El Título 11 del Código de los Estados Unidos establece los estatutos que rigen los diversos tipos de alivio por quiebra en los Estados Unidos . El Capítulo 13 del Código de Quiebras de los Estados Unidos brinda a una persona la oportunidad de proponer un plan de reorganización para reorganizar sus asuntos financieros mientras se encuentra bajo la protección del tribunal de quiebras . El propósito del capítulo 13 es permitir que una persona con una fuente regular de ingresos proponga un plan del capítulo 13 que prevea sus diversas clases de acreedores. Según el capítulo 13, el Tribunal de Quiebras tiene el poder de aprobar un plan del capítulo 13 sin la aprobación de los acreedores siempre que cumpla con los requisitos legales del capítulo 13. Los planes del capítulo 13 suelen tener una duración de tres a cinco años y no pueden exceder los cinco años. El capítulo 13 contrasta con el propósito del capítulo 7 , que no prevé un plan de reorganización, pero prevé la cancelación de ciertas deudas y la liquidación de bienes no exentos. Un plan del Capítulo 13 puede ser visto como una forma de consolidación de deuda , pero un Capítulo 13 le permite a una persona lograr mucho más que simplemente consolidar su deuda no garantizada, como tarjetas de crédito y préstamos personales. [1] Un plan del Capítulo 13 puede contemplar las cuatro categorías generales de deuda: reclamos prioritarios, reclamos garantizados, reclamos prioritarios no garantizados y reclamos generales no garantizados. Los planes del Capítulo 13 se utilizan a menudo para remediar atrasos en una hipoteca, evitar hipotecas junior "bajo el agua" u otros gravámenes, pagar impuestos a lo largo del tiempo o reembolsar parcialmente la deuda general no garantizada . En los últimos años, algunos tribunales de quiebras han permitido que el Capítulo 13 se utilice como plataforma para acelerar una solicitud de modificación de hipoteca.
Una persona que está muy endeudada normalmente puede declararse en quiebra ya sea bajo el Capítulo 7 ( liquidación o quiebra directa ) o el Capítulo 13 ( reorganización ). En algunos casos, las opciones también pueden incluir el Capítulo 12 (reorganización de una familia agricultora) y el Capítulo 11 (reorganización de una empresa o de un deudor individual cuyas deudas exceden los límites para una declaración de quiebra del Capítulo 13). [2] Como una quiebra del Capítulo 11 es considerablemente más compleja y costosa que un caso del Capítulo 13, pocos deudores elegirán el Capítulo 11 si una quiebra del Capítulo 13 es una opción.
Los acreedores también pueden obligar a los deudores a declararse en quiebra en el caso de una quiebra involuntaria , pero solo en virtud de los capítulos 7 u 11. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el deudor puede elegir en qué capítulo declararse en quiebra. En el caso de una quiebra involuntaria, el deudor también puede optar por convertir el procedimiento forzado del Capítulo 7 u 11 en un procedimiento en virtud de otro capítulo.
Las características financieras del deudor y el tipo de alivio que busca juegan un papel muy importante en la elección de los capítulos. En algunos casos, el deudor simplemente no puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 13, ya que carece de los ingresos disponibles necesarios para financiar un plan viable de Capítulo 13 (ver a continuación). Además, la Sección 109(e) del Título 11 del Código de los Estados Unidos establece límites de deuda para las personas que son elegibles para presentar una solicitud bajo el Capítulo 13 : deudas no garantizadas de menos de $419,275 y deudas garantizadas de menos de $1,257,850. [3]
En virtud del Capítulo 13, el deudor propone un plan para pagar a sus acreedores en un período de 3 a 5 años. [4] Este plan escrito detalla todas las transacciones (y sus duraciones) que se llevarán a cabo, y el pago según el plan debe comenzar dentro de los 30 a 45 días posteriores al inicio del caso. Durante este período, sus acreedores no pueden intentar cobrar la deuda contraída previamente por el individuo, excepto a través del tribunal de quiebras. En general, el individuo puede conservar su propiedad y sus acreedores terminan con menos dinero del que habrían obtenido si la cantidad entregada al deudor hubiera seguido cobrando intereses, lo que le permite al deudor encontrar una manera de pagar la cantidad adeudada sin perder sus activos.
La desventaja de declararse en quiebra personal es que, según la Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act) , un registro de esto permanece en el informe crediticio del individuo hasta por 7 años (hasta 10 años para el Capítulo 7); [5] aun así, es posible obtener nueva deuda o crédito (tarjetas, préstamos para automóviles o de consumo) después de solo 12 a 24 meses, y un nuevo préstamo hipotecario de la FHA solo 25 meses después de la liquidación, y préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac después de 36 meses. Sin embargo, durante la tramitación de un caso del Capítulo 13, el deudor no puede obtener crédito adicional sin el permiso del tribunal de quiebras. Además, los acreedores pueden incluso no estar dispuestos a arriesgarse a prestar dinero a ese individuo, independientemente de su capacidad legal para presentar una solicitud. Sin embargo, esta desventaja no es exclusiva del Capítulo 13; también puede aplicarse a personas que actualmente se encuentran en un caso del Capítulo 11 o Capítulo 12 o que están (o han estado recientemente) en un caso del Capítulo 7.
Las ventajas del Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 incluyen la capacidad de detener las ejecuciones hipotecarias, aunque una ejecución hipotecaria se restablecería al completarse la quiebra; lograr una "superdescarga" de deudas no descargables bajo el Capítulo 7; [6] "valorar la garantía"; bifurcar el interés de seguridad de los acreedores en ciertas propiedades por las que los acreedores están cobrando demasiado interés, o están sobregarantizadas, o ambas cosas, y que conducen a una modificación de la deuda " cram down "; y prevenir actividades de cobro contra co-firmantes que no se presentan ("codeudores") durante la vida del caso.
Un plan del capítulo 13 es un documento que se presenta junto con la petición de quiebra del Capítulo 13 del deudor o poco después de ella.
El plan detalla el tratamiento de las deudas, los gravámenes y el estado de garantía de los activos y pasivos que posee o debe el deudor en relación con su solicitud de quiebra. Para que un plan entre en vigor, debe cumplir una serie de requisitos. Estos se especifican en el § 1325 e incluyen:
...el "período de compromiso aplicable"... será de 3 años; o no menos de 5 años...
Ltd, Michigan Legal Publishing (15 de diciembre de 2015). Código de Quiebras de los Estados Unidos; edición de 2016. Michigan Legal Publishing Limited. ISBN 9781942842033.