Ley de igualdad de oportunidades crediticias

Ley antidiscriminación de Estados Unidos

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley de los Estados Unidos (codificada en 15 USC  § 1691 et seq.), promulgada el 28 de octubre de 1974, ^[1] que hace ilegal que cualquier acreedor discrimine a cualquier solicitante, con respecto a cualquier aspecto de una transacción de crédito, por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad (siempre que el solicitante tenga capacidad para contratar); ^[2] el uso por parte del solicitante de un programa de asistencia pública para recibir todo o parte de sus ingresos; o el ejercicio previo de buena fe por parte del solicitante de cualquier derecho bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor . La ley se aplica a cualquier persona que, en el curso normal de sus negocios, participe regularmente en una decisión crediticia, incluidos bancos , minoristas , compañías de tarjetas bancarias , compañías financieras y cooperativas de crédito .

La parte de la ley que define su autoridad y alcance se conoce como Regulación B , ^[3] del (b) que aparece en el identificador oficial del Título 12 parte 1002: 12 CFR § 1002.1(b) (2017). ^[4] El incumplimiento de la Regulación B puede someter a una institución financiera a responsabilidad civil por daños reales y punitivos en demandas individuales o colectivas. La responsabilidad por daños punitivos puede ascender hasta 10.000 dólares en acciones individuales y 500.000 dólares o el 1% del patrimonio neto del acreedor en demandas colectivas, lo que sea menor. ^[5]

Antes de la promulgación de la ley, los prestamistas y el gobierno federal discriminaban frecuente y explícitamente a las mujeres solicitantes de préstamos y exigían a las mujeres solicitantes estándares diferentes a los de los hombres. ^[6] Una gran coalición de grupos de mujeres y de derechos civiles presionó al gobierno para que aprobara la ECOA (y la Ley de Vivienda y Desarrollo Comunitario de 1974 ) para prohibir tal discriminación. ^{[6] [7]}

Prohibiciones

Entre otras cosas, la ECOA establece que es ilegal que los acreedores: ^[1]

• Discriminar por motivos de raza, sexo, edad, origen nacional o estado civil, o por recibir asistencia pública.
• Pregunte sobre el estado civil si un candidato solicita un crédito separado y sin garantía, con una excepción: se le puede preguntar sobre el estado civil si vive en un estado de propiedad comunitaria . No importa cuál sea el estado de residencia, el crédito conjunto (crédito compartido por un matrimonio) o el crédito garantizado con bienes está exento de esto.
• Pregunte al candidato si planea tener hijos o hijos adicionales, pero los acreedores pueden preguntar sobre el número, las edades y las obligaciones financieras relacionadas con todos los hijos existentes.
• No permitir fuentes regulares de ingresos, como beneficios confiables para veteranos , pagos de asistencia social , pagos de Seguro Social , pensión alimenticia , manutención infantil , etc. Tampoco pueden negarse a considerar o descontar ningún ingreso obtenido de un trabajo a tiempo parcial, pensión , anualidad o jubilación. programa de beneficios.

Requisitos

La ECOA establece que los acreedores deben:

• Proporcionar al solicitante una notificación de las medidas tomadas dentro de los 30 días calendario posteriores a la recepción de una solicitud completa, a menos que se apliquen ciertas excepciones. A veces se exige que estas notificaciones de las medidas adoptadas se realicen por escrito, mientras que en otros casos la notificación oral cumple el requisito del Reglamento.
• Proporcione las razones específicas (o dígale al candidato cómo obtener las razones) por las que a uno se le niega el crédito o se le concede el crédito de una manera diferente a los términos bajo los cuales solicitó originalmente. Esta misma regla se aplica si un acreedor cierra la cuenta, se niega a aumentar una línea de crédito , hace un cambio negativo en los términos del crédito y no hace el mismo cambio para otros consumidores, o se niega a dar crédito al mismo tiempo. o aproximadamente los mismos términos que se ofrecieron cuando se solicitó inicialmente el crédito.

Adiciones de alcance

Cuando el comité bancario aprobó la ECOA, la congresista Lindy Boggs añadió la disposición que prohíbe la discriminación por motivos de sexo o estado civil sin informar previamente a los demás miembros del comité, insertando personalmente el lenguaje por su cuenta y fotocopiando nuevas versiones del proyecto de ley. ^[8] Luego les dijo a los otros miembros del comité: "Conociendo tan bien como yo a los miembros que componen este comité, estoy segura de que fue solo un descuido que no tuviéramos 'sexo' o 'estado civil' incluidos. Me he ocupado de eso y confío en que cuente con la aprobación del comité". ^[8] El comité aprobó por unanimidad el proyecto de ley. ^[8]

Referencias

1. "15 Código de EE. UU. § 1691 - Alcance de la prohibición". Instituto de Información Jurídica . Facultad de Derecho de Cornell . Consultado el 6 de abril de 2018 .
2. Dlabay, Les R.; Madriguera, James L.; Brad, Brad (2009). Introducción a los negocios . Mason, Ohio : Aprendizaje de Cengage del suroeste . pag. 470.ISBN​ 978-0-538-44561-0. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe a los acreedores negarle crédito a una persona por motivos de edad, raza, sexo o estado civil.
3. "12 CFR 1002.1 - Autoridad, alcance y propósito". law.cornell.edu . Consultado el 27 de abril de 2018 .
4. "Código Electrónico de Regulaciones Federales". ecfr.gov . Consultado el 27 de abril de 2018 .
5. Regulación B, Igualdad de oportunidades crediticias 12 CFR 202.14 (b) como se indica en Closing the Gap: A Guide to Equal Opportunity Lending Archivado el 19 de abril de 2015 en Wayback Machine , Sistema de la Reserva Federal de Boston.
6. Thurston, Chloe N., ed. (2018), "Banqueros en el dormitorio", En los límites de la propiedad de vivienda: crédito, discriminación y el Estado estadounidense , Cambridge University Press, págs. 142-182, doi :10.1017/9781108380058.006, ISBN 978-1-108-42205-5
7. Krippner, Greta R. (2017). "Democracia del crédito: propiedad y políticas de acceso al crédito en los Estados Unidos de finales del siglo XX". Revista Estadounidense de Sociología . 123 (1): 1–47. doi :10.1086/692274. ISSN  0002-9602. S2CID  149044094.
8. "Muere la ex congresista y embajadora Lindy Boggs a los 97 años". ABC Noticias . 27 de julio de 2013 . Consultado el 15 de abril de 2015 .

Otras lecturas

• "Sus derechos de igualdad de oportunidades crediticias". Información al consumidor . Comisión Federal de Comercio de EE. UU. Enero de 2003 . Consultado el 6 de abril de 2018 .

enlaces externos

• Ley de Protección del Crédito al Consumidor modificada (PDF/detalles) en la colección de Compilaciones de estatutos de la GPO : el Título VII es la Ley
• Ley Pública 93-495 promulgada (detalles) en los Estatutos de EE. UU. en general : el Título V es la Ley
• Informe anual al Congreso sobre la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias: estos informes anuales de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal analizan las acciones tomadas en respuesta a la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias.