Un sistema de pago de comercio electrónico (o un sistema de pago electrónico ) facilita la aceptación de pagos electrónicos para transferencias fuera de línea, también conocido como un subcomponente del intercambio electrónico de datos (EDI), los sistemas de pago de comercio electrónico se han vuelto cada vez más populares debido al uso generalizado de las compras y la banca basadas en Internet.
Las tarjetas de crédito siguen siendo la forma de pago más común para las transacciones de comercio electrónico. En 2008, en América del Norte, casi el 90% de las transacciones minoristas en línea se realizaron con este tipo de pago. [1] Es difícil para un minorista en línea operar sin admitir tarjetas de crédito y débito debido a su uso generalizado. [1] Los comerciantes en línea deben cumplir con las estrictas reglas estipuladas por los emisores de tarjetas de crédito y débito (por ejemplo, Visa y Mastercard ) de acuerdo con la regulación bancaria y financiera de los países donde el servicio de débito/crédito realiza negocios. [2] [ Se necesita una mejor fuente ]
Los sistemas de pago de comercio electrónico suelen utilizar el modo B2B. La seguridad de la información del cliente, la información comercial y la base de información de pago es una preocupación durante el proceso de pago de las transacciones en el modelo de comercio electrónico B2B convencional . [3]
En la gran mayoría de los sistemas de pago accesibles en la red pública de Internet, la autenticación básica (de la institución financiera que recibe la información), la integridad de los datos y la confidencialidad de la información electrónica intercambiada a través de la red pública implican la obtención de un certificado de una autoridad de certificación (CA) autorizada que proporciona una infraestructura de clave pública (PKI). Incluso con la seguridad de la capa de transporte (TLS) implementada para salvaguardar la parte de la transacción realizada a través de redes públicas, especialmente con los sistemas de pago, el propio sitio web que da la cara al cliente debe codificarse con sumo cuidado, para no filtrar credenciales y exponer a los clientes a un robo de identidad posterior .
A pesar de su uso generalizado en América del Norte, todavía hay muchos países como China y la India que tienen algunos problemas que superar en lo que respecta a la seguridad de las tarjetas de crédito. Entre las medidas de seguridad más estrictas se incluye el uso del número de verificación de la tarjeta (CVN), que detecta el fraude comparando el número de verificación impreso en la banda de firma del reverso de la tarjeta con la información registrada en el banco emisor del titular de la tarjeta. [4]
Existen empresas que se especializan en transacciones financieras a través de Internet, como Stripe para el procesamiento de tarjetas de crédito, Smartpay para pagos bancarios directos en línea y PayPal para métodos de pago alternativos en el momento del pago. Muchos de los intermediarios permiten a los consumidores establecer una cuenta rápidamente y transferir fondos entre sus cuentas en línea y cuentas bancarias tradicionales , generalmente a través de transacciones de cámara de compensación automatizada (ACH).
La velocidad y la simplicidad con que se pueden establecer y utilizar cuentas de intermediarios cibernéticos han contribuido a su uso generalizado, a pesar del riesgo de robo, abuso y el proceso típicamente arduo de buscar recursos cuando las cosas salen mal. La asimetría de información inherente a las grandes instituciones financieras que mantienen salvaguardas de la información proporciona al usuario final poca información sobre el sistema cuando este maneja mal los fondos, lo que hace que los usuarios descontentos acusen con frecuencia a los intermediarios de comportamiento descuidado o ilícito; la confianza entre el público y las corporaciones bancarias no mejora cuando se revela que las grandes instituciones financieras se han aprovechado flagrantemente de su poder asimétrico, como el escándalo de fraude de cuentas de Wells Fargo de 2016 .
Existen diversos tipos de métodos de pago electrónico, como transacciones con tarjeta de crédito en línea, billeteras electrónicas, efectivo electrónico y sistemas de pago inalámbricos. [5] Las tarjetas de crédito constituyen un método popular de pago en línea , pero pueden resultar costosas para el comerciante, principalmente debido a las tarifas de transacción. Las tarjetas de débito constituyen una excelente alternativa con una seguridad similar, pero con cargos generalmente mucho más económicos. Además de los pagos con tarjeta, han surgido métodos de pago alternativos que, en ocasiones, incluso han llegado a ser líderes del mercado.
Se trata de un sistema que no implica ningún tipo de tarjeta física. Lo utilizan los clientes que tienen cuentas habilitadas con banca por Internet . En lugar de introducir los datos de la tarjeta en el sitio del comprador, en este sistema la pasarela de pago permite especificar el banco desde el que se desea pagar. A continuación, el usuario es redirigido al sitio web del banco, donde puede autenticarse y aprobar el pago. Normalmente también habrá algún tipo de autenticación de dos factores .
Generalmente se considera que es más seguro que usar tarjetas de crédito, ya que es mucho más difícil para los piratas informáticos obtener credenciales de inicio de sesión en comparación con los números de tarjetas de crédito. Para muchos comerciantes de comercio electrónico, ofrecer una opción para que los clientes paguen con el efectivo de su cuenta bancaria reduce el abandono del carrito de compras, ya que permite completar una transacción sin tarjetas de crédito.
En algunos países en desarrollo, muchas personas no tienen acceso a servicios bancarios, especialmente en ciudades de segundo y tercer nivel. Si tomamos como ejemplo la India, hay más usuarios de teléfonos móviles que personas con cuentas bancarias activas. Los operadores de telecomunicaciones de esos lugares han comenzado a ofrecer monederos electrónicos que permiten recargar fondos fácilmente a través de su número de suscripción móvil, visitando puntos de recarga físicos cerca de sus hogares y oficinas y convirtiendo su efectivo en moneda de monedero electrónico. Esto se puede utilizar para transacciones en línea y compras de comercio electrónico. [5]