La CFPB exige que los prestamistas proporcionen a los clientes una estimación del préstamo para ayudarlos a comprender el costo total de comprar una casa con una hipoteca. [1] La estimación del préstamo reemplaza la estimación de buena fe, o GFE, que se utilizaba antes de 2015.
Los prestamistas deben emitir estimaciones de préstamos dentro de los tres días posteriores a la recepción de una solicitud de préstamo completa, según la Regla de divulgación integrada TILA-RESPA (TRID). Una solicitud de préstamo completa incluye al menos lo siguiente: nombre, ingresos, número de seguro social, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad, monto del préstamo hipotecario solicitado. Cuando se reciben estos datos, se considera que se activa la TRID y comienza el período de tres días. [2]
Las estimaciones de préstamos se consideran vinculantes en el sentido de que los costos del prestamista no pueden cambiar y si las estimaciones del prestamista sobre los costos de terceros difieren en más del 10 %, el prestamista debe cubrir la diferencia (esto se denomina "corrección"). [3]
La estimación del préstamo cubre todos los costos asociados con la compra de una vivienda, incluso si no están relacionados con la hipoteca en sí. Por ejemplo, los impuestos sobre la propiedad son independientes de la hipoteca, pero están incluidos en la estimación del préstamo.
Las estimaciones de préstamos incluyen tres categorías de costos: costos que varían según el prestamista, costos que varían según otros proveedores (por ejemplo, compañías de seguros de títulos) y costos que no varían. Estas categorías se explican en esta explicación de las estimaciones de préstamos.
A continuación, se incluye una lista de los cargos típicos. Cada cargo comienza con un número, el mismo que el número del cargo en una Declaración de liquidación de bienes raíces HUD-1 . Esto facilita la comparación de los cargos que recibe un solicitante de préstamo en la estimación de buena fe con el HUD-1 .
800 ARTICULOS PAGABLES EN RELACIÓN CON EL PRÉSTAMO :
Esta tarifa es un cargo por originar o crear el préstamo.
Se trata de un cargo inicial que se paga al prestamista para obtener una tasa hipotecaria más baja , lo mismo que "comprar la tasa a la baja".
Este es el costo de la tasación independiente . Generalmente lo paga el comprador.
Este es el costo del informe crediticio. El prestamista no tiene por qué trasladar este costo al comprador.
Este es el costo que le cobra al prestamista inspeccionar una propiedad; algunos pueden volver a verificar la tasación proporcionada por un tasador independiente.
Este es el cargo inicial que cobra un corredor hipotecario. Los corredores también pueden obtener un “reembolso” del prestamista que no se incluye aquí
Tarifa del prestamista, generalmente pequeña, por gestionar asuntos relacionados con impuestos
Este es el cargo por procesar el préstamo (recoger la solicitud del comprador, controlar el crédito, recolectar recibos de sueldo, resúmenes bancarios, solicitar tasación, título, etc.). Esto a menudo se conoce como "cargo basura" y no es necesario incluirlo.
Este es el costo del suscriptor del préstamo (aprobador). Los prestamistas "sin cargo" generalmente no lo incluyen y se considera una "tarifa basura".
Este es el costo de transferir el dinero, lo que generalmente se hace mediante depósito en garantía .
900 ARTÍCULOS QUE EL PRESTAMISTA REQUIERE QUE SE PAGUEN POR ADELANTADO
Este es el interés prepago de un préstamo hipotecario.
Esta es la prima de seguro hipotecario prepagada, en caso de ser necesaria. Esta es la prima de seguro que cobran algunos prestamistas por préstamos con poco capital.
Se utiliza para registrar las primas de seguro contra riesgos que se deben pagar en el momento de la liquidación para tener un seguro inmediato sobre la propiedad. No se utiliza para las reservas de seguro que se depositarán en el depósito en garantía.
Esta es la tarifa de financiamiento de la Administración de Veteranos , que solo se aplica si el préstamo es a través de un programa de VA.
1000 RESERVAS DEPOSITADAS EN EL PRESTAMISTA
Se trata de cualquier pago anticipado de gastos de seguro contra riesgos futuros.
Se trata de cualquier pago anticipado de gastos futuros de seguro hipotecario.
Se trata de cualquier pago anticipado de gastos de impuestos escolares futuros.
Se trata de cualquier pago anticipado de gastos fiscales futuros, como impuestos sobre la propiedad.
Se trata de cualquier pago anticipado de gastos futuros de seguro contra inundaciones.
Este es un crédito para el comprador. Por ley, el prestamista no puede cobrar más que la suma de los pagos iniciales por los ítems de reserva. El ajuste agregado es la cantidad que el prestamista debe "acreditar" al prestatario al momento del cierre, de modo que no cobre más de lo que permite la ley.
1100 CARGOS DE TÍTULO
Este es el costo del depósito en garantía. Este es el servicio de una parte neutral que realmente maneja el dinero entre todas las partes en una transacción inmobiliaria, incluyendo: el prestamista, el comprador, el vendedor, los agentes, el notario, etc. Esto a menudo lo hace la "Compañía de Títulos", una entidad relacionada en la misma oficina que proporciona el seguro de títulos.
Este es el cargo por preparar los documentos del préstamo. Los prestamistas suelen enviar por correo electrónico los documentos del préstamo a la empresa de depósito en garantía, que a su vez los imprime y los revisa antes de firmar. Sin embargo, algunas empresas de títulos son propiedad de un abogado que también redactará ciertos documentos legales para el cierre del comprador.
Este es el costo del notario . Esto es para tener todos los documentos legales relacionados con esta transacción notariados. Cuando el cierre se realiza dentro de la oficina de la compañía de títulos, generalmente no hay ningún cargo por esto.
Cualquier cargo legal asociado con la limpieza del título de propiedad.
Este es el costo de asegurar el título de propiedad. Si hay una duda sobre el título (quién era el verdadero propietario de la propiedad), o si una sentencia o gravamen realmente se pagó, después de que se realiza la transacción, este seguro protege al prestamista y al propietario de problemas futuros.
1200 CARGOS GUBERNAMENTALES POR REGISTRO Y TRANSFERENCIA
Este es el costo de actualizar los registros gubernamentales relevantes
Cargo gubernamental inevitable
Cargo gubernamental inevitable
Muchos condados ahora permiten que los documentos se registren electrónicamente, lo que acelera la emisión de una póliza de título en varias semanas.
1300 GASTOS DE LIQUIDACIÓN ADICIONALES
Todo lo "extra" que no esté incluido en los cargos de 800 a 1200 se detalla en la sección 1300. Esto incluye cosas como la inspección, las tarifas de la asociación de propietarios y las reparaciones.
Este es el costo del inspector de plagas. Su propósito es documentar el estado de la propiedad sobre la cual el prestamista otorga el préstamo.