Hasta 2007, el dinero electrónico era el sistema de tarjetas de débito del Comité de la Industria Bancaria Alemana , la asociación que representa a los principales grupos de interés financieros alemanes. Las tarjetas con el logotipo de Dinero Electrónico, que normalmente iban asociadas a una cuenta corriente o de transacciones , solo las entregaban las instituciones de crédito competentes. El pago con tarjeta electrónica se realizaba generalmente mediante la introducción del PIN ( número de identificación personal ) por parte del titular de la tarjeta en una terminal EFT- POS ( terminal de transferencia electrónica de fondos ). El nombre "EC" proviene originalmente del sistema de cheques europeo unificado Eurocheque . Los sistemas de tarjetas de débito comparables son Maestro y Visa Electron . Los bancos y las instituciones de crédito que emitían estas tarjetas solían combinar las tarjetas de débito EC con la funcionalidad Maestro. Estas tarjetas combinadas, reconocibles por un logotipo Maestro adicional, se denominaban "tarjetas EC/Maestro".
Todos los proveedores de Alemania registrados en el Comité Central de Crédito están conectados en el grupo de trabajo Arbeitskreis der electronic cash-Netzbetreiber . Según la Oficina Federal de Competencia de Alemania , los siguientes proveedores tienen cuotas de mercado considerables: [1]
En 2006, las siguientes empresas tenían cuotas de mercado inferiores al 3% cada una: DVB Processing, CardProcess, Tyco/ADT, Bank-Verlag, CardTech, CCV Allcash, EKS, Alphyra, Experian, Paycom, Lavego, Telekurs.
En 2010, de la lista de 2006 solo permanecen CardTech y Lavego (así como las seis empresas principales), y AGES, BCB Processing, CardProcess, Deutsche Bahn , Deutsche BP, Douglas Informatik & Service, Elavon, ESSO Deutschland, ICP International Cash Processing GmbH, Postbank y Shell también ofrecen servicios ahora.
En la actualidad, existen dos marcas de aceptación válidas para el efectivo electrónico: el PIN-Pad del efectivo electrónico y los pictogramas de la tarjeta de débito . En el Anexo técnico de los requisitos de elegibilidad para la participación en el sistema de efectivo electrónico del sector de servicios de crédito alemán (requisitos para el comercio minorista) [4] se incluye la obligación del comercio minorista de aceptar por el momento ambas marcas de aceptación en los nuevos puntos de venta. Además, las marcas de aceptación se imprimen en las tarjetas de débito de las instituciones financieras alemanas.
Las marcas registradas en estos dos signos de aceptación pertenecen a la Comisión Central de Crédito y son propiedad de EURO Kartensysteme GmbH .
Durante un período transitorio, en las tarjetas de débito emitidas por el sector de servicios de crédito alemán y en los terminales de punto de venta se sigue utilizando como marca de aceptación el pictograma de efectivo electrónico ec . Este símbolo se utilizó durante la transición del eurocheque (pago mediante cheque certificado) al pago mediante tarjeta electrónica (pago con tarjeta y PIN). Tras la abolición del eurocheque, se suspendió la distribución de tarjetas electrónicas por parte del sector de servicios de crédito alemán y las marcas registradas de eurocheque se vendieron a MasterCard.
El sector bancario alemán ya no utiliza el símbolo de efectivo electrónico ec como marca oficial de aceptación del efectivo electrónico. En su lugar, las tarjetas de débito de nueva emisión muestran los dos símbolos de aceptación actuales descritos anteriormente. Sin embargo, el antiguo símbolo de efectivo electrónico ec todavía se puede encontrar en algunas tarjetas de débito en circulación. Estas tarjetas, que se emitieron antes de la introducción de los nuevos pictogramas, siguen siendo válidas, pero serán reemplazadas gradualmente por las nuevas tarjetas a medida que caduquen. Los terminales de punto de venta de efectivo electrónico recientemente instalados también llevan los nuevos pictogramas.
Un terminal de tarjetas, también llamado terminal EFT-POS , consta de componentes de hardware y software . Los principales componentes de hardware son el módulo de seguridad , el teclado PIN , la impresora, la pantalla, el lector de tarjetas magnéticas, el lector de tarjetas con chip, el módulo de comunicación y la fuente de alimentación.
El software se compone principalmente del sistema operativo, el software de comunicación, el software del módulo de seguridad y varios módulos de software para OPT (Online-Personalization of Terminals), EMV así como aplicaciones adicionales como prepago, sistemas de fidelización de clientes y administración remota. El elemento más importante es el llamado módulo de seguridad, sin el cual el terminal sólo puede utilizarse para transacciones de débito directo electrónico (EDD).
Todos los terminales de tarjetas que funcionan con el sistema de efectivo electrónico deben estar certificados por la ZKA (la Comisión Central de Crédito Alemana) para poder participar en transacciones de pago sin efectivo. Los terminales que funcionan exclusivamente con EDD no necesitan un certificado de la ZKA. Para operar un terminal de tarjetas se requiere un contrato de proveedor con el operador de red. Los datos recopilados por el terminal son procesados por el proveedor. Durante el tiempo de uso del terminal, el usuario (por ejemplo, el comerciante) puede ponerse en contacto con el proveedor de servicios. Puede llamar a una línea directa y se le garantiza el soporte técnico in situ por parte de un técnico. Tiene una persona de contacto que le ayuda con preguntas sobre la cuenta, el control de transacciones, la gestión del contrato, etc.
La mayoría de las tarjetas EC están equipadas con una banda magnética . Esta banda magnética es de solo lectura y, por lo tanto, solo contiene información estática. Además, desde el año 2000, cada vez más bancos han comenzado a agregar el chip EMV a las tarjetas recién emitidas. En 2008, el 70% de las tarjetas emitidas tenían este chip. El nuevo chip es capaz de procesar datos como un pequeño ordenador y puede responder a las solicitudes sin leer todo el contenido. A diferencia de las bandas magnéticas, los chips no se pueden copiar fácilmente. Para mantener la compatibilidad con versiones anteriores , especialmente con la tarjeta Maestro, que es la más a menudo integrada, la mayoría de las tarjetas aún están equipadas con bandas magnéticas. Sin embargo, generalmente se elige el chip como la opción más segura siempre que ambos medios de comunicación sean técnicamente posibles.
La banda magnética de una tarjeta tiene tres vías de lectura. Hasta el 30 de septiembre de 2009, para los pagos en Alemania se utilizaba la vía 3 de la banda magnética. Desde entonces, se utiliza la vía 2, que es el estándar internacional. [5]
El pago en un terminal POS ( punto de venta ) funciona de la siguiente manera: la autorización en línea valida la tarjeta con la lista de números de cuenta bloqueados y verifica el PIN proporcionado. A continuación, verifica si el importe adeudado está cubierto por el saldo de la cuenta (saldo más facilidad de sobregiro menos débitos pendientes). El pago se rechaza si no se cumple alguno de los criterios enumerados anteriormente. La autorización, así como la validación de los fondos suficientes y del límite diario, se lleva a cabo por la sede de la institución que emite la tarjeta. Procedimiento general para el pago electrónico en efectivo mediante banda magnética:
El procedimiento general para el pago electrónico en efectivo mediante chip es el siguiente:
Los pasos 3 a 6 no son aplicables si no se ha alcanzado el límite de crédito, por lo que no se generan costes de transacción. Además, el proceso de pago suele acelerarse porque no es necesario establecer una conexión en línea. De este modo, el banco concede al cliente un crédito adicional.
El cargo que se aplica por una transacción en efectivo electrónico depende del monto del pago. Es del 0,3% del monto con un mínimo de 8 centavos. [6] En la industria petrolera el cargo básico es del 0,2% del monto pero con un mínimo de 4 centavos. [7]
Dependiendo del proveedor , pueden generarse costos adicionales, por ejemplo, por implementación técnica.
Según las condiciones de venta de los comercios, los comercios deben aceptar pagos electrónicos en efectivo en las mismas condiciones y a los mismos precios que con el efectivo, por lo que deben pagar los gastos y no pueden establecer un importe mínimo de venta.
Muchos minoristas ofrecen la opción de pagar con tarjeta o con efectivo electrónico, ya que ambos sistemas de pago incluyen una garantía de pago. El sistema de débito directo electrónico (EDD) no ofrece dicha garantía y, por lo tanto, expone al minorista a un riesgo de impago.