La financiación de automóviles se refiere a los diversos productos financieros que permiten a alguien adquirir un automóvil, incluidos préstamos y arrendamientos de automóviles .
La financiación de automóviles comenzó con General Motors Acceptance Corporation alrededor de la Primera Guerra Mundial . [1]
El método más común para comprar un automóvil en los Estados Unidos es pedir prestado el dinero y luego pagarlo en cuotas. Más del 85% de los coches nuevos y la mitad de los coches usados se financian (en lugar de pagarse al contado en efectivo). [2] Aproximadamente el 30% de los vehículos nuevos durante el mismo período fueron arrendados . [2]
Hay dos métodos principales para pedir dinero prestado para comprar un automóvil: directo e indirecto. Un préstamo directo es aquel que el prestatario concerta directamente con un prestamista. La financiación indirecta la gestiona el concesionario donde se compra el coche. Legalmente, un “préstamo” indirecto no es técnicamente un préstamo; Cuando el comprador de un automóvil obtiene financiamiento facilitado por un concesionario, el comprador y el concesionario firman un contrato de venta minorista a plazos en lugar de un acuerdo de préstamo. Luego, el distribuidor normalmente vende o cede ese contrato a un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Normalmente, el comerciante sabe de antemano qué institución financiera comprará el contrato. Luego, el prestatario paga a la institución financiera lo mismo que en el caso de un préstamo directo. [ cita necesaria ] Por lo general, el prestamista de automóviles indirecto establecerá una tasa de interés, conocida como "tasa de compra". Luego, el concesionario de automóviles agrega un margen a esa tarifa y presenta el resultado al cliente como la "tarifa del contrato". [ cita necesaria ] Estos márgenes han sido el foco de cierto escrutinio regulatorio porque pueden causar variaciones en las tasas de interés que no están correlacionadas con el riesgo crediticio. [3]
Aproximadamente la mitad de los automóviles nuevos en Estados Unidos son financiados por las ramas financieras cautivas de los fabricantes de automóviles, como Ford Motor Credit Company . [4] Las cautivas tienen una participación menor en el mercado general de financiación de automóviles (automóviles nuevos y usados), junto con los bancos, las cooperativas de crédito y las compañías financieras. Un pequeño número de automóviles son financiados directamente por el concesionario en los concesionarios " Compre aquí, pague aquí ", que atienden a clientes con créditos de alto riesgo . La financiación Compre Aquí Pague Aquí representa el 6% del mercado de financiación total. [5]
Las opciones de financiación de automóviles en el Reino Unido también incluyen préstamos para automóviles , compra a plazos , contratos de alquiler personales (leasing de automóviles) y compras de contratos personales .
En 2016, Toyota fue declarada culpable de prácticas crediticias racistas. [6]
El financiamiento del concesionario es una opción que los concesionarios de automóviles ofrecen a los clientes que compran un vehículo. Es una fuente importante de ganancias para los concesionarios, y las estimaciones sugieren que el 78 por ciento de todos los automóviles se financian a través de este método. Sin embargo, es posible que la financiación del concesionario no siempre sea la opción más ventajosa para los compradores. Los estudios han demostrado que el costo financiero promedio por unidad puede ser mayor cuando se financia a través de un concesionario que cuando se financia con prestamistas independientes. Por ejemplo, un estudio encontró que el precio aumentaba $674 cuando se utilizaba la financiación del concesionario, posiblemente debido a productos o servicios adicionales (un promedio de 4,63 complementos por acuerdo) en el paquete de financiación. [7]
Un arrendamiento es un acuerdo contractual entre una persona propietaria de la propiedad (arrendador) y una persona que puede utilizarla durante la vigencia del arrendamiento (arrendatario). Por lo general, los arrendamientos de automóviles permiten al arrendatario conducir el automóvil una determinada cantidad de millas durante una determinada cantidad de años. El arrendatario paga una cuota fija mensual por el privilegio de conducir el vehículo, y cuando finaliza el contrato de arrendamiento, el arrendatario devuelve el vehículo al arrendador. El arrendatario paga únicamente el valor del vehículo durante el plazo del contrato de arrendamiento. Los prestamistas calculan los pagos de arrendamiento en función del valor residual del vehículo , o lo que estiman que valdrá el automóvil cuando finalice el arrendamiento. [8]
La entrega al contado (o financiación al contado ) es un término utilizado en la industria del automóvil que significa entregar un vehículo a un comprador antes de que se complete la financiación del vehículo. [9] Los concesionarios utilizan la entrega puntual los fines de semana o después del horario bancario para poder entregar un vehículo cuando no se puede recibir la aprobación final de un banco. [9] Este método de entrega está regulado por muchos estados de EE. UU. y, a veces, se lo denomina "venta Yo-Yo" o "financiación Yo-Yo". [10] [11]