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Cuenta de ahorros vinculada a premios

Uno de los ganadores de Yotta Savings , un programa de ahorro con premios vinculados

Una cuenta de ahorro vinculada a premios ( PLSA , por sus siglas en inglés) o cuenta de depósito vinculada a loterías es una cuenta de ahorro en la que parte del pago de intereses sobre depósitos bancarios o dólares de marketing se distribuyen como premios basados ​​en el azar. Son atractivas para los consumidores ya que funcionan tanto como un sorteo o juego de azar (ya que existe una pequeña posibilidad de un gran premio) y como vehículo de ahorro (el depósito nunca se pierde, a diferencia de las loterías normales ). Las PLSA son similares a los bonos de lotería , excepto que son ofrecidas por bancos, cooperativas de crédito , compañías de tarjetas prepagas y compañías de tecnología financiera , y pueden conservarse durante un período de tiempo determinado por el consumidor. A veces, los retornos son premios en especie en lugar de efectivo.

Los PLSAs han atraído a clientes que antes solo estaban familiarizados con rifas o loterías, pero que estaban interesados ​​en recibir seguridad de ahorro garantizada, así como un incentivo atractivo en forma de loterías. [1]

Estados Unidos

El primer programa PLSA a gran escala en los Estados Unidos se creó en 2009 en Michigan , llamado "Save to Win". [2] [3] Fue presentado como una demostración a gran escala por Commonwealth (anteriormente D2D Fund Inc.), Filene Research Institute y la Michigan Credit Union League luego de una investigación de Peter Tufano de la Harvard Business School , quien cofundó Commonwealth en 2001. [4] Durante esta investigación, el 56% de los participantes no eran ahorradores antes del programa. [1]

Las PLSAs han sido fuente de cierta controversia ya que algunas juntas de lotería estatales han afirmado que las PLSAs infringen sus derechos, [ cita requerida ] aunque con el tiempo [ ¿cuándo? ] cada vez más estados [ ¿cuáles? ] han autorizado a las instituciones a implementar este vehículo financiero.

En 2013, ocho estados habían autorizado a las instituciones financieras a ofrecer PLSAs. [5] La Ley de Promoción del Ahorro Estadounidense, de carácter federal , se promulgó en 2014. Eliminó algunos obstáculos de la legislación federal a los que se enfrentaban las PLSAs autorizadas por los estados. La ley utilizó el término "rifa de promoción del ahorro" para describir estas cuentas.

En 2018, 33 estados habían aprobado leyes o emprendido acciones legales para garantizar que los bancos y las cooperativas de crédito (o en algunos estados, solo las cooperativas de crédito) puedan ofrecer rifas de promoción del ahorro. [6]

Las cuentas de ahorro vinculadas a premios tienen el potencial de ayudar a combatir las bajas tasas de ahorro entre los estadounidenses. Ofrecen más incentivos que una cuenta de ahorro tradicional, ya que una persona puede sentirse desanimada si obtiene una tasa de rendimiento baja en una cuenta de ahorro estándar. Las familias estadounidenses que juegan a la lotería tienden a gastar aproximadamente la misma cantidad, independientemente de su situación económica. Debido a esto, quienes se encuentran en el extremo inferior de la distribución económica tienen el potencial de ver un verdadero crecimiento de los ahorros personales mediante el uso de una PLSA. [7]

Cooperativas de crédito

Algunos ejemplos de ahorros vinculados a premios incluyen:

EE.UU

EUROPA y REINO UNIDO

Bancos

Algunos ejemplos de ahorros vinculados a premios en bancos estadounidenses incluyen:

Directo al consumidor

Algunos ejemplos de ahorros vinculados a premios en aplicaciones de tecnología financiera directa al consumidor incluyen:

Criptomoneda

Algunos ejemplos de ahorros vinculados a premios en aplicaciones DeFi de criptomonedas incluyen:

Alrededor del mundo

También se han ofrecido cuentas de ahorro vinculadas a premios en Argentina, Brasil, Canadá, Colombia, Alemania, Indonesia, Irán, Japón, México, Omán, Pakistán, España, Sudáfrica, Sri Lanka, Turquía, Emiratos Árabes Unidos y Venezuela. [32] [33]

En Sudáfrica, el First National Bank creó un programa llamado Cuenta Millón al Mes (MAMA), cuyo objetivo era aumentar las cuentas de ahorro entre las personas que no tenían cuenta bancaria . El programa fue cerrado después de que la lotería estatal lo demandara por infringir su monopolio. [34]

Economía del ahorro vinculado a los premios

El éxito de las cuentas de ahorro vinculadas a premios se puede atribuir a varios conceptos estudiados en el campo de la economía conductual . Uno de estos conceptos es la heurística de disponibilidad . Esencialmente, las personas tienden a asociar y tener fe en cosas que vienen a la mente fácilmente, como ganar una lotería, ya que los ganadores de la lotería son frecuentes en los medios. Otro concepto de la economía conductual que contribuye al éxito de los ahorros vinculados a premios es la falacia del costo hundido . [35] Esto se muestra en los ahorros vinculados a premios, ya que las personas que usan estas cuentas a menudo ahorrarán una cantidad cada vez mayor de dinero para aumentar sus probabilidades de ganar el premio, independientemente de lo pequeñas que sean las probabilidades. La incomprensión de las pequeñas probabilidades también se puede atribuir al éxito de los ahorros vinculados a premios, ya que es casi imposible para cualquier individuo imaginar probabilidades de millones, ya que nuestra vida cotidiana se ocupa de cantidades que no superan unos pocos miles. [36] Se observa que la demanda de cuentas de ahorro vinculadas a premios es mayor entre aquellos con ahorros relativamente bajos. [37] Este grupo de personas también es más propenso a los juegos de azar, por lo que las cuentas de ahorro vinculadas a premios tienen más potencial para inducir el ahorro en esta población. [37] La ​​asimetría también influye en el atractivo de las PLSA, ya que es esencialmente la idea de que existe alguna posibilidad de ganar un gran premio con posibles probabilidades de que se puedan realizar (aunque sean pequeñas).

Atractivo institucional del ahorro vinculado a premios

Las cuentas de ahorro vinculadas a premios tienen varios atractivos para las instituciones financieras que otros vehículos de ahorro e inversión no ofrecen. [38] Las PLSAs no son muy complejas en su estrategia de inversión y normalmente optan por vehículos reacios al riesgo, por lo que a menudo requieren menos esfuerzo y mantenimiento por parte de la institución. [38] Ofrecen al consumidor transparencia y legitimidad, ya que la institución puede ofrecer constantemente el mismo premio a través del ajuste de las probabilidades en relación con la cantidad de interés que se genera en el fondo colectivo. [38] Finalmente, las PLSAs pueden maximizar la liquidez de sus consumidores al negar a quienes realizan retiros con frecuencia la elegibilidad para ganar premios. [38]

Véase también

Referencias

  1. ^ ab "Preguntas frecuentes sobre ahorros vinculados a premios" (PDF) . Comisión de Coordinación Legislativa de los Estados Unidos. Archivado (PDF) del original el 24 de diciembre de 2012 . Consultado el 22 de mayo de 2013 .
  2. ^ ab "Página de inicio - Save To Win". www.savetowin.org . Archivado desde el original el 2021-05-13 . Consultado el 2021-10-23 .
  3. ^ Fahey, Mark (11 de febrero de 2015). "Los bancos otorgan 'premios de lotería' para las cuentas de ahorro". CNNMoney . Consultado el 18 de diciembre de 2023 .
  4. ^ Moules, Jonathan (7 de diciembre de 2014). «Decano, empresario y emprendedor social». Financial Times . Archivado desde el original el 11 de octubre de 2017. Consultado el 31 de mayo de 2018 .
  5. ^ "Proyecto de ley para ampliar los ahorros vinculados a premios presentado al Congreso". American Banker . 2013-10-31 . Consultado el 2024-01-13 .
  6. ^ "La Cámara de Representantes aprueba la Ley de Promoción del Ahorro Estadounidense". Business Insider . Archivado desde el original el 2018-09-21 . Consultado el 2018-09-21 .
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