El seguro paramétrico (también llamado seguro basado en índices ) es un producto de seguro no tradicional que ofrece pagos preestablecidos basados en un evento desencadenante. [1] Los eventos desencadenantes dependen de la naturaleza de la póliza paramétrica y pueden incluir desencadenantes ambientales como mediciones de la velocidad del viento y las precipitaciones, desencadenantes relacionados con el negocio como el tráfico peatonal, [2] y más. Algunos ejemplos de productos paramétricos actuales incluyen el Fondo de Seguro contra Riesgos de Catástrofe del Caribe (CCRIF) , la Capacidad Africana de Riesgo (ARC) y la protección de los arrecifes de coral en el estado de Quintana Roo en México.
Las pólizas de seguro paramétricas se han implementado con mayor frecuencia en las economías en desarrollo, a menudo para el seguro agrícola. En los EE. UU., existen propuestas para implementar pólizas paramétricas con mayor frecuencia, específicamente en el caso del seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones . [3]
El seguro de indemnización tradicional está estructurado de manera que, después de un evento que genera una pérdida, como un incendio, una inundación, una tormenta o un accidente automovilístico, la aseguradora reembolsa al asegurado el valor total de la pérdida, suponiendo que no se incluyen límites ni deducibles en la póliza de seguro. Para cuantificar la pérdida, un representante de la compañía de seguros evalúa el daño. En una póliza de seguro paramétrica, las compañías de seguros deben verificar que el evento de pérdida superó el evento o eventos desencadenantes especificados en la póliza. Para los parámetros basados en el clima, esto implica investigar las mediciones de servicios meteorológicos de terceros confiables o recopilar datos de sensores y satélites para verificar la magnitud del evento meteorológico. Una vez que se verifica la magnitud del desencadenante y se obtiene la "prueba de pérdida", la aseguradora difunde el pago especificado en la póliza para el evento o eventos desencadenantes correspondientes al asegurado.
El principal beneficio de las pólizas de seguro paramétricas es que ofrecen pagos más rápidos que los seguros tradicionales basados en la naturaleza del evento desencadenante. [1] Debido a que es rápido verificar si el evento desencadenante superó el umbral especificado en la póliza, las pólizas paramétricas pueden pagar rápidamente. Estos pagos rápidos son especialmente beneficiosos para la liquidez necesaria para recuperarse con éxito después de un desastre. Además, el seguro paramétrico es adecuado para pérdidas difíciles de modelar, de baja frecuencia pero de alta intensidad, como en el caso de peligros catastróficos, riesgos relacionados con el clima en la agricultura u otras actividades económicas, y riesgos que se buscan cubrir sin un historial suficiente de pérdidas capturado como datos legibles para seguros. Finalmente, el seguro paramétrico puede reducir los costos de transacción involucrados en la redacción y administración de pólizas de seguro porque hay menos necesidad de una evaluación de pérdidas reales para el pago de reclamos o requisitos de calificación de suscripción para determinar la prima en función de los pasivos y el grado de distribución de riesgos.
El principal inconveniente de las pólizas de seguro paramétricas es que muchas veces no cubren la totalidad del riesgo base del asegurado. Las pólizas se basan en parámetros y, por lo tanto, no siempre cubren la totalidad del daño que se produce.
Parte del Sistema Arrecifal Mesoamericano (SAM) se encuentra frente a las costas del estado de Quintana Roo en México, donde se encuentra Cancún. El arrecife ha sufrido degradación por la contaminación, daños por tormentas, aumento de las temperaturas del océano y aumento de las actividades turísticas. Un análisis reciente indicó que el arrecife evita daños por valor de 42 millones de dólares a edificios y 20,8 millones de dólares a hoteles anualmente. [4] En respuesta, Quintana Roo creó el Fondo Fiduciario de Gestión Costera para comprar una póliza de seguro paramétrica para proteger y restaurar el arrecife. [5] La póliza paramétrica tiene un pago máximo anual de 3,8 millones de dólares y se activa en función de la velocidad del viento. [6] El pago cambia en función de la velocidad del viento de la siguiente manera:
Los socios del gobierno de Quintana Roo incluyen a Nature Conservancy, la Asociación de Propietarios de Hoteles de Cancún y Puerto Morelos, CONANP, universidades mexicanas y representantes de la industria de seguros. [7]
La póliza de seguro se activó durante el huracán Delta en octubre de 2020, por el cual el Fondo Fiduciario de Gestión Costera recibió $850,000. [8]
El CCRIF es una compañía de seguros fundada en 2007 que permite a los países del Caribe y Centroamérica adquirir productos de seguros paramétricos para catástrofes climáticas. [9] Al agrupar sus riesgos, cada país participante puede adquirir seguros por un precio significativamente menor que si hubieran recurrido al mercado privado.
Tras el paso del ciclón Harold (2020), el gobierno de Tonga recibió un pago de 4,5 millones de dólares de la Pacific Catastrophe Risk Insurance Company (PCRIC) en concepto de cobertura de seguro contra ciclones tropicales, el mayor pago en la historia de la empresa. Estos fondos proporcionaron al gobierno una financiación de respuesta rápida muy necesaria para apoyar las iniciativas de socorro en caso de desastre en un momento crucial en el que los gobiernos de todo el mundo también se enfrentan a los efectos de la COVID-19.
Tonga es uno de los países insulares del Pacífico que ha adquirido un seguro contra riesgos catastróficos de PCRIC, una plataforma regional de seguros contra catástrofes que ofrece a los gobiernos cobertura de seguros contra riesgos climáticos y sísmicos, actualmente ciclones tropicales y terremotos/tsunamis. Las pólizas de PCRIC están diseñadas para pagar rápidamente después de un evento desencadenante para proporcionar acceso inmediato a liquidez para la respuesta ante desastres. Un representante del Gobierno de Tonga recibió con agrado la confirmación del pago: “Estos fondos mejorarán nuestra capacidad para responder a las necesidades de nuestras comunidades afectadas por el ciclón Harold y que ya están lidiando con los impactos de la pandemia mundial de COVID-19”, dijo Balwyn Fa'otusia, director ejecutivo del Ministerio de Finanzas de Tonga. “En estos tiempos difíciles, el valor de estos productos ha quedado demostrado en apoyo de nuestra estrategia más amplia para financiar respuestas a desastres naturales”.
El ciclón Harold alcanzó su máxima intensidad como ciclón de categoría 5 al atravesar las Islas Salomón, Vanuatu, Fiji y Tonga, causando una destrucción generalizada en toda la región. El ciclón pasó a 100 km de Tongatapu, la isla principal de Tonga, con una importante marejada ciclónica que coincidió con mareas altas, lo que causó daños generalizados en toda la costa. [10]
En noviembre de 2021, Redicova, respaldada por Lloyd's, implementó una cobertura paramétrica que utiliza un pago por unidad de cobertura con unidades discretas canjeables por $1000 en caso de pérdida. Si una propiedad está directamente en la trayectoria de un ciclón, el pago es de $1000, mientras que una propiedad afectada dentro de una zona de amortiguación de 5 km recibiría un pago de $300 por unidad comprada. Esto permite un pago rápido sin evaluación de la pérdida.
A medida que el cambio climático afecta los fenómenos meteorológicos en Australia, las pólizas tradicionales basadas en indemnizaciones se están volviendo más expuestas a la incertidumbre. Esta incertidumbre se está reflejando en primas más altas y cobertura reducida para entidades comerciales en toda Australia. Las coberturas paramétricas contra granizo, como la cobertura contra granizo para concesionarios que ofrece Mainstay Underwriting, ofrecen al asegurado y a la aseguradora menos incertidumbre, lo que resulta en primas más asequibles. Es imposible saber el valor de un desastre antes de que ocurra, por lo que al establecer un valor de reclamo para un evento definido, como el tamaño de las piedras de granizo, la aseguradora tiene más certeza de los costos y puede ofrecer primas más bajas. [11]