La subrogación es la asunción por parte de un tercero (como un segundo acreedor o una compañía de seguros) del derecho legal de otra parte a cobrar deudas o daños. [1] Es una doctrina legal según la cual una persona tiene derecho a hacer cumplir los derechos subsistentes o revividos de otra para su propio beneficio. [2] Un derecho de subrogación generalmente surge por ministerio de la ley, pero también puede surgir por estatuto o por acuerdo. La subrogación es un recurso equitativo , que se desarrolló por primera vez en el Tribunal de Cancillería inglés . Es una característica familiar de los sistemas de derecho consuetudinario . Existen doctrinas análogas en las jurisdicciones de derecho civil .
La subrogación es un campo jurídico relativamente especializado; existen libros de texto jurídicos enteros dedicados al tema. [3] [4]
Los países que han heredado el sistema de derecho consuetudinario normalmente tendrán una doctrina de subrogación, pero su base doctrinal en una jurisdicción particular puede variar de la de otras jurisdicciones, dependiendo del grado en que la equidad siga siendo un cuerpo jurídico distinto en esa jurisdicción.
Los tribunales ingleses han aceptado ahora que el concepto de enriquecimiento injusto tiene un papel que desempeñar en la subrogación. [5] En contraste, este enfoque ha sido rechazado rotundamente por el Tribunal Superior de Australia , donde se dice que la base doctrinal de la subrogación reside en la prevención de resultados abusivos: por ejemplo, la liberación de un deudor o la obtención de una doble recuperación por una de las partes. [6]
Las situaciones en las que se puede recurrir a la subrogación no son cerradas y varían de una jurisdicción a otra. La subrogación suele surgir en situaciones en las que intervienen tres partes. Algunos ejemplos comunes de subrogación son los siguientes:
En este contexto se ha utilizado el término "subrogación" para referirse a dos situaciones distintas.
En primer lugar, después de pagar en virtud de una póliza de seguro de indemnización, una aseguradora puede tener derecho a ponerse en el lugar del asegurado y hacer valer sus derechos contra el tercero responsable del daño. [7] Esto es subrogación en su sentido propio o básico. La subrogación del seguro y, específicamente, los tipos y montos de los pagos que se pueden recuperar, difieren de una jurisdicción a otra.
En segundo lugar, después de pagar en virtud de una póliza de seguro de indemnización, una aseguradora puede tener derecho a demandar al asegurado cuando este ya haya obtenido una compensación por su pérdida a través de un tercero causante del ilícito. Es decir, la aseguradora tiene derecho a reclamar contra el asegurado para asegurarse de que este no reciba una doble compensación. [8] Esta situación podría surgir si, por ejemplo, un asegurado reclamara la totalidad de la indemnización en virtud de la póliza, pero luego iniciara un proceso contra el tercero causante del ilícito y recuperara daños sustanciales. [9] Estrictamente hablando, no se trata de un caso de subrogación, sino de un caso de recuperación.
En una póliza de seguro de viaje "excedente" o "complementaria" donde hay una cláusula de "primer pagador", a través del proceso de subrogación una aseguradora tiene derecho legal a solicitar una participación en los costos de hasta un cierto porcentaje del proveedor de seguro médico grupal privado de un miembro después de que la aseguradora pague un reclamo de seguro de viaje. [10] Estos planes son menos costosos, pero si se presenta un reclamo importante, las compañías de seguros, como RBC Insurance , [11] pueden ofrecer [11]
Todas nuestras pólizas son seguros excedentes y son los últimos pagadores. Todas las demás fuentes de recuperación, pagos de indemnización o cobertura de seguro deben agotarse antes de realizar cualquier pago en virtud de cualquiera de nuestras pólizas.
— Seguros RBC Saltzman CBC 2016
Si bien estas pólizas de seguro de viaje complementarias pueden ser menos costosas a corto plazo, pueden tener consecuencias devastadoras si ocurre una crisis de salud grave y costosa durante el viaje. [10] Esto significa que si un cliente presenta una reclamación, la aseguradora recuperará esa cantidad del proveedor de seguro médico grupal privado del miembro, como $100,000 del total de $200,000. Esto puede volverse problemático si el miembro luego sufre una enfermedad grave porque muchos proveedores de seguro médico grupal privado tienen un monto máximo de cobertura de por vida, como $500,000, para sus planes de salud extendidos. Si el miembro compra un seguro de viaje de su propio proveedor de atención médica extendida, una reclamación no habría afectado el máximo de por vida. [10]
Un fiador que paga las deudas de otra parte puede tener derecho a subrogarse en los reclamos y recursos anteriores del acreedor contra el deudor para recuperar la suma pagada. [12] Esto incluiría al endosante de una letra de cambio . [13] El fiador tendrá entonces el beneficio de cualquier derecho de garantía a favor del acreedor por la deuda original. Conceptualmente, este es un punto importante, ya que el subrogado asumirá los derechos de garantía del subrogante por ministerio de la ley, incluso si el subrogado no hubiera estado al tanto de ellos. [14]
Un fideicomisario que realiza transacciones en beneficio de los beneficiarios del fideicomiso generalmente tiene derecho a ser indemnizado con los activos del fideicomiso; esto se garantiza mediante un gravamen equitativo o un derecho de primera carga sobre los activos del fideicomiso. Se trata de un derecho de garantía de propiedad.
Los acreedores fiduciarios (es decir, las personas que se han convertido en acreedores del fiduciario en su condición de fiduciario) pueden tener derecho a subrogarse en el derecho de retención del fiduciario. Este es un "derecho" particularmente precario de los acreedores fiduciarios: un fiduciario puede no tener un derecho de indemnización (por ejemplo, porque ha cometido un incumplimiento de la confianza al incurrir en la responsabilidad ante el acreedor en cuestión) o puede estar limitado (por ejemplo, cuando el fiduciario ha cometido un incumplimiento de la confianza no relacionado y se aplica la regla de cuentas claras). En algunas jurisdicciones es posible que el derecho de indemnización del fiduciario se excluya por completo. En estos casos, la subrogación puede resultar inútil o imposible.
Cuando un prestamista presta dinero a un prestatario para saldar la deuda del prestatario con un tercero (o el prestamista paga directamente al tercero para saldar la deuda), el prestamista puede tener derecho a subrogarse en los derechos anteriores del tercero contra el prestatario hasta el monto de la deuda saldada. [15]
Cuando un banco , actuando según lo que cree erróneamente que es el mandato válido de su cliente, paga dinero a un tercero, lo que libera al cliente de su responsabilidad ante dicho tercero, el banco queda subrogado en los recursos anteriores del tercero contra el cliente. [16]
Si existe la posibilidad de subrogación, la parte subrogada tiene derecho a ponerse en el lugar de otra parte y hacer valer sus derechos. Si se establece la equidad, el tribunal puede hacer efectiva la subrogación mediante un gravamen equitativo, una carga o un fideicomiso constructivo con obligación de rendir cuentas. Fundamentalmente, los derechos del demandante son totalmente derivados, por lo que el demandante no tiene derechos superiores a los de la persona a la que se subroga.
En la práctica, las aseguradoras pueden acordar una renuncia a sus derechos de subrogación. [17]
En los Estados Unidos, en River Junction v Maryland Casualty Co. (1943), [18] el Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Quinto Circuito sostuvo que el cesionario (el banco), debía subrogarse adecuadamente en los derechos del propietario, y no el fiador. [19]
Existen doctrinas análogas en países de derecho civil ; por ejemplo, los artículos 1651-1659 del Código Civil de Quebec tratan de la subrogación según el derecho civil de Quebec :
El que paga en lugar del deudor puede subrogarse en los derechos del acreedor.
No tiene más derechos que el acreedor subrogante. [20]
En
el derecho inglés,el
término "subrogación" denota un proceso por el cual se considera que una parte ha sido sustituida por otra, de modo que puede adquirir y hacer cumplir los derechos de la otra contra un tercero para su propio beneficio.
