El seguro de grupo es un seguro que cubre a un grupo de personas, por ejemplo, los miembros de una sociedad o asociación profesional, o los empleados de un empleador en particular con el fin de contratar un seguro. La cobertura de grupo puede ayudar a reducir el problema de la selección adversa al crear un grupo de personas elegibles para comprar un seguro que pertenecen al grupo por razones distintas al deseo de comprar un seguro. Agrupar a las personas permite a las compañías de seguros ofrecer tarifas más bajas a las empresas: "Ofrecer un gran volumen de negocios a las compañías de seguros nos da un mayor poder de negociación para los clientes, lo que resulta en tarifas de grupo más baratas". [1] El concepto varía a nivel internacional, con prácticas y beneficios distintos en diferentes países, como Canadá e India. Además, las pólizas de seguro de grupo pueden ser obligatorias o voluntarias, cada una con requisitos de suscripción específicos e implicaciones para la cobertura y las primas.
El seguro grupal puede ofrecer seguro de vida, seguro de salud y/o algunos otros tipos de seguro personal.
Investopedia define el seguro de vida colectivo como "un seguro de vida ofrecido por un empleador o una entidad de gran escala (es decir, una asociación u organización laboral) a sus trabajadores o miembros". El seguro de vida colectivo se ofrece normalmente como parte de un paquete de beneficios más amplio para el empleador o la membresía. Al comprar la cobertura a través de un proveedor en forma "mayorista" para sus miembros, la cobertura cuesta a cada trabajador/miembro individual mucho menos que la compra de una póliza individual. Las personas que eligen la cobertura a través de la póliza colectiva reciben un "certificado de cobertura creíble" útil para obtener una cobertura posterior, si es necesario, de otro seguro.
De ello podemos inferir las siguientes características del seguro de vida colectivo, que también se aplican a otros seguros colectivos:
Los grupos asegurables pueden clasificarse en términos generales principalmente en dos tipos: grupos de "empleador-empleado", donde todos los miembros trabajan para el empleador que propone cubrirlos, o grupos de "afinidad", cuyos miembros tienen algo en común además del empleo, por ejemplo, los titulares de depósitos de un banco.
El titular principal de la póliza de un plan de seguro de vida colectivo en el caso de un "Grupo de Empleadores y Empleados" es básicamente el Empleador y, en el caso de otros grupos, sería la entidad que tiene un interés asegurable en las vidas de sus miembros. Se podría decir que un banco tiene un interés asegurable en las vidas de sus miembros que tienen un depósito o han solicitado un préstamo. El titular principal de la póliza también se asegura de que cada miembro reciba un certificado de cobertura que indique los detalles de la prima pagada, la cobertura disponible, el plazo de la cobertura y el proceso de reclamaciones.
Una característica común en los seguros colectivos es que el costo de la prima individual no se basa en el riesgo individual, sino que es el mismo para todas las personas aseguradas del grupo. Así, por ejemplo, en los Estados Unidos y en otros lugares, a menudo todos los empleados de un empleador que reciben cobertura de seguro médico o de vida pagan el mismo monto de prima por la misma cobertura independientemente de su edad u otros factores, aunque la prima total del grupo se calcule en función de la distribución de edad real (o estimada) del grupo. Por el contrario, en el caso de la cobertura de seguro médico o de vida individual privada en los Estados Unidos y en otros lugares, diferentes personas aseguradas pagarán montos de prima diferentes por la misma cobertura en función de su edad, ubicación, condiciones preexistentes, etc.
Las pólizas de grupo pueden resultar atractivas para los consumidores porque el precio medio por póliza suele ser más bajo. Las aseguradoras están interesadas en ganar clientes y reducirán un poco los precios para tener en cuenta sus costes más bajos.
Los miembros que contratan el seguro generalmente tienen derecho a renovar la cobertura mientras sigan siendo miembros del grupo, sujeto a ciertas condiciones. Nuevamente, utilizando la cobertura de salud de los EE. UU. como ejemplo, con un seguro de grupo una persona normalmente seguirá cubierta mientras continúe trabajando para un empleador determinado y pague las primas de seguro requeridas, mientras que con una cobertura individual, la compañía de seguros a menudo tiene el derecho de no renovar una póliza de seguro de salud individual si cambia el perfil de riesgo de la persona. Sin embargo, algunos estados limitan el poder de la compañía de seguros de no renovar después de que la persona haya estado bajo cobertura individual con una compañía determinada durante una cierta cantidad de años.
Puede haber ligeras diferencias en términos de administración y prácticas relacionadas con el mercado a nivel mundial, aunque el concepto sea el mismo.
En Canadá, el seguro grupal generalmente se adquiere a través de firmas de corretaje más grandes porque los corredores reciben mejores tarifas que las compañías individuales o los sindicatos.
En la India, el seguro de vida colectivo adquirido por un corredor no necesariamente tiene una ventaja en cuanto a precio para el comprador, es decir, el titular de la póliza principal.
Los planes de seguro médico colectivo que se ofrecen en la India suelen ser de naturaleza uniforme y ofrecen los mismos beneficios a todos los empleados o miembros del grupo. Sin embargo, se pueden personalizar para ofrecer beneficios según la designación y el perfil de los empleados. La mayoría de las empresas gestionadas por profesionales ofrecen hoy un seguro médico colectivo como parte de sus programas de bienestar para empleados. Sin embargo, cada empresa personaliza el plan en función de la demografía de los empleados. Por lo general, en la India, las empresas utilizan servicios de intermediación para diseñar su plan y negociar con las compañías de seguros.
Las coberturas de los seguros de vida colectivos pueden ser obligatorias (en cuyo caso ningún miembro puede renunciar a la cobertura) o voluntarias (en cuyo caso cada miembro que cumpla los requisitos puede decidir, dentro de un plazo determinado, si desea o no estar incluido en el seguro colectivo), independientemente de quién pague la prima.
Dado que la cobertura obligatoria ofrece un margen mucho menor de selección adversa , está sujeta a requisitos de suscripción mucho más flexibles que las coberturas voluntarias. Los requisitos de suscripción, incluso para la cobertura de vida colectiva voluntaria, son mucho menos onerosos que para seguros similares de vida individual. Sin embargo, los criterios de evaluación para la cobertura de seguro de vida colectiva son más estrictos en comparación con la cobertura individual. Es más fácil calificar para los beneficios de la cobertura individual que de la cobertura colectiva en la etapa de reclamación. Esto se debe a que el beneficio colectivo cubre a una gama más amplia de personas sin exámenes médicos y la cobertura colectiva ofrece menos margen de selección adversa.