Los préstamos participativos son préstamos que otorgan varios prestamistas a un único prestatario. Son similares a los préstamos sindicados , pero cada prestamista transfiere los fondos a la institución financiera principal, que le otorga el préstamo.
Por ejemplo, varios bancos pueden participar en la financiación de un préstamo muy grande, y uno de ellos puede asumir el papel de "banco principal". Esta institución crediticia recluta a otros bancos para que participen y compartan los riesgos y las ganancias. El banco principal normalmente origina el préstamo, asume la responsabilidad de la administración del préstamo participativo, organiza y gestiona la participación y trata directamente con el prestatario. Las cooperativas de crédito también pueden participar en los préstamos de la misma manera.
Estructura
Las participaciones en el préstamo son vendidas por la institución financiera principal ("IF") a otras IF. Se estructura y acuerda un contrato separado llamado acuerdo de participación en el préstamo entre las IF. Las participaciones en el préstamo pueden realizarse sobre una base pari passu con una distribución equitativa del riesgo para todos los participantes del préstamo, o sobre una base preferente/subordinada, donde el prestamista preferente recibe el pago primero y la participación en el préstamo subordinado recibe el pago solo si quedan fondos suficientes para realizar los pagos. Dichas participaciones en el préstamo preferente/subordinado pueden estructurarse sobre una base LIFO (último en entrar, primero en salir) o FIFO (primero en entrar, primero en salir) (consulte la contabilidad FIFO y LIFO ).
Uso
Las razones más convincentes por las que las instituciones financieras utilizan préstamos participativos son las siguientes:
- La venta de participaciones en préstamos permite al banco principal generar un préstamo excepcionalmente grande que, de otro modo, sería demasiado grande para que lo pudiera gestionar por sí solo. Al involucrar a otros bancos como participantes, el banco principal puede mantenerse dentro de sus propios límites legales de préstamo y aun así obtener suficiente efectivo para la financiación.
- Los bancos que compran participaciones en préstamos comparten las ganancias del banco principal. Si una institución crediticia no está haciendo mucho negocio por sí sola, o se encuentra en un mercado lento, puede asociarse con un "banco principal" rentable en un mercado más saludable para generar más ingresos por préstamos.
- La compra de préstamos participativos es una forma de que los bancos diversifiquen sus activos . Al invertir una variedad de préstamos en diferentes lugares, reducen su riesgo y exposición a posibles pérdidas si una calamidad, como un desastre natural o una depresión económica grave , afectara a su comunidad en particular. [1]
- La venta de participaciones en préstamos permite a un banco reducir su riesgo crediticio para un cliente o una comunidad específica que implica un riesgo mayor que el promedio. [2]
- La venta de préstamos participativos permite al banco líder mantener el control de una relación más importante con un cliente o incluso de toda una relación con grandes clientes del banco, en lugar de compartir la relación con otros bancos competidores.
Véase también
Referencias
- ^ "La verdad (y los mitos) sobre la compra de participaciones en préstamos". CUInsight . 2019-09-19 . Consultado el 2019-10-23 .
- ^ "Desmintiendo mitos sobre la participación en préstamos". Credit Union Journal . Consultado el 23 de octubre de 2019 .
