El pago inicial (también llamado depósito en inglés británico) es un pago parcial inicial por adelantado para la compra de artículos/servicios costosos, como un automóvil o una casa. Suele abonarse en efectivo o equivalente en el momento de finalizar la transacción. Luego se requiere un préstamo de algún tipo para financiar el resto del pago.
El objetivo principal de un pago inicial es garantizar que la institución crediticia tenga suficiente capital para crear dinero para un préstamo en los sistemas bancarios de reserva fraccionaria y recuperar parte del saldo adeudado del préstamo en caso de que el prestatario incumpla . En el sector inmobiliario , el activo se utiliza como garantía para garantizar el préstamo contra el incumplimiento. Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista tiene el derecho legal de vender el activo y retener una cantidad suficiente de los ingresos para pagar el saldo restante del préstamo, incluidas las tarifas y los intereses añadidos. Un pago inicial, en este caso, reduce el riesgo del prestamista a menos que el valor de la garantía, lo que hace más probable que el prestamista recupere el monto total en caso de incumplimiento.
Por lo tanto, el monto del pago inicial determina hasta qué punto el prestamista está protegido contra los diversos factores que podrían reducir el valor de la garantía, así como el lucro cesante entre el momento del último pago y la eventual venta de la garantía.
Además, hacer un pago inicial demuestra que el prestatario es capaz de recaudar una cierta cantidad de dinero para una inversión a largo plazo, que el prestamista puede desear como prueba de que las finanzas del prestatario son sólidas y de que el prestatario no está pidiendo prestado más allá de su capacidad. medio.
Si el prestatario no puede liquidar el préstamo en su totalidad, perderá el monto del pago inicial.
En los Estados Unidos , los pagos iniciales para la compra de una vivienda suelen variar entre el 3,5% y el 20% del precio de compra. [1] La Administración Federal de Vivienda ha abogado por pagos iniciales más bajos desde su creación en 1934 y, actualmente, los prestatarios que califican para un préstamo de la FHA pagan solo el 3,5% por el pago inicial. Con el aumento de los precios de las viviendas en los años 2000 a 2007, los prestamistas estaban dispuestos a aceptar un pago inicial menor o ningún pago inicial (ya sea a través de un financiamiento del 100%, asistencia para el pago inicial asistida por el vendedor, proveedores gubernamentales para el pago inicial o proporcionando una combinación de un pago inicial del 80%). y 20% segundas hipotecas ) para que más personas pudieran comprar viviendas como residencia principal. Actualmente, en Estados Unidos, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece financiación completa para veteranos que califiquen. El programa de préstamos hipotecarios del USDA también ofrece préstamos hipotecarios completos sin pago inicial. Estos préstamos están disponibles como préstamos directos o garantizados y se ofrecen a prestatarios calificados que compran una casa en un área más rural. La mayoría de las agencias de vivienda de financiación estatal ofrecen asistencia para el pago inicial. Los programas de asistencia para el pago inicial son todos diferentes y tienen ciertos requisitos para cada uno. Las autoridades de vivienda estatales o locales, una organización sin fines de lucro o un prestamista generalmente establecen los requisitos y condiciones para el programa DPA. Algunos programas requieren que usted o su oficial de préstamos tomen un curso breve sobre asistencia para el pago inicial para compradores de vivienda por primera vez. [2] Los programas de asistencia para compradores de vivienda varían según el estado y pueden ascender hasta el tres por ciento del monto del préstamo para el pago inicial o los costos de cierre. Algunos estados tienen programas especiales que apoyan la compra de viviendas en áreas geográficas seleccionadas. [3]
Existe un mayor riesgo para los prestamistas cuando las personas compran una casa como propiedad de inversión. Por lo tanto, el prestamista puede cobrar una tasa de interés más alta y esperar un pago inicial más alto.