Un asesor financiero independiente ( IFA ) es un profesional que ofrece asesoramiento independiente sobre cuestiones financieras a sus clientes y recomienda productos financieros adecuados de todo el mercado . El término se desarrolló para reflejar una posición regulatoria del Reino Unido (RU) y tiene un significado específico en el Reino Unido, aunque se ha adoptado en otras partes del mundo, como Hong Kong .
El término "asesor financiero independiente" se acuñó para describir a los asesores que trabajan de forma independiente para sus clientes en lugar de representar a una compañía de seguros , un banco o una bancaaseguradora . En ese momento (1988), el gobierno del Reino Unido estaba introduciendo el régimen de polarización que obligaba a los asesores a estar vinculados a una sola aseguradora o proveedor de productos o a ser profesionales independientes . El término se utiliza comúnmente en el Reino Unido , donde los asesores financieros independientes están regulados por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y deben cumplir estrictos requisitos de calificación y competencia.
Por lo general, un asesor financiero independiente realizará un estudio detallado de la situación financiera, las preferencias y los objetivos del cliente; esto a veces se conoce como un estudio de factfind . Luego, el asesor recomendará las medidas adecuadas para cumplir los objetivos del cliente y, si es necesario, recomendará un producto financiero adecuado para satisfacer las necesidades del cliente. [1]
Los particulares y las empresas consultan a los asesores financieros independientes sobre diversos temas, como inversiones , planificación de la jubilación , seguros , protección e hipotecas (u otros préstamos ). Los asesores financieros independientes también asesoran sobre algunos asuntos fiscales y legales .
A partir de finales de 2012, habrá dos tipos de asesores financieros : independientes o restringidos. [2] Los asesores financieros independientes ya no podrán recibir comisiones de las empresas de servicios financieros por las nuevas ventas de inversiones. En su lugar, tendrán que fijar sus propios honorarios, en función de los servicios que ofrecen, y acordarlos con el cliente antes de prestar cualquier servicio. Cualquier asesoramiento que no cumpla esta norma deberá etiquetarse como restringido. Los asesores financieros independientes también deben poder demostrar a la FCA que revisan todos los productos adecuados en un mercado y que ofrecen un asesoramiento justo, imparcial y sin restricciones. Estos cambios tienen por objeto hacer que sus tarifas sean más transparentes y que el asesoramiento sea más genuinamente independiente.
Sin embargo, algunos bancos, sociedades de crédito hipotecario y asesores de seguros podrían pasar a ofrecer un servicio de "sólo información" (sin asesoramiento), en el que las comisiones no serán evidentes. Los asesores también podrán seguir ganándolas por los productos que hayan vendido antes de finales de 2012, y seguir cobrando una comisión regular si prestan un servicio continuo, como revisar y asesorar sobre las inversiones de un cliente. Estas nuevas normas tampoco se aplican a la venta de productos de ahorro en efectivo, seguros generales, productos de protección (seguro de vida a término, cobertura de enfermedades graves, seguro de protección de ingresos, etc.) o hipotecas, a menos que se vendan al mismo tiempo que un producto de inversión regulado.
Para ofrecer asesoramiento financiero, una persona debe representar o ser un representante designado de una firma registrada ante la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). La FCA exige que las firmas se aseguren de que las personas que actúan en su nombre tengan las cualificaciones adecuadas . La lista de cualificaciones adecuadas la determina el Consejo de Habilidades de Servicios Financieros a instancias de la FCA.
Hasta finales de 2012, todos los asesores financieros sólo necesitaban una cualificación de nivel 3 o superior del Marco de Cualificaciones y Crédito . A partir de finales de 2012, los asesores financieros deberán estar cualificados en el nivel 4 o superior (esto equivale aproximadamente a completar el primer año de una carrera universitaria). Un número cada vez mayor de asesores también están "certificados", lo que significa que están cualificados a un nivel 6 (equivalente a un título universitario de primera clase).
A partir de finales de 2012, los asesores financieros deberán obtener anualmente una Declaración de Ética Profesional. Esta declaración confirma que el asesor está debidamente cualificado, que se adhiere a un código de ética y que ha mantenido sus conocimientos actualizados mediante un desarrollo profesional continuo.
La mayoría de las cualificaciones financieras se evalúan según el Marco de Cualificaciones y Créditos (QCF, por sus siglas en inglés). Verá que tienen una calificación QCF, desde el nivel 1 hasta el nivel 8. [3]
La Red IFA es una asociación de asesores financieros independientes. Todos los asesores financieros del Reino Unido deben estar autorizados o exentos de la Ley de Servicios y Mercados Financieros de 2000. La membresía de una Red IFA permite que un asesor financiero independiente esté exento de regulación. La Red IFA es entonces responsable del asesoramiento y el cumplimiento normativo de sus miembros. [ cita requerida ]
Fuente: Autoridad de Conducta Financiera ¿Qué es un representante designado? Un representante designado es una empresa que lleva a cabo negocios regulados en nombre de una empresa autorizada directamente por la FCA, que es su "principal". La empresa principal asume la responsabilidad regulatoria del representante designado y debe asegurarse de que cumple con los requisitos de la FCA.