El plan de gestión de deuda ( DMP ) es un acuerdo entre un deudor y un acreedor que aborda los términos de una deuda pendiente . [1] Esto comúnmente se refiere a un proceso de finanzas personales de personas que enfrentan una alta deuda de consumo . Los planes de gestión de deuda ayudan a reducir las deudas pendientes y no garantizadas con el tiempo para ayudar al deudor a recuperar el control de las finanzas. El proceso puede garantizar una tasa de interés general más baja , plazos de pago más largos o una reducción general de la deuda misma. [2]
Los DMP para consumidores suelen ser negociados por una agencia de asesoramiento crediticio en nombre del deudor. [1] Las agencias de asesoría crediticia a menudo abordan la deuda trabajando con el deudor para establecer un presupuesto basado en sus ingresos y gastos regulares que luego incluirá un pago de factura regular que se asigna entre los acreedores. Las agencias negociarán en nombre del deudor para reducir los pagos y las tasas de interés con los acreedores. Algunas de las agencias son organizaciones sin fines de lucro que cobran tarifas gratuitas o gratuitas, mientras que otras pueden tener fines de lucro e incluir tarifas elevadas. [1] El efecto sobre la puntuación crediticia general del deudor variará. [3] En el Reino Unido, además de los DMP, los residentes también pueden solicitar un acuerdo voluntario individual (IVA), que puede ofrecer al deudor un descuento en su deuda. [4]
En Estados Unidos, las agencias de asesoramiento crediticio están poco reguladas por la Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia nacional de protección al consumidor , que puede demandar a las empresas que hayan engañado a los consumidores sobre el costo, la naturaleza o los beneficios de sus servicios. [1] Diferentes estados pueden regular los DMP individualmente y los fiscales generales están facultados para proteger a los ciudadanos estatales del fraude. [5]
En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera es responsable de la regulación del crédito al consumo y ha establecido un Protocolo del Plan de Gestión de la Deuda. Puede imponer multas por conducta indebida. [4]
En otras partes de la Unión Europea, la regulación y no regulación de las agencias de asesoramiento crediticio y sus enfoques, incluidas las DMP, son muy variadas. En Suecia , las directrices para el asesoramiento crediticio las proporciona la Confederación Sueca de Empleados Profesionales (TCO) y se anima a los acreedores a utilizarlas en lugar del sistema judicial. En Irlanda , el Congreso Irlandés de Sindicatos (ICTU) proporciona información sobre resolución de deudas directamente a los deudores. En Letonia , una empresa de asesoramiento sobre deudas llamada LAKRA trabaja con los empleadores para ayudar a los empleados endeudados. [6]