El seguro colectivo es un seguro que cubre a un grupo de personas, por ejemplo, los miembros de una sociedad o asociación profesional, o los empleados de un empleador en particular con el fin de contratar un seguro. La cobertura grupal puede ayudar a reducir el problema de la selección adversa al crear un grupo de personas elegibles para comprar un seguro que pertenecen al grupo por razones distintas al deseo de comprar un seguro. Agrupar a los individuos permite a las compañías de seguros ofrecer tarifas más bajas a las empresas. "Ofrecer un gran volumen de negocios a las compañías de seguros nos da un mayor poder de negociación para los clientes, lo que resulta en tarifas grupales más baratas". [1] El concepto varía a nivel internacional, con prácticas y beneficios distintos en diferentes países, como Canadá e India. Además, las pólizas de seguro grupales pueden ser obligatorias o voluntarias, cada una con requisitos de suscripción específicos e implicaciones para la cobertura y las primas.
El seguro grupal puede ofrecer seguro de vida, seguro médico y/o algunos otros tipos de seguro personal.
Investopedia define el seguro de vida grupal como "un seguro de vida ofrecido por un empleador o una entidad de gran escala (es decir, una asociación u organización laboral) a sus trabajadores o miembros". El seguro de vida grupal generalmente se ofrece como parte de un paquete más grande de beneficios para el empleador o para los miembros. Al comprar cobertura a través de un proveedor "al por mayor" para sus miembros, la cobertura le cuesta a cada trabajador/miembro individual mucho menos que la compra de una póliza individual. Las personas que eligen la cobertura a través de la póliza grupal reciben un "certificado de cobertura creíble" útil para obtener cobertura posterior, si es necesario, de otro seguro.
Así podemos inferir las siguientes características del seguro de vida colectivo, que también se aplican a otros seguros colectivos:
Los grupos asegurables pueden clasificarse principalmente en dos tipos: grupos "empleador-empleado", donde todos los miembros trabajan para el empleador que propone cubrirlos, o grupos "de afinidad", cuyos miembros tienen algo en común además del empleo, por ejemplo, los depositantes de un banco.
El tomador de la póliza maestra de un plan de seguro de vida grupal en el caso de un "Grupo Empleador Empleado" es básicamente el Empleador y para otros grupos sería la entidad que tiene un interés asegurable en la vida de sus miembros. Se podría decir que un banco tiene un interés asegurable en las vidas de sus miembros que mantienen un depósito o han tomado un préstamo. El titular de la póliza principal también se asegura de que cada miembro reciba un certificado de cobertura que indique los detalles de la prima pagada, la cobertura disponible, la duración de la cobertura y el proceso de reclamo.
Una característica común en los seguros colectivos es que el coste de la prima individual no se basa en el riesgo individual. En cambio, es la misma cantidad para todos los asegurados del grupo. Así, por ejemplo, en los Estados Unidos y en otros lugares, a menudo todos los empleados de un empleador que reciben cobertura de seguro médico o de vida pagan el mismo monto de prima por la misma cobertura, independientemente de su edad u otros factores, aunque se calculará la prima total del grupo. por referencia a la distribución de edades real (o estimada), etc. del grupo. Por el contrario, bajo la cobertura de seguro de vida o de salud individual privado en los EE. UU. y otros lugares, diferentes asegurados pagarán diferentes montos de prima por la misma cobertura según su edad, ubicación, condiciones preexistentes, etc.
Las pólizas grupales pueden resultar atractivas para los consumidores porque el precio promedio por póliza suele ser más bajo. Los operadores están interesados en ganar clientes y reducirán un poco los precios para tener en cuenta sus menores costes.
Los miembros que contratan el seguro generalmente tienen derecho a renovar la cobertura mientras sigan siendo miembros del grupo, sujeto a ciertas condiciones. Nuevamente, tomando como ejemplo la cobertura médica estadounidense, bajo un seguro grupal una persona normalmente permanecerá cubierta mientras continúe trabajando para un determinado empleador y pague las primas de seguro requeridas, mientras que bajo una cobertura individual, la compañía de seguros a menudo tiene la Derecho a no renovar una póliza de seguro médico individual si cambia el perfil de riesgo de la persona. Sin embargo, algunos estados limitan el poder de la compañía de seguros de no renovar después de que la persona haya estado bajo cobertura individual con una compañía determinada durante un cierto número de años.
Puede haber ligeras diferencias en términos de administración y prácticas relacionadas con el mercado en todo el mundo, aunque el concepto pueda ser el mismo.
En Canadá, los seguros grupales generalmente se compran a través de firmas de corretaje más grandes porque los corredores reciben mejores tarifas que las compañías individuales o los sindicatos.
En la India, el seguro temporal colectivo adquirido por un corredor no necesariamente tiene ninguna ventaja de precio para el comprador, es decir, el titular de la póliza principal.
Los planes de seguro médico grupal proporcionados en la India son generalmente de naturaleza uniforme y ofrecen los mismos beneficios a todos los empleados o miembros del grupo. Sin embargo, se pueden personalizar para ofrecer beneficios por designación y perfil de los empleados. Hoy en día, la mayoría de las empresas administradas profesionalmente ofrecen seguro médico grupal como parte de sus programas de Bienestar de los Empleados. Sin embargo, cada empresa personaliza el plan en función de la demografía de los empleados. Normalmente, en la India, las empresas utilizan servicios de intermediarios para diseñar su plan y negociar con las compañías de seguros.
Las coberturas del seguro de vida grupal pueden ser obligatorias (en cuyo caso ningún miembro puede optar por no contratar el seguro) o voluntarias, donde cada miembro elegible puede decidir dentro de un límite de tiempo determinado si desea o no ser incluido en el seguro grupal. Esto es independiente de quién paga la prima.
Dado que la cobertura obligatoria ofrece muchas menos posibilidades de selección adversa , está sujeta a requisitos de suscripción mucho más relajados que las coberturas voluntarias. Los requisitos de suscripción, incluso para la cobertura de vida colectiva voluntaria, son mucho menos onerosos que para seguros similares de vida individual. Sin embargo, los criterios de evaluación para la cobertura del seguro de vida colectivo son más estrictos en comparación con la cobertura individual. Es más fácil tener derecho a prestaciones con cobertura individual que con cobertura grupal en la fase de solicitud. Esto se debe a que la prestación colectiva cubre a un mayor número de personas sin reconocimiento médico y la cobertura colectiva ofrece menos posibilidades de selección adversa.