El seguro en Estados Unidos se refiere al mercado de riesgo en Estados Unidos, el mercado de seguros más grande del mundo por volumen de primas. [1] Según Swiss Re , de los $6,782 billones de primas directas globales emitidas en todo el mundo en 2022, $2,959 billones (43,6%) se suscribieron en Estados Unidos. [1]
El seguro , en general, es un contrato en el que el asegurador acepta compensar o indemnizar a otra parte (el asegurado, el tomador de la póliza o un beneficiario) por una pérdida o daño específico a una cosa específica (por ejemplo, un artículo, una propiedad o una vida) por ciertos peligros o riesgos a cambio de una tarifa (la prima del seguro). [2] Por ejemplo, una compañía de seguros de propiedad puede aceptar asumir el riesgo de que una propiedad en particular (por ejemplo, un automóvil o una casa) pueda sufrir un tipo o tipos específicos de daño o pérdida durante un período de tiempo determinado a cambio de una tarifa del tomador de la póliza que de otro modo sería responsable de ese daño o pérdida. Ese acuerdo toma la forma de una póliza de seguro. [3]
El seguro proporciona indemnización contra pérdidas o responsabilidades derivadas de eventos y circunstancias específicos que puedan ocurrir o descubrirse durante un período específico.
— Declaración de Normas de Contabilidad Financiera N.º 113 del FASB , "Contabilidad para el reaseguro de contratos de corta y larga duración", diciembre de 1992
La primera compañía de seguros de los Estados Unidos suscribió seguros contra incendios y se formó en Charleston, Carolina del Sur , en 1735. [4] En 1752, Benjamin Franklin ayudó a formar una compañía de seguros mutuos llamada Philadelphia Contributionship , que es la compañía de seguros más antigua del país que aún sigue en funcionamiento. [5] [6] La compañía de Franklin fue la primera en hacer contribuciones para la prevención de incendios. Su compañía no solo advirtió sobre ciertos peligros de incendio, sino que se negó a asegurar ciertos edificios donde el riesgo de incendio era demasiado grande, como todas las casas de madera. [ cita requerida ]
La primera compañía de seguros de acciones formada en los Estados Unidos fue la Insurance Company of North America en 1792. [7] Massachusetts promulgó la primera ley estatal que exigía a las compañías de seguros mantener reservas adecuadas en 1837. La regulación formal de la industria de seguros comenzó en serio cuando se nombró al primer comisionado estatal de seguros en New Hampshire en 1851. En 1859, el estado de Nueva York nombró a su propio comisionado de seguros y creó un departamento estatal de seguros para avanzar hacia una regulación más integral de los seguros a nivel estatal. [8]
Desde entonces, los seguros y la industria de seguros han crecido, se han diversificado y se han desarrollado significativamente. A las compañías de seguros se les prohibía, en gran medida, suscribir más de una línea de seguros hasta que las leyes comenzaron a permitir contratos de múltiples líneas en la década de 1950. De una industria dominada por pequeñas compañías mutuas locales y sociedades miembro de una sola línea, el negocio de los seguros ha crecido cada vez más hacia conglomerados y compañías holding de seguros multirramo, multiestatales e incluso multinacionales. [4]
Históricamente, la industria de seguros en los Estados Unidos estaba regulada casi exclusivamente por los gobiernos estatales individuales. [9] El primer comisionado estatal de seguros fue designado en New Hampshire en 1851 y el sistema de regulación de seguros a nivel estatal creció tan rápidamente como la propia industria de seguros. [10] Antes de este período, los seguros estaban regulados principalmente por estatutos corporativos, leyes estatutarias estatales y regulación de facto por parte de los tribunales en decisiones judiciales. [11] [12]
En el marco del sistema de regulación de seguros a nivel estatal, cada estado actúa de manera independiente para regular sus propios mercados de seguros, normalmente a través de un departamento o división de seguros estatal. [9] Desde el caso Paul v. Virginia en 1869, diversos grupos, tanto dentro como fuera de la industria de seguros, han planteado objeciones al sistema de regulación de seguros a nivel estatal. El sistema de regulación estatal ha sido descrito como engorroso, redundante, confuso y costoso. [13]
En el caso de 1944 de Estados Unidos contra la Asociación de Aseguradores del Sureste, la Corte Suprema de los Estados Unidos determinó que el negocio de los seguros estaba sujeto a la regulación federal en virtud de la Cláusula de Comercio de la Constitución de los Estados Unidos. [14] Sin embargo, el Congreso de los Estados Unidos respondió casi de inmediato con la Ley McCarran-Ferguson en 1945. [15] La Ley McCarran-Ferguson establece específicamente que la regulación del negocio de los seguros por parte de los gobiernos estatales es de interés público. Además, la Ley establece que ninguna ley federal debe interpretarse de manera que invalide, perjudique o sustituya a ninguna ley promulgada por ningún gobierno estatal con el propósito de regular el negocio de los seguros, a menos que la ley federal se relacione específicamente con el negocio de los seguros. [16]
Una ola de insolvencias de compañías de seguros en la década de 1980 despertó un renovado interés en la regulación federal de seguros, incluida una nueva legislación para un sistema dual estatal y federal de regulación de la solvencia de seguros. [17] En respuesta, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) adoptó varias reformas modelo para la regulación estatal de seguros, incluidos requisitos de capital basados en el riesgo, estándares de acreditación de regulación financiera y una iniciativa para codificar principios contables. A medida que más y más estados promulgaron versiones de estas reformas modelo en forma de ley, la presión para la reforma federal de la regulación de seguros disminuyó. [18] Sin embargo, todavía existen diferencias significativas entre los estados en sus sistemas de regulación de seguros, y el costo del cumplimiento de esos sistemas lo soportan en última instancia los asegurados en forma de primas más altas. McKinsey & Company estimó en 2009 que la industria de seguros de los EE. UU. incurre en aproximadamente $ 13 mil millones anuales en costos regulatorios innecesarios bajo el sistema regulatorio basado en los estados. [19]
La NAIC actúa como un foro para la creación de leyes y reglamentos modelo. Cada estado decide si aprueba cada ley o reglamento modelo de la NAIC, y cada estado puede hacer cambios en el proceso de promulgación, pero los modelos se adoptan ampliamente, aunque de manera algo irregular. La NAIC también actúa a nivel nacional para promover leyes y políticas respaldadas por los reguladores estatales de seguros. Las leyes y reglamentos modelo de la NAIC brindan cierto grado de uniformidad entre los estados, pero estos modelos no tienen fuerza de ley y no tienen efecto a menos que sean adoptados por un estado. Sin embargo, la mayoría de los estados los utilizan como guías, y algunos estados los adoptan con pocos o ningún cambio. [20]
Existe un debate de larga data dentro y entre los estados sobre la importancia de la regulación gubernamental de los seguros, que se hace evidente en los diferentes títulos de sus agencias estatales de regulación de seguros. En muchos estados, los seguros se regulan a través de un "departamento" a nivel de gabinete debido a su importancia económica. En otros estados, los seguros se regulan a través de una "división" de un departamento más grande de regulación empresarial o de servicios financieros, con el argumento de que elevar demasiadas agencias gubernamentales a departamentos conduce al caos administrativo y la mejor opción es mantener una clara cadena de mando.
Sin embargo, la regulación federal ha seguido invadiendo el sistema regulatorio estatal. [17] La idea de una carta federal opcional surgió por primera vez después de una serie de problemas de solvencia y capacidad que afectaron a las aseguradoras de daños y responsabilidad civil en la década de 1970. Este concepto de la OFC consistía en establecer un esquema regulatorio federal electivo al que las aseguradoras pudieran optar por no participar en el sistema estatal tradicional, algo análogo a la regulación de doble carta de los bancos. Aunque la propuesta de carta federal opcional fue derrotada en la década de 1970, se convirtió en la precursora de un debate moderno sobre la carta federal opcional en la última década. [21]
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En 1979 y a principios de los años 1980, la Comisión Federal de Comercio intentó regular la industria de seguros, pero el Comité de Comercio del Senado votó por unanimidad prohibir los esfuerzos de la FTC. El presidente Jimmy Carter intentó crear una "Oficina de Análisis de Seguros" en el Departamento del Tesoro, pero la idea fue abandonada por la presión de la industria. [22]
En las últimas dos décadas, se han escuchado renovados llamados a una regulación federal opcional de las compañías de seguros, incluida la Ley Gramm-Leach-Bliley en 1999, la Ley Nacional de Seguros propuesta en 2006 y la Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible ("Obamacare") en 2010. [17]
En 2010, el Congreso aprobó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor , que algunos consideran la reforma de regulación financiera más radical desde la Gran Depresión . La Ley Dodd-Frank tiene implicaciones significativas para la industria de seguros. Significativamente, el Título V de la misma creó la Oficina Federal de Seguros (FIO) en el Departamento del Tesoro . La FIO está autorizada a monitorear toda la industria de seguros e identificar cualquier brecha en el sistema regulatorio estatal. La Ley Dodd-Frank también establece el Consejo de Supervisión de Estabilidad Financiera (FSOC), que se encarga de monitorear los mercados de servicios financieros, incluida la industria de seguros, para identificar riesgos potenciales para la estabilidad financiera de los Estados Unidos. [17] [23] [24]
Un artefacto importante del sistema de regulación de seguros basado en los estados en los Estados Unidos es la dicotomía entre aseguradoras admitidas y aseguradoras excedentes. Las aseguradoras en los Estados Unidos pueden ser "admitidas", lo que significa que han sido admitidas formalmente en el mercado de seguros de un estado por el comisionado de seguros del estado, y están sujetas a varias leyes estatales que rigen la organización, la capitalización, los formularios de pólizas, las aprobaciones de tarifas y el manejo de reclamos. O pueden ser "excedentes", lo que significa que no están admitidas en un estado en particular pero están dispuestas a suscribir cobertura allí. Se supone que las aseguradoras de líneas excedentes solo suscriben riesgos muy inusuales o difíciles de asegurar, para evitar que socaven la capacidad de cada estado para regular su mercado de seguros. Aunque los corredores de seguros experimentados son muy conscientes de los riesgos que una aseguradora admitida no aceptará, deben documentar un "esfuerzo diligente" para comparar un riesgo con varias aseguradoras admitidas (normalmente tres, que lo rechazarán de inmediato) antes de solicitar cobertura con una aseguradora de líneas excedentes. [25]
Para liberar a las aseguradoras y corredores de esa tarea tediosa y que consume mucho tiempo, muchos estados mantienen ahora "listas de exportación" de riesgos que el comisionado de seguros del estado ya ha identificado como no cubiertos de ninguna aseguradora admitida en el estado. A su vez, los corredores a quienes los clientes les presentan esos riesgos pueden "exportarlos" inmediatamente al mercado excedente de fuera del estado y solicitarlos directamente a las aseguradoras de líneas excedentes sin tener que documentar primero múltiples intentos de presentar el riesgo a las aseguradoras admitidas. [25] Sin embargo, muchos estados se han negado a establecer listas de exportación, incluidos Florida, Illinois y Texas.
Por su propia naturaleza, las listas de exportación ilustran lo que las aseguradoras estadounidenses consideran riesgos difíciles de asegurar. Por ejemplo, la lista de exportación de California incluye servicios de ambulancia , parques de atracciones , explosiones , espectáculos de fuegos artificiales , traslado de edificios , demolición , heno al aire libre, globos aerostáticos , facturación médica , retirada de productos del mercado , aserraderos , andamios , guardias de seguridad y tiendas de tatuajes , así como tipos particulares de seguros como responsabilidad por prácticas laborales y secuestro y rescate . [26]
Aunque las aseguradoras de líneas excedentes siguen estando reguladas por los estados (o países) en los que están admitidas, las desventajas de obtener un seguro de una aseguradora de líneas excedentes son que la póliza normalmente se redactará en un formulario no estándar (es decir, no de la Oficina de Servicios de Seguros ), y si la aseguradora quiebra, sus asegurados en los estados en los que no está admitida no disfrutarán de ciertos tipos de protección disponibles para los asegurados en los estados (o países) en los que la aseguradora está admitida. Sin embargo, para las personas que intentan obtener cobertura para riesgos inusuales, la elección suele ser entre una aseguradora de líneas excedentes o ninguna cobertura en absoluto. [25]
Un problema de larga data con el concepto de líneas excedentes es que tiene menos sentido cuando se aplica a asegurados sofisticados con muchos riesgos repartidos en varios estados. El Congreso promulgó la Ley de Reforma de Reaseguros y No Admitidos de 2010 en un intento de aclarar qué estado tiene la potestad de regular la venta de seguros de líneas excedentes a dichos asegurados y de eximir a ciertas categorías de élite de compradores de seguros del requisito normal de un esfuerzo diligente para obtener cobertura de aseguradoras admitidas. [25]
Sólo las aseguradoras más pequeñas existen como una sola corporación . La mayoría de las compañías de seguros más importantes existen en realidad como grupos aseguradores. Consisten en compañías holding que poseen múltiples aseguradoras con licencia en varias jurisdicciones, incluidas en algunos casos aseguradoras excedentes y compañías de reaseguro. Algunos grupos aseguradores también incluyen empresas que no asumen riesgos, como agencias y liquidadores de siniestros. Existen grandes variaciones entre los grupos aseguradores en relación con la división de funciones comerciales entre la corporación matriz y sus subsidiarias.
Un ejemplo de cómo funcionan los grupos de seguros es que cuando las personas llaman a GEICO y piden una cotización de tarifas, en realidad se conectan con GEICO Insurance Agency, que puede entonces emitir una póliza de cualquiera de las nueve compañías de seguros de GEICO. Cuando el cliente emite su cheque por la prima a nombre de "GEICO", la prima se deposita en una de esas nueve compañías de seguros (la que emitió su póliza). De manera similar, cualquier reclamación contra la póliza se carga a la compañía emisora. Sin embargo, hasta donde la mayoría de los clientes legos saben subjetivamente (a menos que lean sus pólizas de seguro con atención), simplemente están tratando con GEICO.
Obviamente, es más difícil operar un grupo de seguros que una sola compañía de seguros. Los empleados deben recibir una formación minuciosa para observar las formalidades corporativas de modo que los tribunales no traten a las entidades del grupo como alter egos entre sí y permitan que los demandantes rasguen el velo corporativo . Por ejemplo, todas las pólizas de seguros y todos los documentos relacionados con reclamaciones deben hacer referencia de forma coherente a la empresa pertinente dentro del grupo, y los flujos de primas y pagos de reclamaciones deben registrarse cuidadosamente en los libros de la empresa correcta.
Debido al riesgo sistémico de los grupos aseguradores, los reguladores y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros se han interesado en la supervisión integral de los grupos aseguradores. [27] La GAO publicó un estudio en 2013 que concluyó que los grandes grupos aseguradores habían superado bien la crisis financiera de 2008, pero recomendó una reforma regulatoria adicional y un escrutinio de los riesgos asociados con las entidades no aseguradoras. [28] Todos los principales grupos aseguradores en los EE. UU. que realizan transacciones de seguros en California mantienen una lista de acceso público en sus sitios web de las entidades aseguradoras reales dentro del grupo, como lo exige la Sección 702 del Código de Seguros de California. [29]
La ventaja del sistema de seguros grupales es que un grupo tiene una mayor capacidad de supervivencia a largo plazo que una sola compañía de seguros. Si una compañía del grupo recibe demasiadas reclamaciones y quiebra, se la puede colocar discretamente en "runoff" (en el que continúa existiendo sólo para procesar reclamaciones heredadas y ya no suscribe nuevas coberturas), pero el resto del grupo continúa operando. Este fenómeno es lo suficientemente común como para que algunos grupos hayan dividido sus obligaciones heredadas por las llamadas reclamaciones "de cola larga" en compañías runoff independientes, que son administradas por empresas especializadas externas que se dedican exclusivamente a operaciones runoff. Esta estrategia de " buena aseguradora/mala aseguradora " tiene diversas consecuencias tanto para las aseguradoras como para los asegurados. Por un lado, libera a los empleados de un grupo de seguros para que se concentren en operar sus subsidiarias actualmente rentables. Por otro lado, los reclamantes que intentan recuperarse de las compañías runoff enfrentan una presión significativa para llegar a un acuerdo porque dichas compañías no tienen flujos de ingresos provenientes de pólizas recién suscritas y presionar demasiado puede simplemente obligarlas a declararse insolventes. [30]
En cambio, cuando las aseguradoras pequeñas quiebran, tienden a hacerlo de una manera bastante salvaje y espectacular, como ocurrió a menudo durante los ciclos económicos de los años 1970 y 1980. A veces el resultado puede ser una adquisición supervisada por el Estado, por la cual una agencia estatal puede tener que asumir parte de sus pasivos residuales.
Una tipología común de seguros en Estados Unidos es dividir la industria en aseguradoras de vida y salud, por un lado, y aseguradoras de propiedad y accidentes, por el otro:
El reaseguro suele tratarse como una categoría separada de los tipos anteriores.
Varias asociaciones, agencias gubernamentales y compañías prestan servicios a la industria de seguros en los Estados Unidos. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros proporciona modelos para la ley de seguros estatal estándar y brinda servicios a sus miembros, que son los departamentos o divisiones de seguros estatales. Muchos proveedores de seguros utilizan la Oficina de Servicios de Seguros , que produce formularios de pólizas estándar y evalúa los costos de pérdidas y luego envía estos documentos en nombre de las aseguradoras miembro a los departamentos o divisiones de seguros estatales.
Otros temas de seguros en Estados Unidos:
Temas generales de seguros: