El Título 11 del Código de los Estados Unidos establece los estatutos que rigen los distintos tipos de alivio por quiebra en los Estados Unidos . El Capítulo 13 del Código de Quiebras de los Estados Unidos brinda a una persona la oportunidad de proponer un plan de reorganización para reorganizar sus asuntos financieros mientras se encuentra bajo la protección del tribunal de quiebras . El propósito del capítulo 13 es permitir que una persona con una fuente regular de ingresos proponga un plan del capítulo 13 que cubra sus diversas clases de acreedores. Según el capítulo 13, el Tribunal de Quiebras tiene la facultad de aprobar un plan del capítulo 13 sin la aprobación de los acreedores, siempre que cumpla con los requisitos legales establecidos en el capítulo 13. Los planes del capítulo 13 suelen tener una duración de tres a cinco años y no pueden exceder los cinco años. . El Capítulo 13 contrasta con el propósito del Capítulo 7 , que no prevé un plan de reorganización, pero sí la condonación de determinadas deudas y la liquidación de bienes no exentos. Un plan del Capítulo 13 puede considerarse como una forma de consolidación de deuda , pero el Capítulo 13 permite a una persona lograr mucho más que simplemente consolidar sus deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos personales. [1] Un plan del capítulo 13 puede prever las cuatro categorías generales de deuda: reclamaciones prioritarias, reclamaciones garantizadas, reclamaciones prioritarias no garantizadas y reclamaciones generales no garantizadas. Los planes del Capítulo 13 se utilizan a menudo para solucionar los atrasos en una hipoteca, evitar hipotecas subordinadas "submarinas" u otros gravámenes, pagar impuestos atrasados con el tiempo o pagar parcialmente la deuda general no garantizada . En los últimos años, algunos tribunales de quiebras han permitido que se utilice el Capítulo 13 como plataforma para acelerar una solicitud de modificación de hipoteca.
Una persona que está muy endeudada normalmente puede declararse en quiebra bajo el Capítulo 7 ( liquidación o quiebra directa ) o el Capítulo 13 ( reorganización ). En algunos casos, las opciones también pueden incluir el Capítulo 12 (reorganización de agricultores familiares) y el Capítulo 11 (reorganización de una empresa o de un deudor individual cuyas deudas exceden los límites para una presentación del Capítulo 13). [2] Como una bancarrota del Capítulo 11 es considerablemente más compleja y costosa que un caso del Capítulo 13, pocos deudores elegirán el Capítulo 11 si una bancarrota del Capítulo 13 es una opción.
Los acreedores también pueden obligar a los deudores a declararse en quiebra en el caso de una quiebra involuntaria , pero sólo según los Capítulos 7 u 11. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el deudor puede elegir bajo qué capítulo presentar la solicitud. En el caso de una quiebra involuntaria, el deudor también puede optar por convertir el procedimiento forzoso del Capítulo 7 u 11 a un procedimiento bajo otro capítulo.
Las características financieras del deudor y el tipo de alivio buscado juegan un papel tremendo en la elección de los capítulos. En algunos casos, el deudor simplemente no puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 13, ya que carece de los ingresos disponibles necesarios para financiar un plan viable del Capítulo 13 (ver más abajo). Además, la Sección 109(e) del Título 11 del Código de los Estados Unidos establece límites de deuda para que las personas sean elegibles para presentar una solicitud conforme al Capítulo 13 : deudas no garantizadas de menos de $419,275 y deudas garantizadas de menos de $1,257,850. [3]
Según el Capítulo 13, el deudor propone un plan para pagar a sus acreedores durante un período de 3 a 5 años. [4] Este plan escrito detalla todas las transacciones (y sus duraciones) que ocurrirán, y el pago de acuerdo con el plan debe comenzar dentro de los 30 a 45 días posteriores al inicio del caso. Durante este período, sus acreedores no pueden intentar cobrar la deuda contraída previamente por el individuo, excepto a través del tribunal de quiebras. En general, el individuo se queda con su propiedad y sus acreedores terminan con menos dinero del que habrían tenido si la cantidad entregada al deudor hubiera continuado cobrando intereses, lo que le permite al deudor encontrar una manera de pagar la cantidad adeuda sin perdiendo sus bienes.
La desventaja de declararse en quiebra personal es que, según la Ley de Informe Justo de Crédito , un registro de esto permanece en el informe de crédito del individuo hasta por 7 años (hasta 10 años para el Capítulo 7); [5] aún así, es posible obtener nueva deuda o crédito (tarjetas, préstamos para automóviles o de consumo) después de sólo 12 a 24 meses, y un nuevo préstamo hipotecario de la FHA sólo 25 meses después de la condonación, y préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac después 36 meses. Sin embargo, durante la tramitación de un caso del Capítulo 13, al deudor no se le permite obtener crédito adicional sin el permiso del tribunal de quiebras. Además, es posible que los acreedores ni siquiera estén dispuestos a arriesgarse a prestarle dinero a esa persona, independientemente de su capacidad legal para realizar una solicitud. Sin embargo, esta desventaja no es exclusiva del Capítulo 13; También puede aplicarse a personas actualmente en un caso del Capítulo 11 o Capítulo 12 o aquellos que están (o han estado recientemente) en un caso del Capítulo 7.
Las ventajas del Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 incluyen la capacidad de detener las ejecuciones hipotecarias, aunque una ejecución hipotecaria se restablecería al finalizar la quiebra; lograr una "supercondonación" de las deudas no condonables conforme al Capítulo 7; [6] "valor de garantía"; bifurcar la garantía real de los acreedores sobre determinadas propiedades por las que los acreedores están cobrando demasiados intereses, o están sobregarantizadas, o ambas cosas, y dando lugar a una modificación de la deuda; y evitar actividades de cobro contra cofirmantes que no presentaron la declaración ("codeudores") durante la vigencia del caso.
Un plan del Capítulo 13 es un documento presentado con o poco después de la petición de bancarrota del Capítulo 13 de un deudor.
El plan detalla el tratamiento de las deudas, gravámenes y el estado de garantía de los activos y pasivos que posee o debe el deudor con respecto a su petición de quiebra. Para que un plan entre en vigor, debe cumplir una serie de requisitos. Estos se especifican en el artículo 1325 e incluyen:
...el "período de compromiso aplicable"... será de tres años; o no menos de 5 años...
Ltd, Michigan Legal Publishing (15 de diciembre de 2015). Código de Quiebras de los Estados Unidos; Edición 2016 . Michigan Legal Publishing Limited. ISBN 9781942842033.