El incumplimiento universal es una práctica ahora prohibida en la industria de servicios financieros de los Estados Unidos mediante la cual un acreedor cambiaría los términos de un préstamo de los términos normales a los términos predeterminados (es decir, los términos y tasas otorgados a quienes no han pagado un préstamo) cuando ese prestamista es informado de que su cliente ha incumplido con otro prestamista no relacionado, aun cuando el cliente no haya incumplido con el primer prestamista. [1]
A partir de la desregulación de los servicios financieros a mediados de los años 1990, las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a incluir cláusulas de prescripción universal en sus contratos con los titulares de tarjetas. A mediados de los años 2000, aproximadamente la mitad de todos los bancos emisores de tarjetas de crédito de Estados Unidos tenían cláusulas de prescripción universal, aunque la mayoría no las aplicaba de manera regular o sistemática.
En 2003, el Congreso comenzó a estudiar proyectos de ley para frenar la morosidad universal y otras prácticas abusivas en las tarjetas de crédito. La administración Bush siguió su ejemplo y la Oficina del Contralor de la Moneda emitió una severa carta de advertencia a la industria de las tarjetas de crédito sobre prácticas como la morosidad universal. En 2007, Citibank se convirtió en el primer banco en eliminar voluntariamente su disposición sobre morosidad universal.
En 2009, la mayoría de las formas de esta práctica fueron prohibidas en Estados Unidos por la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009. [ 1]
Según la teoría y la práctica de la fijación de precios basada en el riesgo , la tasa de interés del préstamo debería reflejar el riesgo del prestatario para evitar subsidiar a quienes incumplen a expensas de quienes siempre pagan a tiempo (o, alternativamente, permitir que se otorguen préstamos a una gama más amplia de clientes, con una amplia gama de historial crediticio ).
Por lo general, si se establece un tipo de interés basado en el riesgo, la prima de riesgo (o el importe adicional que se cobra por el riesgo) se establece al momento de abrir una cuenta. Sin embargo, esto no tiene en cuenta que el riesgo de impago del prestatario puede cambiar más adelante (y, de hecho, el riesgo puede ser menor).
Así, mientras que los prestamistas han aumentado los límites de crédito y bajado las tasas para los prestatarios al día, lo que refleja la menor percepción del riesgo, recientemente los prestamistas han comenzado a aumentar las tasas para aquellos que luego han descubierto que han incumplido con otros prestamistas.
Esta práctica generalmente sólo ocurre en las tarjetas de crédito , que son una de las únicas formas de crédito al consumo que tienen una tasa de interés ajustable no simplemente basada en un índice de tasa de interés sino en el riesgo percibido del cliente (tanto positivo como negativo).
En lugar de un aumento específico en la prima de riesgo, las tarjetas de crédito suelen cambiar su tasa de interés a lo que se conoce como tasa predeterminada . Esta tasa suele ser la tasa más alta que cobra la tarjeta, un promedio del 27,8 %. Además, se cobra según el principio de "primero en entrar, último en salir " .
Normalmente, la tasa predeterminada se cobra cuando un cliente no realiza un pago en la tarjeta de crédito de un prestamista en particular, pero con el incumplimiento universal, el prestamista cobrará la tasa si el cliente incurre en incumplimiento en otro lugar.
El concepto de incumplimiento universal es criticado por muchas razones.
La Ley de Responsabilidad, Rendición de Cuentas y Divulgación de Información sobre Tarjetas de Crédito de 2009 prohibió la práctica de aumentar retroactivamente cualquier tasa de interés anual , comisiones o cargos financieros por motivos no relacionados con el comportamiento del titular de la tarjeta con su cuenta. Una de las intenciones de esta ley era proteger a los clientes de aumentos arbitrarios de las tasas si han estado al día con sus pagos.
Sin embargo, esta ley no prohibió todas las formas de incumplimiento universal. Las compañías de tarjetas de crédito han comenzado a cancelar por completo las cuentas de los clientes que están en mora o en mora con otras agencias de crédito, incluso si el cliente todavía está al día con la compañía de tarjetas de crédito. [2] [3]