Un préstamo con aval es un tipo de préstamo sin garantía que requiere que un avalista sea codeudor del contrato de crédito. Un avalista es una persona que se compromete a pagar la deuda del prestatario en caso de que este no cumpla con los pagos acordados. El avalista suele ser un familiar o un amigo de confianza que tiene un mejor historial crediticio que la persona que solicita el préstamo y, por lo tanto, el prestamista considera que el acuerdo es menos riesgoso. En consecuencia, un préstamo con avalista puede permitir a alguien pedir prestado más dinero o la misma cantidad a una tasa de interés más baja de la que podría obtener mediante un tipo de préstamo más tradicional.
Los avalistas suelen ser padres que quieren ayudar a sus hijos adultos jóvenes: puede ser para conseguir el depósito para su primera vivienda, para comprar un coche nuevo o para completar un curso de formación que les ayude a dar el siguiente paso en su carrera profesional. Hay muchas razones por las que los jóvenes pueden necesitar esa ayuda y el hecho de que no puedan obtener un préstamo por sí mismos no significa que no sean responsables económicamente o que no puedan devolver el préstamo.
Los préstamos con avalista a veces se consideran alternativas a los préstamos de día de pago y se asocian con la industria financiera de alto riesgo, debido a que están dirigidos a personas con una puntuación crediticia menos que perfecta , debido a pagos atrasados de deudas en el pasado. [ cita requerida ] Sin embargo, este es solo un aspecto de los préstamos con avalista. También están dirigidos a jóvenes que no tienen puntuación crediticia, debido a que nunca han obtenido crédito en el pasado, como los recién graduados que recién se embarcan en su carrera: estas personas suelen ser personas con altos ingresos y hábitos financieros sensatos, por lo que pueden afrontar los reembolsos, pero no tienen el historial crediticio para tranquilizar al prestamista sobre el nivel de riesgo. Como los criterios de préstamo convencionales a menudo están automatizados y no vienen con una revisión personal de las circunstancias financieras del solicitante, a veces es la única forma en que un adulto joven en su primer trabajo puede obtener un préstamo.
Aunque los garantes son una introducción relativamente nueva en el mercado de préstamos sin garantía, no es raro que se les pida a las personas que proporcionen un garante para co-firmar otras formas de acuerdo financiero, como en los contratos de alquiler residencial, donde a menudo se requiere que los jóvenes sin referencias previas proporcionen un garante [1] y en la industria hipotecaria, donde los garantes se utilizan a menudo para ayudar a las personas a obtener una hipoteca cuando de lo contrario serían rechazados debido a que se los considera un riesgo crediticio . [2]
Desde la crisis financiera mundial que comenzó en 2008, ha habido un rápido crecimiento de toda una gama de préstamos personales, como los préstamos con aval, que podrían clasificarse como préstamos alternativos. Se trata de préstamos que no se obtienen a través de las fuentes tradicionales de los bancos tradicionales u otras instituciones crediticias, como las sociedades de crédito hipotecario, sino más bien a través de intermediarios de préstamos y prestamistas especializados. Hay muchas razones por las que la gente elige cada vez más préstamos menos convencionales, pero las dos más importantes, con diferencia, son la falta de disponibilidad y el coste.
Los estrictos criterios de préstamo implementados desde 2008 significan que cualquier persona sin historial crediticio o con un historial crediticio imperfecto no puede obtener un préstamo bancario en absoluto o solo podrá obtenerlo con una tasa de interés alta.
Sin embargo, los préstamos con aval no son en absoluto una panacea para esta situación: tienen tipos de interés muy superiores a los de los préstamos personales estándar (aunque con plazos más cortos) y suponen un riesgo para el avalista, que puede no ser consciente del alcance total del compromiso que asume. Cualquier persona a la que se le pida que actúe como avalista de un préstamo debe asegurarse de comprender plenamente su propia responsabilidad.
Los inversores ángeles a veces utilizan estos préstamos para ayudar a empresas emergentes cuando el inversor no está dispuesto o no puede proporcionar financiación directa.
Aunque estos préstamos pueden utilizarse para ayudar a proporcionar a personas financieramente responsables préstamos a los que de otra manera no podrían acceder, es importante reconocer que aún conllevan riesgos significativos para el garante, que es responsable del monto total de la deuda si el prestatario no puede pagarla. [3] Un informe sugiere que estos préstamos podrían ser tan perjudiciales como los préstamos de día de pago , ya que el 43% de los garantes en el estudio no tienen clara su responsabilidad financiera. [4] [5]
Los usuarios de préstamos con aval son a menudo personas que serían rechazadas por los prestamistas tradicionales, como los bancos y los proveedores de tarjetas de crédito, debido a que tienen puntuaciones de crédito inferiores a las perfectas o no tienen historial crediticio alguno, como los jóvenes que recién comienzan su primer trabajo. [4] Solo en el Reino Unido, por ejemplo, hay aproximadamente siete millones de consumidores que no serían elegibles para un préstamo bancario debido a su puntuación crediticia o su falta de historial crediticio.
Algunas compañías de préstamos con aval buscan posicionarse como una mejor alternativa a los préstamos de día de pago , ofreciendo préstamos con tasas de interés anuales (APR) más bajas que las ofrecidas por las compañías de préstamos de día de pago, aunque aún más altas que las que los consumidores de crédito preferencial pueden acceder a través de los bancos tradicionales. [6]