Un procesador de pagos es un sistema que permite realizar transacciones financieras, comúnmente utilizado por un comerciante , para gestionar transacciones con clientes desde varios canales, como tarjetas de crédito y débito o cuentas bancarias. Por lo general, se dividen en dos tipos: front-end y back-end.
Los procesadores front-end tienen conexiones con varias asociaciones de tarjetas y brindan servicios de autorización y liquidación a los comerciantes de los bancos comerciales. Los procesadores back-end aceptan liquidaciones de los procesadores front-end y, a través del Banco de la Reserva Federal , por ejemplo, transfieren el dinero del banco emisor al banco comercial.
En una operación que normalmente tardará unos segundos, el procesador de pagos comprobará los datos recibidos enviándolos al banco emisor de la tarjeta correspondiente o a la asociación de tarjetas para su verificación, y también llevará a cabo una serie de medidas antifraude contra la transacción.
También se utilizan parámetros adicionales, incluido el país de emisión de la tarjeta y su historial de pagos anterior, para medir la probabilidad de que se apruebe la transacción.
Una vez que el procesador de pagos ha recibido la confirmación de que se han verificado los datos de la tarjeta de crédito, la información se transmite a través de la pasarela de pago al comerciante, quien completará la transacción de pago. Si la asociación de la tarjeta rechaza la verificación, el procesador de pagos transmitirá la información al comerciante, quien rechazará la transacción.
Después de siglos de usar monedas de metal, [1] el papel moneda hizo su primera aparición en China [2] durante la dinastía Tang (alrededor del siglo X d.C.) y luego se introdujo en Occidente en el siglo XVII. [3] También en el siglo XVII, la gente comenzó a usar cheques [4] como método de pago, que creció en popularidad desde el siglo XIX hasta principios del siglo XX. Para ayudar a agilizar y centralizar los múltiples tipos de moneda, el Congreso de los EE. UU. aprobó la Ley de la Reserva Federal en 1913. [ 5]
La primera tarjeta de pago [6] fue creada en 1950 por Ralph Schneider y Frank McNamara para permitir a los miembros utilizar tarjetas de crédito en su Diners' Club, y los consumidores debían pagar su factura en su totalidad cada mes. En 1959, American Express [7] creó la primera tarjeta de crédito que permitía a los usuarios mantener un saldo de un mes a otro.
Los cajeros automáticos [8] surgieron en las décadas de 1960 y 1970 como parte del creciente movimiento hacia la tecnología de “autoservicio”. Los cajeros automáticos brindaron la primera opción bancaria habilitada por tecnología que permitió a los consumidores depositar y retirar efectivo cómodamente, sin estar restringidos a una ubicación bancaria en particular ni a un horario comercial.
En 1972, se formó la primera asociación de Cámara de Compensación Automatizada [9] (ACH) en California en respuesta a las preocupaciones de la industria bancaria de que el uso generalizado de cheques superaría la tecnología necesaria para procesarlos. La ACH se convirtió en el método principal de transferencia electrónica de fondos [10] (EFT) para que las agencias, las empresas y los individuos pagaran o cobraran dinero en línea, y todavía se usa comúnmente en la actualidad.
En las décadas siguientes, la evolución de la tecnología de pago se aceleró. La primera moneda digital se atribuye a un algoritmo desarrollado por David Chaum en 1983. Aunque el folclore moderno sugiere la posibilidad de compras tempranas por Internet (en concreto, las ventas de marihuana en línea entre estudiantes del MIT y Stanford en 1971 y 1972, un pedido de pizza de Donald Sherman en 1974 [11] y una compra de comestibles de Jane Snowball en 1984), la primera compra en línea legítimamente reconocida [12] fue muy probablemente un CD vendido por Dan Kohn en 1994 a través de un sitio web que desarrolló llamado NetMarket .
La primera empresa de procesamiento de pagos en línea [13] se fundó en 1998, primero con el nombre de Confinity, que luego se cambió a X.com, y cambió nuevamente a su nombre actual, PayPal , en 2001. El mercado continuó expandiéndose durante las siguientes dos décadas, diversificándose en un ecosistema de procesamiento de pagos completo que incluye compañías de tarjetas, billeteras y aplicaciones digitales, criptomonedas, plataformas y pasarelas de software de pagos, asociaciones de comercio electrónico y pagos entre pares. Otras tecnologías que son vitales para el ecosistema de pagos son los sistemas y procesos de seguridad de datos, la funcionalidad automatizada y las herramientas de interacción con el cliente.
El futuro de la industria de procesamiento de pagos está siendo impulsado por un aumento en los procesadores verticales específicos, [14] la adopción acelerada de métodos de pago sin contacto [15] (en respuesta a las limitaciones relacionadas con COVID-19 en el contacto y las interacciones en persona), y la tendencia hacia la elección y autonomía del cliente, [16] particularmente en las culturas occidentales.
Debido a los numerosos requisitos regulatorios que se imponen a las empresas, el procesador de pagos moderno suele asociarse con los comerciantes a través de un concepto conocido como software como servicio (SaaS). Los procesadores de pagos SaaS ofrecen un portal electrónico único que cumple con las regulaciones y que permite al comerciante escanear cheques (lo que se suele denominar captura de depósito remoto o RDC), procesar pagos con tarjeta de crédito únicos y recurrentes (sin que el comerciante almacene los datos de la tarjeta en el sitio del comerciante), procesar transacciones ACH y en efectivo únicas y recurrentes, procesar remesas y pagos web. Estas funciones basadas en la nube se realizan independientemente del origen a través de la plataforma de gestión de cuentas por cobrar integrada del procesador de pagos. Esto da como resultado reducciones de costos, un tiempo de comercialización más rápido y una mejor calidad del procesamiento de transacciones.
Los pagos electrónicos son muy susceptibles al fraude y al abuso. [17] La responsabilidad por el uso indebido de los datos de las tarjetas de crédito puede exponer al comerciante a una pérdida financiera significativa si intentara gestionar dichos riesgos por su cuenta. Una forma de reducir este coste y la exposición a la responsabilidad es segmentar la transacción de la venta del pago del importe adeudado. Muchos comerciantes ofrecen servicios de suscripción, que requieren el pago de un cliente cada mes. Los procesadores de pago SaaS alivian la responsabilidad de la gestión de los pagos recurrentes del comerciante y mantienen segura la información de pago, pasando de nuevo al comerciante un "token" de pago o un marcador de posición único para los datos de la tarjeta. [ cita requerida ] A través de la tokenización , los comerciantes pueden utilizar este token para procesar cargos, realizar reembolsos o anular transacciones sin almacenar nunca los datos de la tarjeta de pago, lo que puede ayudar a que el sistema del comerciante cumpla con la norma PCI . La tokenización puede ser local (en el sistema del comerciante) o remota (en el sistema del proveedor de servicios); este último proporciona un mayor nivel de seguridad contra una infracción. Otro método para proteger los datos de las tarjetas de pago es el cifrado punto a punto , que cifra los datos del titular de la tarjeta para que la información de pago en texto claro no sea accesible dentro del sistema del comerciante en caso de una violación de datos. [18] Algunos procesadores de pagos también se especializan en el procesamiento de alto riesgo para industrias que están sujetas a frecuentes devoluciones de cargos, como la distribución de videos para adultos.
La arquitectura de red típica de los sistemas de pago en línea modernos es una cadena de proveedores de servicios, cada uno de los cuales proporciona un valor único a la transacción de pago y cada uno de los cuales añade un coste a la transacción: comerciante, software como servicio (SaaS) de punto de venta (PoS), agregador, red de tarjetas de crédito y banco. El comerciante puede ser un establecimiento físico o un establecimiento en línea. El proveedor de SaaS de PoS suele ser una empresa más pequeña que proporciona asistencia al cliente al comerciante y es el receptor de las transacciones del comerciante. El proveedor de PoS representa al agregador ante los comerciantes. [ cita requerida ] Los volúmenes de transacciones del proveedor de PoS son pequeños en comparación con los volúmenes de transacciones del agregador, por lo que no se justifica una conexión directa a las principales redes de tarjetas de crédito, debido al bajo tráfico. Además, el comerciante no maneja suficiente tráfico como para justificar una conexión directa con el agregador. De esta forma, el alcance y las responsabilidades se dividen entre los diversos socios comerciales para gestionar fácilmente los problemas técnicos que surjan.