En los Estados Unidos, un banco nacional es un banco privado ordinario que opera dentro de la estructura regulatoria del gobierno federal, que generalmente, pero no siempre, opera en varios estados de EE. UU . [1] y está bajo la supervisión de la Oficina del Contralor de la Moneda . [2] Dependiendo del asunto, también puede tener que cumplir con algunas regulaciones estatales de EE. UU. Se le exige legalmente que sea miembro del Sistema de la Reserva Federal . [3] Un banco nacional en EE. UU. se distingue de un banco estatal , cuyo permiso o estatuto es otorgado por uno de los estados de EE . UU . [1] y solo puede hacer negocios en ese estado. [2]
El término banco nacional en el contexto estadounidense se refería originalmente al Bank of North America de la época de la Guerra de la Independencia , a su sucesor, el First Bank of the United States , o al sucesor de esa institución, el Second Bank of the United States . El primero sobrevive como una adquisición de Wells Fargo , mientras que los otros ya no existen.
En el uso moderno desde la década de 1860, el término banco nacional ha tomado un significado preciso: una institución bancaria autorizada y supervisada por la Oficina del Contralor de la Moneda ("OCC"), una agencia en el Departamento del Tesoro de los EE. UU. , de conformidad con la Ley del Banco Nacional . La inclusión en el nombre del banco de la palabra Nacional , [4] [5] la designación Asociación Nacional , o su abreviatura NA es una parte requerida del título legal distintivo de un banco nacional, como en "Farmers National Bank" o " Citibank , NA". Muchos bancos estatales , por el contrario, están autorizados por las agencias gubernamentales estatales aplicables (generalmente el departamento de banca del estado). La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura los depósitos tanto en los bancos nacionales como en los estatales.
La ventaja de tener una carta de la Ley de Bancos Nacionales es que un banco nacional no está sujeto a las leyes estatales de usura destinadas a prevenir los préstamos abusivos. [6] Sin embargo, en Cuomo v. Clearing House Association, LLC , la Corte Suprema dictaminó que las regulaciones bancarias federales no anulan la capacidad de los estados para hacer cumplir sus propias leyes de préstamos justos. [7] Actualmente no hay un tope federal para las tasas. El gobierno federal solo requiere que las tasas, tarifas o términos establecidos por los emisores se revelen al consumidor de acuerdo con la Ley de Veracidad en los Préstamos . Además, desde la década de 1860 hasta que el programa se retiró en 1935, los bancos nacionales podían emitir Billetes Bancarios Nacionales , moneda respaldada por bonos depositados en el Tesoro.
A pesar del nombre, muchos bancos nacionales no tienen operaciones a nivel nacional. Muchos tienen operaciones en una sola ciudad, condado o estado. Esto se debe a la Ley McFadden de 1927, que prohibía la apertura de sucursales interestatales por parte de los bancos nacionales. [8] Esa restricción no se levantó hasta que el Congreso promulgó la Ley Riegle-Neal de Eficiencia Bancaria y de Sucursales Interestatales de 1994. En agosto de 2021, Chase Bank se convirtió en el primer banco nacional en establecer una presencia minorista en los 48 estados de los Estados Unidos contiguos . [9]
Los bancos nacionales se distinguen de las asociaciones federales de ahorro , incluidas las cajas de ahorro y préstamos federales y los bancos federales de ahorro , que son instituciones financieras autorizadas por la Oficina de Supervisión de Ahorros , una agencia del Departamento del Tesoro de los EE. UU. que se fusionó con la Oficina del Contralor de la Moneda el 21 de julio de 2012. Asimismo, una cooperativa de crédito autorizada bajo la Ley Federal de Cooperativas de Crédito legalmente no es un banco, aunque realiza muchas o la mayoría de las mismas funciones.