En una póliza de seguros , el deducible (en inglés británico, el exceso ) es la cantidad que paga de su bolsillo el titular de la póliza antes de que un proveedor de seguros pague cualquier gasto. [1] En el uso general, el término deducible puede usarse para describir uno de varios tipos de cláusulas que las compañías de seguros usan como umbral para los pagos de la póliza.
Los deducibles se utilizan normalmente para disuadir a los consumidores de realizar una gran cantidad de reclamaciones cuyo coste se puede esperar razonablemente que deban asumir. Al restringir su cobertura a eventos que son lo suficientemente importantes como para generar grandes costos, la compañía de seguros espera pagar cantidades ligeramente menores con mucha menos frecuencia, lo que genera ahorros mucho mayores. [ cita requerida ] Como resultado, las primas de seguro suelen ser más baratas cuando implican deducibles más altos. Por ejemplo, las compañías de seguros de salud ofrecen planes con primas altas y deducibles bajos, o planes con primas bajas y deducibles altos. Un plan puede tener una prima de $1,087 al mes con un deducible de $6,000, mientras que un plan competitivo puede tener una prima de $877 al mes con un deducible de $12,700. El consumidor con el deducible de $6,000 tendrá que pagar $6,000 en costos de atención médica antes de que el plan de seguro pague algo. El consumidor con el deducible de $12,700 tendrá que pagar $12,700. [2]
Las franquicias se incluyen normalmente en las pólizas de seguros y determinan qué parte de los gastos cubiertos por el seguro debe asumir el asegurado. Normalmente se cotizan como una cantidad fija y forman parte de la mayoría de las pólizas que cubren las pérdidas del asegurado. La aseguradora se hace responsable de los gastos reclamables que superen esta cantidad (sujeta a la suma máxima reclamable indicada en el contrato). Según la póliza, la franquicia puede aplicarse por incidente cubierto o por año. En las pólizas en las que los incidentes no son fáciles de delimitar (por ejemplo, en el seguro médico), la franquicia se aplica normalmente por año.
La aseguradora puede establecer varias franquicias en función de la causa del siniestro. Por ejemplo, una única póliza de seguro de vivienda puede contener varias franquicias por pérdidas o daños derivados de robo, incendio, catástrofes naturales, evacuación, etc.
También existen programas de reembolso de deducibles que reembolsan un deducible en caso de un reclamo de seguro de automóvil, vivienda, barco/yate o salud.
No debe confundirse una franquicia con una franquicia. Una franquicia representa una parte del gasto por la que la aseguradora no es responsable, pero la franquicia es un umbral puro más allá del cual la responsabilidad por todo el gasto se transfiere a la aseguradora. Por ejemplo, con una franquicia de $20,000, una reclamación de $19,900 es asumida íntegramente por el tomador de la póliza, y una reclamación de $20,100 es asumida íntegramente por la aseguradora.
Un exceso puede referirse a uno de dos términos de seguro muy diferentes.
El exceso post hospitalización es el costo adicional que soporta el asegurado sobre la cobertura máxima que paga la compañía de seguros. Esta terminología es especialmente común en áreas de seguros sensibles a pérdidas (como el seguro de responsabilidad civil ) y es abordada por el mercado asegurador a través de las compañías de seguros de líneas de exceso mediante mecanismos como el seguro de exceso, el seguro de brecha y el seguro paraguas .
El exceso de prehospitalización es una excepción de seguro que a menudo se denomina también, de manera indistinta pero errónea, franquicia o deducible . Es "el primer importe de la reclamación que el asegurado debe asumir. Si el asegurado tiene un exceso de $500 y la reparación total cuesta $3000, entonces el asegurado debe pagar $500 mientras que la aseguradora paga los $2500 restantes". [3]
Téngase en cuenta que este significado diferente no se aplica al significado británico del término.
En una póliza de seguro de automóvil típica , se aplica un deducible a las reclamaciones que surjan de daños o pérdidas del propio vehículo del asegurado, ya sea que el daño o la pérdida sean causados por accidentes de los cuales el asegurado es responsable o por vandalismo o robo . Dependiendo de la póliza, el deducible puede diferir según el tipo de gasto incurrido que desencadena la reclamación del seguro. [3]
Las coberturas de responsabilidad civil ante terceros , que incluyen responsabilidad civil de automóviles, responsabilidad civil general, cuidadores de garajes, marina interior, responsabilidad profesional y compensación laboral, también se suscriben con deducibles. Los deducibles de las pólizas de responsabilidad civil comercial se conocen como deducibles de terceros o deducibles de responsabilidad. Debido a que el asegurado y el reclamante no son la misma entidad, las aseguradoras no pueden pagar la reclamación menos el deducible. Eso crea una cuenta por cobrar que el asegurado debe a la aseguradora. La complejidad de identificar estas cuentas por cobrar deducibles de terceros a menudo hace que la aseguradora pase por alto muchas de ellas y que millones de dólares queden sin cobrar. [4]
El asegurado tiene la opción de aceptar una bonificación por apariencia que puede utilizarse para cubrir su deducible. Las bonificaciones por apariencia ayudan a gestionar los costos de reparación al permitir que el asegurado opte por no reparar piezas costosas que tengan daños menores y utilizar el dinero para cubrir su deducible. [5]
La mayoría de las pólizas de seguro médico y algunas pólizas de seguro de viaje también tienen franquicias. El tipo de franquicia de seguro médico también puede variar, ya sean montos individuales o montos familiares.
La naturaleza del tratamiento médico hace que el asegurado a menudo deba hacer frente a múltiples gastos médicos repartidos en varios días por una única enfermedad o lesión. Por lo tanto, las franquicias de los seguros de salud suelen imponerse sobre una base temporal (por ejemplo, anualmente), en lugar de un límite por visita. [6] Sin embargo, las pólizas de seguro médico mayor pueden tener una franquicia por visita, que a menudo no cubre el coste de las visitas de rutina a un médico de cabecera a menos que se certifique que forman parte de un tratamiento continuo, y las facturas se pueden agrupar en una única reclamación.
En el caso de los riesgos industriales, la franquicia suele expresarse como un porcentaje de la pérdida, aunque no siempre, con un importe mínimo y máximo. Esto es similar al coaseguro, en el que la compañía paga un determinado porcentaje de las pérdidas, junto con umbrales de pago mínimos y máximos. Por ejemplo, con una franquicia del 10% con un mínimo de $1.500 y un máximo de $5.000, una reclamación de $25.000 incurriría en una franquicia de $2.500 (es decir, el 10% de la pérdida), y el pago resultante sería de $22.500. Una reclamación por debajo de $15.000 incurriría en la franquicia mínima de $1.500, y una reclamación por encima de $50.000 incurriría en la franquicia máxima de $5.000.
En seguros comerciales, retención puede usarse a veces como sinónimo de deducible , ya que ambos son costos de pérdida que en última instancia recaen sobre el asegurado.
