Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito

Ley antidiscriminación de Estados Unidos

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito ( ECOA , por sus siglas en inglés) es una ley de los Estados Unidos (codificada en 15 USC  § 1691 et seq.), promulgada el 28 de octubre de 1974, ^[1] que hace ilegal que cualquier acreedor discrimine a cualquier solicitante, con respecto a cualquier aspecto de una transacción crediticia, por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad (siempre que el solicitante tenga capacidad para contratar); ^[2] el uso por parte del solicitante de un programa de asistencia pública para recibir la totalidad o parte de sus ingresos; o el ejercicio previo de buena fe por parte del solicitante de cualquier derecho bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor . La ley se aplica a cualquier persona que, en el curso ordinario de los negocios, participe regularmente en una decisión crediticia, incluidos bancos , minoristas , compañías de tarjetas bancarias , compañías financieras y cooperativas de crédito .

La parte de la ley que define su autoridad y alcance se conoce como Reglamento B , ^[3] de la (b) que aparece en el identificador oficial del Título 12 parte 1002: 12 CFR § 1002.1(b) (2017). ^[4] El incumplimiento del Reglamento B puede someter a una institución financiera a responsabilidad civil por daños reales y punitivos en acciones individuales o colectivas. La responsabilidad por daños punitivos puede ser de hasta $10,000 en acciones individuales y el menor de $500,000 o el 1% del patrimonio neto del acreedor en acciones colectivas. ^[5]

Antes de la promulgación de la ley, los prestamistas y el gobierno federal discriminaban frecuente y explícitamente a las mujeres solicitantes de préstamos y les exigían estándares diferentes a los de los hombres. ^[6] Una gran coalición de grupos de mujeres y de derechos civiles presionó al gobierno para que aprobara la ECOA (y la Ley de Vivienda y Desarrollo Comunitario de 1974 ) para prohibir dicha discriminación. ^{[6] [7]}

Prohibiciones

Entre otras cosas, la ECOA establece que es ilegal que los acreedores: ^[1]

• Discriminar por motivos de raza, sexo, edad, origen nacional o estado civil, o porque uno recibe asistencia pública.
• Pregunte sobre el estado civil si un candidato solicita un crédito por separado y sin garantía, con una excepción: se le puede preguntar sobre el estado civil a una persona que vive en un estado de comunidad de bienes . Sin importar cuál sea el estado de residencia, el crédito conjunto (crédito compartido por una pareja casada) o el crédito garantizado con una propiedad están exentos de esto.
• Pregúntele al candidato si planea tener hijos o hijos adicionales, pero los acreedores pueden preguntar sobre el número, las edades y las obligaciones financieras relacionadas con todos los hijos existentes.
• No permitir fuentes regulares de ingresos, como beneficios confiables para veteranos , pagos de asistencia social , pagos de Seguro Social , pensión alimenticia , manutención de los hijos , etc. Tampoco pueden negarse a considerar o descontar cualquier ingreso obtenido de un trabajo de medio tiempo, pensión , anualidad o programa de beneficios de jubilación.

Requisitos

La ECOA establece que los acreedores deben:

• Entregar al solicitante una notificación de las medidas adoptadas en un plazo de 30 días naturales a partir de la recepción de la solicitud completa, salvo que se apliquen determinadas excepciones. En ocasiones, estas notificaciones de las medidas adoptadas deben realizarse por escrito, mientras que en otros casos, la notificación oral cumple el requisito del Reglamento.
• Indique las razones específicas (o indique al candidato cómo obtenerlas) por las que se le niega el crédito o se le otorga en términos diferentes a los que solicitó originalmente. Esta misma regla se aplica si un acreedor cierra la cuenta, se niega a aumentar una línea de crédito , realiza un cambio negativo en los términos del crédito y no realiza el mismo cambio para otros consumidores, o se niega a otorgar crédito en los mismos términos o aproximadamente en los mismos que se ofrecieron cuando se solicitó el crédito inicialmente.

Adiciones al alcance

Cuando el Comité Bancario redactó la ECOA, la congresista Lindy Boggs agregó la disposición que prohíbe la discriminación por motivos de sexo o estado civil sin informar de antemano a los demás miembros del comité, insertando personalmente el texto y fotocopiando nuevas versiones del proyecto de ley. ^[8] Luego les dijo a los demás miembros del comité: "Conociendo tan bien a los miembros que componen este comité, estoy segura de que fue solo un descuido que no incluyéramos 'sexo' o 'estado civil'. Me he ocupado de eso y confío en que cuente con la aprobación del comité". ^[8] El comité aprobó el proyecto de ley por unanimidad. ^[8]

Referencias

1. "15 US Code § 1691 - Scope of prohibition" (Título 15 del Código de los Estados Unidos, § 1691: alcance de la prohibición). Instituto de Información Legal . Facultad de Derecho de Cornell . Consultado el 6 de abril de 2018 .
2. Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Introducción a los negocios . Mason, Ohio : South-Western Cengage Learning . pág. 470. ISBN 978-0-538-44561-0La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe a los acreedores negarle crédito a una persona debido a su edad, raza, sexo o estado civil.
3. "12 CFR 1002.1 - Autoridad, alcance y propósito". law.cornell.edu . Consultado el 27 de abril de 2018 .
4. "Código Electrónico de Reglamentos Federales". ecfr.gov . Consultado el 27 de abril de 2018 .
5. Reglamento B, Igualdad de oportunidades de crédito 12 CFR 202.14(b) como se indica en Closing the Gap: A Guide to Equal Opportunity Lending Archivado el 19 de abril de 2015 en Wayback Machine , Sistema de la Reserva Federal de Boston.
6. Thurston, Chloe N., ed. (2018), "Los banqueros en el dormitorio", En los límites de la propiedad de la vivienda: crédito, discriminación y el Estado estadounidense , Cambridge University Press, págs. 142-182, doi :10.1017/9781108380058.006, ISBN 978-1-108-42205-5
7. Krippner, Greta R. (2017). "Democracia del crédito: propiedad y políticas de acceso al crédito en los Estados Unidos de finales del siglo XX". Revista estadounidense de sociología . 123 (1): 1–47. doi :10.1086/692274. ISSN  0002-9602. S2CID  149044094.
8. «Muere a los 97 años la ex congresista y embajadora Lindy Boggs». ABC News . 27 de julio de 2013 . Consultado el 15 de abril de 2015 .

Lectura adicional

• "Sus derechos de igualdad de oportunidades de crédito". Información para el consumidor . Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos. Enero de 2003. Consultado el 6 de abril de 2018 .

Enlaces externos

• Ley de Protección del Crédito al Consumidor en su forma enmendada (PDF/detalles) en la colección de Recopilaciones de Estatutos de la GPO — El Título VII es la Ley
• Ley Pública 93-495 según se promulgó (detalles) en los Estatutos generales de los EE. UU. — El Título V es la Ley
• Informe anual al Congreso sobre la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito – Estos informes anuales de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal analizan las medidas adoptadas en respuesta a la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito.