En el código legal de los Estados Unidos , un transmisor de dinero o servicio de transferencia de dinero es una entidad comercial que proporciona servicios de transferencia de dinero o instrumentos de pago. [1] Los transmisores de dinero en los EE. UU. son parte de un grupo más grande de entidades llamadas empresas de servicios monetarios o MSB. [2] Según la ley federal, 18 USC § 1960, las empresas deben registrarse para obtener una licencia de transmisor de dinero cuando su actividad se encuentra dentro de la definición estatal de transmisor de dinero. [3]
Cuarenta y nueve estados de EE. UU. (sin Montana [4] [5] ) regulan (es decir, requieren licencia para) los transmisores de dinero, aunque las leyes varían de un estado a otro. [6] La mayoría de los estados requieren una fianza de garantía de transmisor de dinero con montos que varían ampliamente desde tan solo $ 25,000 hasta más de $ 1 millón y mantienen un requisito de capital mínimo . Existe una asociación de reguladores estatales, la Asociación de Reguladores de Transferencia de Dinero (MTRA) [7] que busca crear uniformidad, prácticas comunes y una regulación eficiente y efectiva de la industria de transmisión de dinero en los Estados Unidos de América. Los miembros de la MTRA consisten en autoridades reguladoras estatales a cargo de regular a los transmisores de dinero y vendedores de cheques de viajero, giros postales , giros y otros instrumentos monetarios. En la primavera de 2019, la MTRA creó el Consejo Asesor de la Industria ("IAC") para consultar, asesorar y ayudar a la Junta Directiva de la MTRA en cuestiones relacionadas con la regulación del negocio de servicios monetarios. [8]
A través de su programa Visión 2020, los reguladores estatales de Estados Unidos, como principales reguladores de las empresas no bancarias y de tecnología financiera comprometidas con el fomento de la innovación, están transformando el proceso de concesión de licencias, armonizando la supervisión, involucrando a las empresas de tecnología financiera, ayudando a los departamentos bancarios estatales, facilitando a los bancos la prestación de servicios a las empresas no bancarias y haciendo que la supervisión sea más eficiente para terceros. [9]
Los transmisores de dinero crearon una asociación con otros MSB, la Money Services Business Association (MSBA), que se lanzó en octubre de 2015 como una organización liderada por la industria que apoya a la industria de servicios financieros no bancarios en los Estados Unidos y fomenta la innovación y el desarrollo continuos en la industria de pagos, al tiempo que promueve la educación y la comunicación con los reguladores federales y estatales de EE. UU. [10] A partir del 5 de septiembre de 2018, la MSBA integró en su funcionamiento los servicios y capacidades de la National Money Transmissions Association (NMTA). [11] Junto con la MSBA y otras asociaciones de la industria, las International Money Transfer Conferences (IMTC), [12] reúnen a la industria global de transferencia de dinero una vez al año para la conferencia IMTC WORLD, en Miami, Florida. En 2017, la IMTC reunió a más de 450 participantes, el 67% de los EE. UU. [13]
La Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) del Departamento del Tesoro de los EE. UU. exige que los MSB se registren. [14] También es un delito realizar transferencias de dinero sin licencia en cualquier estado que requiera una licencia para operar. [15] Los servicios de pago por Internet y móviles también deben solicitar una licencia estatal de transmisión de dinero para ofrecer servicios a personas que residen en el estado.
La FINCEN también ha dictaminado que los sistemas informales de transferencia de valor (SIV) se consideran transmisores de dinero a los efectos de registro y concesión de licencias. [16] La FINCEN define un SIV como "cualquier sistema, mecanismo o red de personas que recibe dinero con el fin de hacer que los fondos o un valor equivalente sean pagaderos a un tercero en otra ubicación geográfica, ya sea en la misma forma o no". Estos se conocen como Hawala en Oriente Medio, Afganistán y Pakistán; "hundi" en la India; y "fei ch'ien" en China.
En las regulaciones promulgadas en 2012 bajo la Ley Dodd-Frank , la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) [17] amplió su regulación bajo una "Regla de Remesas" que agregó cierta protección adicional para los consumidores estadounidenses que envían dinero electrónicamente a países extranjeros. [18] La regla apunta a cualquier institución de remesas definida como transferencias de consumidor a consumidor de bajo valor monetario, realizadas a través de transmisores de dinero, bancos o cooperativas de crédito , mediante transferencias bancarias o transacciones de Cámara de Compensación Automatizada (ACH), a empresas así como a individuos en países extranjeros.
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