La protección contra lesiones personales (PIP) es una extensión del seguro de automóvil disponible en algunos estados de EE. UU. que cubre los gastos médicos y, en algunos casos, los salarios perdidos y otros daños . A veces, se hace referencia a la PIP como cobertura "sin culpa" , porque los estatutos que la promulgan generalmente se conocen como leyes sin culpa, y la PIP está diseñada para pagarse sin tener en cuenta la "culpa" o, más propiamente, la responsabilidad legal. Es decir, incluso si la persona que solicita la cobertura PIP causó el accidente, tiene derecho a presentar una reclamación en virtud de la parte PIP de su póliza. "Sin culpa" no significa que la prima de seguro de la persona que realiza la reclamación no aumentará. Por lo general, el conductor asegurado realiza una reclamación PIP a su propia compañía de seguros; sin embargo, existen varias excepciones que permiten a las personas que han resultado heridas en un accidente presentar una reclamación PIP si no son dueñas de un vehículo. Se debe revisar la ley estatal en particular y el lenguaje de la póliza de la aseguradora para ver qué excepciones existen en ese estado.
En algunos estados, la cobertura PIP es obligatoria. En otros, como Texas, se exige que la aseguradora ofrezca la cobertura PIP, pero el asegurado designado puede rechazarla por escrito. [1] La cobertura PIP puede variar de un estado a otro en términos de lo que cubre y de los tipos de tratamientos que se consideran médicamente necesarios y razonables. En Texas, la cobertura PIP cubre los gastos médicos, el ochenta por ciento de los salarios perdidos y una persona que cuide a la parte lesionada. Algunos estados también permiten reclamos PIP incluso si existe un reclamo de compensación laboral, mientras que otros no lo permiten. En algunos estados, la cobertura PIP es el seguro de primera instancia para pagar las facturas médicas cuando se sufre una lesión en un accidente automovilístico. [2]
En algunos estados, el PIP es subrogable, lo que significa que su compañía de seguros pagará por su pérdida, independientemente de la responsabilidad, y luego recuperará (o subrogará) lo que pagó de la compañía de seguros de la parte responsable. [3] Esto generalmente deja al reclamante/asegurado en una posición financiera mucho mejor, porque sus facturas médicas están pagadas y las compañías de seguros pueden luchar por su cuenta y después del hecho.
La PIP puede cubrir, dentro de los límites de tiempo y dólares especificados, los gastos médicos y funerarios del asegurado, de otras personas que se encontraran en su vehículo en el momento de la pérdida y de cualquier otra persona en caso de que un peatón sea atropellado por cualquier vehículo. La cobertura básica cubre las lesiones propias del asegurado, como persona de primera parte, sin tener en cuenta la responsabilidad. Nuevamente, solo está disponible en ciertos estados. Un peatón atropellado por un vehículo está cubierto por la responsabilidad de ese vehículo.
Muchos estados que no tienen PIP tienen cobertura de pagos médicos automáticos (AMP), y algunos estados tienen ambas. AMP también es una cobertura de primera parte, sin tener en cuenta la responsabilidad, pero solo es subrogable en algunos estados y, por lo general, opcional.
Los límites de AMP y PIP varían de $1,000 a $250,000 dependiendo de la lesión y el estado, aunque muchos proveedores de seguros tienen un límite relativamente bajo de $5,000. Una póliza sin culpa de Michigan brinda beneficios médicos y de rehabilitación ilimitados. [4] Los demandantes involucrados en un accidente automovilístico deben enviar su propia información de seguro a sus proveedores médicos, ya que las aseguradoras de terceros no tienen la obligación legal de pagar las facturas médicas de un demandante, mientras que las aseguradoras de primera parte sí la tienen.
Los transportistas externos están sujetos al pago solo después de una sentencia en su contra, y cualquier pago anterior a esa fecha se considera voluntario. La resolución de una reclamación con un transportista externo se considera un pago voluntario. [5] [6]
Algunos estados exigen que las compañías de seguros ofrezcan cobertura PIP, pero permiten al asegurado rechazarla por escrito:
La protección contra lesiones personales también podría referirse al seguro o cobertura de lesiones personales, que es un seguro en cualquier contexto que incluya cobertura por lesiones personales , en particular cobertura por angustia emocional (normalmente, inflicción negligente de angustia emocional en lugar de inflicción intencional de angustia emocional ), difamación o calumnia en contraposición a la cobertura solo por lesiones corporales . El seguro de hogar normalmente incluye cobertura por responsabilidad derivada de lesiones corporales, especialmente en las instalaciones de un asegurado, pero no por responsabilidad derivada de lesiones mentales. La cobertura por lesiones mentales puede incluirse y normalmente se denomina cobertura de "lesiones personales". [10] [11]