor, anotando el monto original de la deuda, la fecha en que se realizó el pago, el monto del pago y el saldo restante. Además, DA recomienda mantener un registro de las deudas canceladas para registrar la fecha en que cada deuda fue pagada en su totalidad. [47]
Aunque puede entrar en conflicto con las normas culturales , [4] DA recomienda solicitar una moratoria de deuda cuando un deudor no puede poner sus necesidades en primer lugar y seguir pagando la deuda. Antes de solicitar una moratoria de deuda, DA sugiere consultar con el patrocinador, un grupo de alivio de la presión y ponerse en contacto con los acreedores para explicar la situación. Si un acreedor amenaza con emprender acciones legales en estas circunstancias, DA recomienda buscar asistencia profesional o revisar la moratoria. [47]
En un estudio independiente que utilizó muestreos de conveniencia y de bola de nieve , el sociólogo Terrell A. Hayes encontró y encuestó a 46 miembros de DA desde julio de 1993 hasta junio de 1995. [49] [50] 42 de los miembros encuestados asistían a reuniones en el este de los Estados Unidos , los cuatro restantes asistían a reuniones en Austin, Texas . [49] [50] Un análisis de los datos que Hayes recopiló reveló que partes específicas de DA obstaculizaban la aceptación de la ideología general de DA. Estas incluían: etiquetado , diferencias entre las reuniones de DA y los miembros de DA, falta de una posición clara sobre la bancarrota y la transferencia de deuda, y uso común de literatura no aprobada. [4]
Hayes realizó un análisis cualitativo de los resultados de la encuesta en un intento de comprender cómo se aplica la teoría del etiquetado al estigma del endeudamiento. [3] [49] Encontró que el etiquetado social (etiquetado de los miembros por otras personas) y el autoetiquetado (los miembros se etiquetan a sí mismos) es una práctica generalizada en los grupos de doce pasos, y señaló que el Primer Paso en DA requiere que uno admita la impotencia ante la deuda. Hayes concluyó que el etiquetado estaba relacionado con cambios en la autoconciencia , alentando a los miembros a buscar ayuda y con cambios en su identidad social . [3] Sin embargo, también afirmó que la estigmatización del endeudamiento estaba relacionada con experiencias de vergüenza entre las personas endeudadas, y que etiquetar a una persona como que tiene un problema con la deuda, por lo tanto, la expone a la vergüenza. [49]
Otros profesionales de la salud mental han argumentado que la participación en DA reduce la vergüenza, [26] [46] y algunos, como el profesor de derecho A. Michele Dickerson, sugirieron que algo como Deudores Anónimos puede ser un complemento útil a la educación de los deudores precisamente porque añadiría un componente basado en la culpa al plan de estudios. La estigmatización, sostiene Dickerson, cambiaría la filosofía económica del deudor y reduciría la probabilidad de compras impulsivas . [51]
El análisis de Hayes encontró diferencias entre las reuniones de DA y los miembros de DA. [4] El folleto de DA Meetings afirma que "la asistencia regular a las reuniones es una parte importante de la recuperación -es vital para los deudores compulsivos- y especialmente para los recién llegados". [52] Sin embargo, las diferencias entre las reuniones de DA y los miembros de DA en la misma reunión pueden obstaculizar la adopción de una nueva visión del mundo. Como las prácticas de DA solo se sugieren y no son obligatorias, uno puede elegir qué partes de DA seguir o respetar. Sin embargo, este enfoque se tolera en diferentes grados dentro de los diferentes grupos. La rigidez o flexibilidad de un grupo en relación con las prácticas sugeridas por DA puede obstaculizar la identificación con el grupo. El reconocimiento de las diferencias individuales , específicamente que algunos miembros son mejores modelos a seguir que otros y la incapacidad de identificarse con las experiencias de otros miembros, interfiere en el proceso de transformación de la visión del mundo. [4]
El análisis de Hayes también señaló problemas con la forma en que se abordan la quiebra y la transferencia de deuda. [4] El folleto de DA, Pago de deuda, explica que la quiebra es un "asunto externo", un asunto sobre el cual DA no tiene opinión. El folleto, sin embargo, explica que algunos miembros de DA encontraron que la quiebra solo proporcionaba una "solución rápida" y no corrigió los problemas subyacentes que los llevaron a incurrir en deudas no garantizadas. El folleto también señala que otros miembros de DA creen que la quiebra es un curso de acción adecuado en algunas situaciones. [47] La transferencia de deuda es la práctica de transferir deuda de un acreedor a otro para obtener una tasa de interés más baja o hacer más fácil el pago de la deuda. La transferencia de deuda no se analiza en la literatura oficial de DA, aunque se analiza en un libro auxiliar no oficial basado en los principios de DA. [53] Debido a que DA no adopta una posición oficial sobre la quiebra y la transferencia de deuda, algunos grupos adoptan posiciones más firmes sobre estos temas que otros, lo que puede alejar a los miembros potenciales. [4]
Hayes encontró que el uso de literatura no aprobada en los grupos de DA ha sido una fuente de conflicto entre los miembros. [4] DA sugiere estudiar la literatura de AA además de la literatura de DA para obtener una mejor comprensión de las enfermedades adictivas . [37] Específicamente, DA respalda el uso de los Doce Pasos y las Doce Tradiciones [54] y Alcohólicos Anónimos [11] (también conocido como el " Gran Libro "). [55] El folleto de DA sobre el uso de la literatura de AA y el libro Los Doce Pasos, las Doce Tradiciones y los Doce Conceptos de Deudores Anónimos establece que DA no respalda ninguna literatura excepto la que ha sido aprobada por la Conferencia. [14]
Los grupos de Deudores Anónimos, independientes de los que ya se reunían en Nueva York, fueron formados a fines de la década de 1970 por el Consejo Nacional de Mujeres Negras (NCNW) en la ciudad de Nueva York. Comenzaron como un grupo de 37 participantes que habían asistido a clases de educación crediticia en las oficinas del NCNW. Los miembros de Deudores Anónimos del NCNW tenían cuatro objetivos: (1) Desarrollar presupuestos individuales e informar regularmente en las reuniones grupales sobre el progreso y los problemas; (2) Seleccionar y trabajar con un compañero para el apoyo mutuo y como protección contra los impulsos de gasto; (3) Educarse a sí mismos y a los demás miembros sobre los costos del crédito , las leyes de protección al consumidor y los mejores precios de bienes y servicios; (4) Establecer metas a largo plazo y cumplirlas. Las reuniones fueron diseñadas para compartir información sobre dónde obtener productos comunes al mejor precio ( ropa , muebles para el hogar , pequeños electrodomésticos , alimentos , etc.). El intercambio grupal generalmente comenzaba después de que un miembro hiciera una breve presentación sobre un tema que había investigado para la reunión. Se formaron grupos adicionales con el apoyo de subvenciones del Chase Manhattan Bank y de la unidad de educación del consumidor del Departamento de Educación de los Estados Unidos . En 1981 había capítulos en nueve ciudades importantes de los Estados Unidos. [56][actualizar]
En respuesta a la crisis económica de 1994 en México se formó una organización antigubernamental llamada Asociación Nacional de Deudores Anónimos. Más tarde, este grupo se fusionó con El Barzón (un movimiento de agricultores terratenientes en contra del gobierno mexicano). [57]