Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo en el que los prestatarios utilizan el valor líquido de su vivienda como garantía . El monto del préstamo está determinado por el valor de la propiedad, y el valor de la propiedad lo determina un tasador de la institución crediticia. [ cita necesaria ]
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se utilizan a menudo para financiar gastos importantes, como reparaciones de la vivienda, facturas médicas o educación universitaria. Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda crea un gravamen sobre la casa del prestatario y reduce el valor real de la vivienda. [1]
La mayoría de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda requieren un historial crediticio de bueno a excelente , una relación préstamo-valor razonable y una relación préstamo-valor combinada . Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son de dos tipos: cerrados (tradicionalmente llamados simplemente préstamos sobre el valor líquido de la vivienda) y abiertos (también conocidos como línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)). Ambas suelen denominarse segundas hipotecas porque están garantizadas contra el valor de la propiedad, al igual que una hipoteca tradicional.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las líneas de crédito suelen ser, aunque no siempre, a un plazo más corto que las primeras hipotecas. El préstamo con garantía hipotecaria se puede utilizar como hipoteca principal de una persona en lugar de una hipoteca tradicional. Sin embargo, no se puede comprar una vivienda mediante un préstamo con garantía hipotecaria; sólo se puede utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para refinanciar. En los Estados Unidos, hasta el 31 de diciembre de 2017, era posible deducir los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria en los impuestos sobre la renta personal . Como parte del proyecto de reforma fiscal de 2018 [2] promulgado, los intereses sobre los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda ya no serán deducibles de los impuestos sobre la renta en los Estados Unidos .
Existe una diferencia específica entre un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC. Un HELOC es una línea de crédito renovable con una tasa de interés ajustable, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo único de suma global, a menudo con una tasa de interés fija. Con un HELOC, el prestatario puede elegir cuándo y con qué frecuencia pedir prestado contra el valor líquido de la propiedad, y el prestamista establece un límite inicial para la línea de crédito basándose en criterios similares a los utilizados para los préstamos cerrados. Al igual que el préstamo cerrado, es posible pedir prestado hasta un monto igual al valor de la vivienda, menos cualquier gravamen. Estas líneas de crédito están disponibles hasta por 30 años, generalmente a una tasa de interés variable. El pago mensual mínimo puede ser tan bajo como sólo el interés adeudado. Normalmente, la tasa de interés se basa en la tasa preferencial más un margen.
Una breve lista de tarifas que pueden aplicarse a los préstamos con garantía hipotecaria:
También se pueden aplicar tarifas de agrimensor y transportador o de valoración a los préstamos, pero es posible que algunas no se apliquen. Los costos de estudio o transporte y valoración a menudo se pueden reducir, siempre que se encuentre un agrimensor autorizado para inspeccionar la propiedad que se considera para la compra. Los cargos por título en hipotecas secundarias o préstamos sobre acciones suelen ser tarifas por renovar la información del título. La mayoría de los préstamos tendrán algún tipo de comisión. [ cita necesaria ]