En las pólizas de seguro , un asegurado adicional es una persona u organización que disfruta de los beneficios de estar asegurado bajo una póliza de seguro, además de quien adquirió originalmente la póliza de seguro. [1] [2] [3] El término generalmente se aplica dentro del seguro de responsabilidad y el seguro de propiedad , pero también es un elemento de otras pólizas. Con mayor frecuencia se aplica cuando el asegurado original necesita proporcionar cobertura de seguro a partes adicionales para que disfruten de protección contra un nuevo riesgo que surja de la conducta u operaciones del asegurado original. Un asegurado adicional a menudo obtiene este estatus mediante un endoso agregado a la póliza que identifica a la parte adicional por su nombre o mediante una descripción general contenida en un "endoso general de asegurado adicional". [4]
Por ejemplo, en el seguro de vehículos , una póliza de automóvil personal típica con disposiciones aseguradas adicionales cubrirá no solo al asegurado original que compró la póliza de automóvil, sino que también cubrirá a personas adicionales mientras conducen el automóvil con el permiso del asegurado nombrado. Este es un tipo simple de acuerdo de seguro adicional general, porque no identifica al asegurado adicional por su nombre, sino mediante una descripción general "general" que se aplicará automáticamente a muchas personas. De manera similar, en el seguro de responsabilidad, todos los directores, funcionarios y empleados de una compañía asegurada designada también disfrutarán de la condición de persona asegurada, siempre que actúen en su capacidad de realizar los negocios de la compañía asegurada designada. Si se desvían para dedicarse a sus propios asuntos, pierden esta extensión de cobertura. Esta extensión de la cobertura más allá de la empresa como entidad a personas con una relación estrecha y constante con la empresa asegurada nombrada se logra a través de la sección "Quién es un asegurado" de la póliza de responsabilidad. En otros casos, el asegurado nombrado originalmente desea extender la cobertura a otras personas que no entrarían dentro de estas categorías estándar. Para ampliar aún más la cobertura, se agregan Endosos asegurados adicionales a la póliza.
Las razones habituales para incluir a otras partes como asegurados adicionales se deben a la estrecha relación o requisitos legales entre el asegurado nombrado original y el asegurado adicional. En la mayoría de los casos, es beneficioso para una parte estar cubierta como asegurado adicional en las pólizas de otras partes porque esto reducirá el historial de pérdidas del asegurado adicional y reducirá sus primas. Las pérdidas se imputarán a las pólizas de la parte que proporciona el seguro adicional y sus primas aumentarán en consecuencia. Por lo general, una empresa más grande y poderosa requerirá que las entidades más pequeñas (que deseen hacer negocios) nombren a la empresa más grande como asegurado adicional. Por ejemplo, el propietario de un edificio comercial a menudo exigirá que el inquilino nombre al propietario como asegurado adicional en sus pólizas de seguro. [5] De esta manera, si hay un accidente o pérdida en las instalaciones del inquilino (como una caída o un incendio), entonces el propietario disfrutará de los beneficios de la cobertura del seguro del inquilino. De manera similar, los contratistas generales a menudo exigen que los subcontratistas nombren al general y al propietario en las políticas del subcontratista. [6] De esta manera, si el contratista general o el propietario son demandados por accidentes derivados del trabajo del subcontratista, el seguro del subcontratista protegerá al contratista general y al propietario. [7]
Los costos asociados con el riesgo se devuelven a la parte más capaz de controlar el riesgo de pérdida , el subcontratista. De manera similar, los fabricantes de productos a menudo desean cubrir a los vendedores de los productos como asegurados adicionales bajo las pólizas de responsabilidad del fabricante. Esto ayuda a inducir al vendedor a promover la venta de los productos, porque el vendedor sabe que cualquier demanda por responsabilidad del producto contra el vendedor estará cubierta por el seguro de responsabilidad del fabricante. [8]
El costo de agregar un asegurado adicional a una póliza de seguro de propiedad o de responsabilidad es generalmente bajo, en comparación con los costos de la prima original. Los departamentos de suscripción de las compañías de seguros , con razón o sin ella, a menudo consideran marginal el riesgo adicional asociado con los asegurados adicionales. La cobertura de seguro adicional y los respaldos son objeto de frecuentes desacuerdos, malentendidos y litigios. Los desacuerdos a menudo giran en torno a si la cobertura del seguro adicional debería cubrir la "negligencia independiente" del asegurado adicional, o debería cubrir únicamente las responsabilidades causadas por los actos del asegurado nombrado.
Generalmente, las cláusulas de asegurado adicional están redactadas en términos amplios, como "cualquier persona u organización a quien usted (el asegurado nombrado) deba agregar como asegurado adicional en esta póliza en virtud de un contrato escrito... esa persona es solo un asegurado adicional con respecto a la responsabilidad que surja de 'su trabajo' para ese asegurado adicional". (CG 70 48 04 02) Las cláusulas a menudo incluyen limitaciones condicionales, como limitar la cobertura a reclamaciones que surjan durante las "operaciones en curso" del asegurado nombrado, a menos que los contratos requieran lo contrario y a menudo contienen afirmaciones de que excederán otras pólizas de seguro. (el problema de "Otros" seguros). Estas pueden entrar en conflicto con disposiciones opuestas en otras pólizas, lo que lleva a una repugnancia mutua de las cláusulas de Otros Seguros. Por lo tanto, a menudo surgen disputas basadas en la responsabilidad relativa de un asegurado al causar un incidente y las responsabilidades relativas de sus respectivos aseguradores. Estas disputas se complican aún más por el hecho de que algunas de las partes contratantes originales pueden haber acordado contractualmente indemnizar a otras partes. Estas indemnizaciones, a su vez, pueden ser pasivos a cubrir por las pólizas conforme a la cobertura del "contrato asegurado". Los tribunales de diferentes estados deciden estas disputas de manera diferente, según los hechos únicos de cada caso y la ley de ese estado en particular. Siguiendo la regla general de que las pólizas de seguro se interpretan ampliamente a favor de la cobertura, estas disputas a menudo se resuelven a favor de maximizar la cobertura para cada asegurado. [5] [8]