Los intereses de las tarjetas de crédito son una forma en que los emisores de tarjetas de crédito generan ingresos . Un emisor de tarjetas es un banco o cooperativa de crédito que le da a un consumidor (el titular de la tarjeta) una tarjeta o número de cuenta que puede usarse con varios beneficiarios para realizar pagos y pedir dinero prestado al banco simultáneamente. El banco paga al beneficiario y luego le cobra intereses al titular de la tarjeta durante el tiempo que el dinero permanece prestado. Los bancos sufren pérdidas cuando los titulares de tarjetas no devuelven el dinero prestado según lo acordado. Como resultado, el cálculo óptimo de los intereses en función de cualquier información que tengan sobre el riesgo crediticio del titular de la tarjeta es clave para la rentabilidad de un emisor de tarjetas. Antes de determinar qué tasa de interés ofrecer, los bancos generalmente verifican los informes de las agencias de crédito nacionales e internacionales (si corresponde) para identificar el historial de endeudamiento del solicitante titular de la tarjeta con otros bancos y realizan entrevistas detalladas y documentación de las finanzas del solicitante.
Los tipos de interés varían ampliamente. Algunos préstamos con tarjeta de crédito están garantizados por bienes inmuebles y pueden ser tan bajos como el 6 al 12% en los EE.UU. (2005). [ cita requerida ] Las tarjetas de crédito típicas tienen tipos de interés entre el 7 y el 36% en los EE.UU., dependiendo en gran medida de los métodos de evaluación de riesgo del banco y del historial crediticio del prestatario. Brasil tiene tipos de interés mucho más altos, alrededor del 50% por encima de los de la mayoría de los países en desarrollo, que promedian alrededor del 200% ( Economist , mayo de 2006). Una Visa o MasterCard emitida por un banco brasileño a un nuevo titular de cuenta puede tener un interés anual de hasta el 240%, aunque la inflación parece haber aumentado anualmente ( Economist , mayo de 2006). El Banco do Brasil ofreció a sus nuevos titulares de cuentas corrientes cuentas de crédito Visa y MasterCard por un interés anual del 192%, con tipos de interés algo más bajos reservados para personas con ingresos y activos confiables (julio de 2005). [ cita requerida ] Estas cuentas de alto interés suelen ofrecer límites de crédito muy bajos (US$40 a US$400). También suelen ofrecer un período de gracia sin intereses hasta la fecha de vencimiento, lo que las hace más populares para su uso como cuentas de liquidez, lo que significa que la mayoría de los consumidores las utilizan solo por conveniencia para hacer compras dentro del presupuesto mensual y luego (generalmente) pagarlas en su totalidad cada mes. A partir de agosto de 2016, las tasas brasileñas pueden llegar a ser de hasta 450% anual.
La mayoría de las tarjetas de crédito estadounidenses se cotizan en términos de tasa porcentual anual nominal (APR) compuesta diariamente o, a veces (y especialmente antes), mensualmente, que en ambos casos no es lo mismo que la tasa anual efectiva (EAR). A pesar de la palabra "anual" en APR, no es necesariamente una referencia directa para la tasa de interés pagada sobre un saldo estable durante un año.
La referencia más directa para la tasa de interés anual es la TAE. El factor de conversión general de TAE a TAE es , donde representa el número de períodos de capitalización de la TAE por período de TAE.
En el caso de una tarjeta de crédito común con una tasa anual de interés del 12,99 % compuesta diariamente, la tasa anual de interés anual (TAE) es del 13,87 %; y si se compone mensualmente, la TAE anual es del 13,79 %. En términos anuales, la TAE anual para la composición mensual siempre es menor que la TAE para la composición diaria. Sin embargo, la relación entre ambas en períodos de facturación individuales depende de la TAE y de la cantidad de días del período de facturación.
Por ejemplo, dados doce períodos de facturación al año, 365 días y una TAE del 12,99 %, si un período de facturación es de 28 días, entonces la tasa cobrada por capitalización mensual es mayor que la cobrada por capitalización diaria ( es mayor que ). Pero para un período de facturación de 31 días, el orden se invierte ( es menor que ).
En general, las tarjetas de crédito disponibles para titulares de clase media cuyo límite de crédito oscila entre $1,000 y $30,000 calculan el cargo financiero mediante métodos que son exactamente iguales al interés compuesto que se capitaliza diariamente, aunque el interés no se registra en la cuenta hasta el final del ciclo de facturación. Una TAE estadounidense elevada del 29,99 % implica una tasa anual efectiva del 34,96 % para la capitalización diaria y del 34,48 % para la capitalización mensual, dado un año con doce períodos de facturación y 365 días.
La Tabla 1 que aparece a continuación, proporcionada por Prosper (2005), muestra datos de Experian , una de las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos y el Reino Unido (junto con Equifax en el Reino Unido y TransUnion en Estados Unidos y a nivel internacional). (Los datos en realidad provienen de préstamos a plazos [préstamos de plazo cerrado], pero también se pueden utilizar como una aproximación justa para préstamos con tarjeta de crédito [préstamos de plazo abierto]). La tabla muestra las tasas de pérdida de prestatarios con diversas calificaciones crediticias. Para obtener una tasa de rendimiento deseada, un prestamista sumaría la tasa deseada a la tasa de pérdida para determinar la tasa de interés. Aunque los prestatarios individuales difieren, los prestamistas predicen que, en conjunto, los prestatarios tenderán a exhibir el mismo comportamiento de pago que otros con calificaciones crediticias similares han mostrado en el pasado. Luego, los bancos compiten en detalles al realizar análisis de cómo usar datos como estos junto con cualquier otro dato que recopilen de la solicitud y el historial con el titular de la tarjeta, para determinar una tasa de interés que atraiga a los prestatarios al seguir siendo competitiva con otros bancos y aún así asegurar una ganancia. La relación deuda-ingreso (DTI) es otro factor importante para determinar las tasas de interés. El banco la calcula sumando los pagos mínimos obligatorios del prestatario sobre los préstamos y dividiéndola por los ingresos del titular de la tarjeta. Si es mayor que un punto establecido (como el 20% en este ejemplo), entonces los préstamos a ese solicitante se consideran de mayor riesgo que los que se indican en esta tabla. Estas tasas de pérdida ya incluyen los ingresos que reciben los prestamistas por los pagos en cobro, ya sea por los esfuerzos de cobro de deudas después del incumplimiento o por la venta de los préstamos a terceros para futuros intentos de cobro, por una fracción del monto adeudado.
Para utilizar el gráfico para hacer un préstamo, determine una tasa de rendimiento esperada de la inversión (X) y súmela a la tasa de pérdida esperada del gráfico. La suma es una aproximación de la tasa de interés que se debe contratar con el prestatario para lograr la tasa de rendimiento esperada.
Los bancos cobran muchas otras tarifas que se relacionan con los cargos por intereses de maneras complejas (ya que obtienen ganancias de toda la combinación), incluidas las tarifas de transacción pagadas por comerciantes y titulares de tarjetas, y las tarifas por penalizaciones, como por pedir prestado más allá del límite de crédito establecido o por no realizar un pago mínimo a tiempo.
Los bancos varían ampliamente en la proporción de los ingresos de las cuentas de tarjetas de crédito que provienen de los intereses (dependiendo de su combinación de marketing ). En un emisor de tarjetas típico del Reino Unido , entre el 80% y el 90% de los ingresos generados por el titular de la tarjeta se derivan de los cargos por intereses. Un 10% adicional se compone de comisiones por incumplimiento.
Muchos países limitan la cantidad de interés que se puede cobrar (lo que se conoce como leyes de usura ). La mayoría de los países regulan estrictamente la forma en que se acuerdan, calculan y divulgan las tasas de interés. Algunos países (especialmente con influencia musulmana) prohíben el cobro de intereses (y se utilizan otros métodos, como una participación de propiedad del banco en las ganancias comerciales del titular de la tarjeta en función del monto de la compra).
Este estatuto cubre varios aspectos de los contratos de tarjetas de crédito, incluidos los siguientes: [1]
En los Estados Unidos, existen cuatro métodos comúnmente aceptados para cobrar intereses, que se enumeran en la sección siguiente, "Métodos para cobrar intereses". Estos se detallan en el Reglamento Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos . Existe una obligación legal para los emisores estadounidenses de que el método de cobro de intereses se revele y sea lo suficientemente transparente como para ser justo. Esto se hace normalmente en el recuadro Schumer , que enumera las tasas y los términos por escrito al solicitante titular de la tarjeta en un formato estándar. El Reglamento Z detalla cuatro métodos principales para calcular los intereses. A los efectos de comparación entre tasas, la "tasa esperada" es la TAE aplicada al saldo diario promedio durante un año o, en otras palabras, el interés cobrado sobre el saldo real dejado prestado por el banco al cierre de cada día hábil.
Dicho esto, no existen sólo cuatro formas prescritas de cobrar intereses, a saber, las especificadas en el Reglamento Z. Los emisores estadounidenses pueden cobrar intereses de acuerdo con cualquier método razonable que acepte el titular de la tarjeta. Las cuatro (o posiblemente seis) formas "de puerto seguro" para describir y cobrar intereses se detallan en el Reglamento Z. Si un emisor cobra intereses de una de estas formas, existe una descripción abreviada de ese método en el Reglamento Z que se puede utilizar. Si un prestamista utiliza esa descripción y cobra intereses de esa manera, entonces su divulgación se considera suficientemente transparente y justa. Si no lo es, entonces debe proporcionar una explicación del método utilizado. Debido a las definiciones de puerto seguro, los prestamistas estadounidenses han tendido a gravitar hacia estos métodos de cobro y descripción de la forma en que se cobran los intereses, tanto porque es fácil como porque se garantiza el cumplimiento legal. Podría decirse que el enfoque también proporciona flexibilidad a los emisores, mejorando el perfil de la forma en que se cobran los intereses y, por lo tanto, aumentando el alcance de la diferenciación de productos en lo que es, después de todo, una característica clave del producto.
Las cláusulas que establecen una penalización por pagar más de lo acordado en el contrato eran comunes en otro tipo de préstamo, el préstamo a plazos, y son motivo de gran preocupación para los gobiernos que regulan los préstamos con tarjeta de crédito. Hoy, en muchos casos debido a leyes estrictas, la mayoría de los emisores de tarjetas no cobran ninguna penalización por pago anticipado (excepto las que surgen naturalmente del método de cálculo de intereses; consulte la sección siguiente). Eso significa que los titulares de tarjetas pueden "cancelar" el préstamo en cualquier momento simplemente pagándolo y sin que se les cobre más intereses que los calculados en el momento en que se tomó el dinero prestado.
Los titulares de tarjetas suelen sorprenderse cuando el banco cancela o cambia las condiciones de sus préstamos. La mayoría de los emisores de tarjetas pueden aumentar la tasa de interés (dentro de los límites legales) en cualquier momento. Por lo general, deben dar un aviso por escrito, como 30 o 60 días antes. Si el titular de la tarjeta no está de acuerdo con la nueva tasa o las nuevas condiciones, se espera que pague la cuenta. Esto puede resultar difícil para un titular de tarjeta con un préstamo grande que esperaba realizar pagos durante muchos años. Los bancos también pueden cancelar un préstamo y solicitar que se paguen todos los montos de inmediato por cualquier incumplimiento del contrato, que podría ser tan simple como un pago tardío o incluso un incumplimiento de un préstamo a otro banco (el llamado " incumplimiento universal ") si el contrato lo establece. En algunos casos, un prestatario puede cancelar la cuenta dentro del tiempo permitido sin pagar la cuenta. Mientras el prestatario no realice nuevos cargos en la cuenta, entonces el prestatario no ha "aceptado" los nuevos términos y puede pagar la cuenta según los términos antiguos.
La suma de los saldos pendientes diarios se divide por el número de días que abarca el ciclo para obtener un saldo promedio para ese período. Esta cantidad se multiplica por un factor constante para obtener un cargo por intereses. El interés resultante es el mismo que si se cobrara el interés al cierre de cada día, excepto que se capitaliza (se suma al capital) solo una vez al mes. Es el más simple de los cuatro métodos en el sentido de que produce una tasa de interés que se aproxima, si no es exactamente igual, a la tasa esperada.
El saldo al final del ciclo de facturación se multiplica por un factor para obtener el tipo de interés. Esto puede dar como resultado un tipo de interés real inferior o superior al esperado, ya que no tiene en cuenta el saldo medio diario, es decir, el valor temporal del dinero realmente prestado por el banco. Sin embargo, sí tiene en cuenta el dinero que queda prestado a lo largo de varios meses.
Ocurre lo contrario: el saldo al inicio del ciclo de facturación anterior se multiplica por el factor de interés para obtener el cargo. Al igual que con el método del Saldo Ajustado, este método puede dar como resultado una tasa de interés mayor o menor que la esperada, pero la parte del saldo que se acumula durante más de dos ciclos completos se cobra a la tasa esperada.
Se utiliza la suma de los saldos diarios de los dos ciclos anteriores, pero se cobran intereses sobre esa cantidad solo durante el ciclo actual. Esto puede dar como resultado un cargo por intereses real que aplica la tasa anunciada a una cantidad que no representa la cantidad real de dinero prestado a lo largo del tiempo, muy diferente del cargo por intereses esperado. El interés cobrado sobre el dinero real prestado a lo largo del tiempo puede variar radicalmente de un mes a otro (en lugar de que la TAE se mantenga estable). Por ejemplo, un titular de tarjeta con un saldo diario promedio para los ciclos de junio, julio y agosto de $100, 1000, 100, tendrá un interés calculado sobre 550 para julio, que es solo el 55% del interés esperado sobre 1000, y tendrá un interés calculado sobre 550 nuevamente en agosto, que es un 550% más alto que el interés esperado sobre el dinero realmente prestado durante ese mes, que es 100.
Sin embargo, cuando se analiza, el interés sobre el saldo que permanece prestado durante todo el período de tiempo ($100 en este caso) en realidad se aproxima a la tasa de interés esperada, al igual que los otros métodos, por lo que la variabilidad solo se da en el saldo que varía de mes a mes. Por lo tanto, la clave para mantener la tasa de interés estable y cercana a la "tasa esperada" (según el método del saldo diario promedio) es mantener el saldo cerca de la misma todos los meses. El consumidor estratégico que tiene este tipo de cuenta o bien paga todo el dinero cada mes, o bien realiza la mayoría de los cargos hacia el final del ciclo y los pagos al principio del ciclo para evitar pagar demasiado interés por encima del interés esperado dada la tasa de interés; mientras que los titulares de tarjetas comerciales tienen formas más sofisticadas de analizar y utilizar este tipo de cuenta para las necesidades de flujo de efectivo pico, y están dispuestos a pagar el interés "extra" para hacer mejores negocios.
Este método de cálculo de los intereses genera mucha confusión y se da mucha información errónea. Debido a su complejidad para los consumidores, los asesores de Motley Fool (2005) y Credit Advisors (2005) aconsejan a los consumidores que desconfíen mucho de este método (a menos que puedan analizarlo y obtener un verdadero valor de él). A pesar de la confusión que generan los tipos de interés variables, el banco que utiliza este método tiene una lógica: el banco tiene costes de oportunidad estratégicos para variar el importe prestado de un mes a otro, porque tiene que ajustar los activos para encontrar el dinero que prestar cuando se lo pide prestado de repente y encontrar algo que hacer con el dinero cuando se lo devuelve. En ese sentido, el saldo medio diario de dos ciclos puede compararse con los cargos de electricidad para clientes industriales, en los que el cargo se basa en el consumo máximo en lugar del consumo real. Y, de hecho, este método de cobro de intereses se utiliza a menudo para los titulares de tarjetas de empresa, como se ha indicado anteriormente. Estas cuentas suelen tener límites de crédito mucho más altos que las cuentas de consumo habituales (quizás decenas o cientos de miles en lugar de sólo miles).
El método de acumulación diaria se utiliza comúnmente en el Reino Unido. La tasa anual se divide por 365 para obtener una tasa diaria. Cada día, el saldo de la cuenta se multiplica por esta tasa y, al final del ciclo, se factura el interés total a la cuenta. El efecto de este método es teóricamente matemático el mismo a lo largo de un año que el método del saldo diario promedio, porque el interés se capitaliza mensualmente, pero se calcula sobre los saldos diarios. Aunque se puede realizar un análisis detallado que muestra que el interés efectivo puede ser ligeramente inferior o superior cada mes que con el método del saldo diario promedio, dependiendo del procedimiento de cálculo detallado utilizado y del número de días de cada mes, el efecto a lo largo de todo el año ofrece solo una oportunidad trivial para el arbitraje.
En efecto, las diferencias en los métodos actúan principalmente sobre el saldo fluctuante del ciclo más reciente (y son casi las mismas para los saldos transferidos de un ciclo a otro). Los bancos y los consumidores son conscientes de los costos de transacción, y los bancos realmente reciben ingresos en forma de pagos por transacción de los comerciantes, además de obtener un nuevo préstamo, lo que representa más negocios para el banco. Por lo tanto, el interés cobrado en el ciclo más reciente se interrelaciona con otros ingresos y beneficios para el titular de la tarjeta y el banco, como el costo de transacción, las tarifas de transacción para el banco, los costos de marketing para obtener cada nuevo préstamo (que es como una venta para el banco) y los costos de marketing para la percepción general del titular de la tarjeta, que puede aumentar la participación de mercado. Por lo tanto, la tasa cobrada en el ciclo más reciente es en gran medida una cuestión de preferencia de marketing basada en las percepciones del titular de la tarjeta, en lugar de una cuestión de maximizar la tasa.
En general, las diferencias entre los métodos representan un grado de precisión sobre el cobro de la tasa de interés esperada. La precisión es importante porque cualquier diferencia detectable con respecto a la tasa esperada puede ser aprovechada teóricamente (a través del arbitraje ) por los titulares de tarjetas (que tienen control sobre cuándo cobrar y cuándo pagar), con la posible pérdida de rentabilidad del banco. Sin embargo, en efecto, las diferencias entre los métodos son triviales, excepto en términos de las percepciones de los titulares de tarjetas y el marketing, debido a los costos de transacción, los ingresos por transacciones, las tarifas por adelantos de efectivo y los límites de crédito. Si bien los titulares de tarjetas ciertamente pueden afectar sus costos generales al administrar sus saldos diarios (por ejemplo, comprando o pagando temprano o tarde en el mes según el método de cálculo), sus oportunidades para escalar este arbitraje para ganar grandes cantidades de dinero son muy limitadas. Por ejemplo, para cargar el máximo en la tarjeta, para aprovechar al máximo cualquier diferencia arbitrable en los métodos de cálculo, los titulares de tarjetas deben comprar realmente algo de ese valor en el momento adecuado, y hacerlo solo para aprovechar una pequeña discrepancia matemática con respecto a la tasa esperada podría ser muy inconveniente. Esto añade un coste a cada transacción que oculta cualquier beneficio que se pueda obtener. Los límites de crédito limitan el importe que se puede cobrar y, por tanto, el beneficio que se puede obtener (cantidades insignificantes), y los bancos cobran comisiones por adelantos de efectivo en parte para limitar la libertad de movimiento que se puede lograr (sin comisiones, los titulares de tarjetas podrían crear saldos diarios que les resultaran ventajosos mediante una serie de adelantos de efectivo y pagos).
La mayoría de los bancos cobran una tasa de interés más alta y una comisión por adelanto de efectivo (que oscila entre el 1 y el 5% del monto de efectivo tomado) por transacciones en efectivo o similares (denominadas "cuasi-efectivo" por muchos bancos). Estas transacciones son generalmente aquellas por las que el banco no recibe ninguna comisión por transacción del beneficiario, como el efectivo de un banco o cajero automático, las fichas de casino y algunos pagos al gobierno (y cualquier transacción que, a criterio del banco, parezca un intercambio de efectivo, como un pago de varias facturas). En efecto, la tasa de interés cobrada por las compras está subsidiada por otras ganancias del banco.
Muchos bancos estadounidenses desde 2000 y 2009 tenían una tasa de incumplimiento contractual (en EE. UU., en 2005, que oscilaba entre el 10 y el 36 %), que suele ser mucho más alta que la TAE regular. La tasa entraba en vigor automáticamente si se producía alguna de las condiciones enumeradas, que pueden incluir las siguientes: uno o dos pagos atrasados, cualquier importe vencido más allá de la fecha de vencimiento o un ciclo más, cualquier pago devuelto (como un cheque sin fondos), cualquier cobro por encima del límite de crédito (a veces incluyendo las propias comisiones del banco) y, en algunos casos, cualquier reducción de la calificación crediticia o incumplimiento con otro prestamista, a discreción del banco. En efecto, el titular de la tarjeta acepta pagar la tasa de incumplimiento sobre el saldo adeudado a menos que se pueda garantizar que no se produzcan todos los eventos enumerados. Un solo pago atrasado, o incluso un error no conciliado en cualquier cuenta, podría dar lugar a cargos de cientos o miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo. Estas altas tasas efectivas crean un gran incentivo para que los titulares de tarjetas lleven un registro de todos los saldos de sus tarjetas de crédito y cuentas corrientes (desde las que se realizan los pagos con tarjeta de crédito) y mantengan amplios márgenes (dinero extra o dinero disponible). Sin embargo, la actual falta de "titularidad del saldo de la cuenta" demostrable en la mayoría de los diseños de tarjetas de crédito y cuentas corrientes (estudiados entre 1990 y 2005) hace que este tipo de "tasas de penalización" sean un problema complejo, de hecho. Las nuevas leyes estadounidenses aprobadas en 2009 limitan el uso de tasas por incumplimiento al permitir un aumento de la tasa sobre compras ya realizadas solo para cuentas que hayan tenido más de 60 días de retraso.
Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen una tasa basada en un indicador económico publicado por una publicación respetada. Por ejemplo, la mayoría de los bancos en los EE. UU. ofrecen tarjetas de crédito basadas en la tasa preferencial más baja de los EE. UU. publicada en el Wall Street Journal el día hábil anterior al inicio del mes calendario. Por ejemplo, una tasa dada como 9,99% más la tasa preferencial será 16,99% cuando la tasa preferencial es 7,00% (como a fines de 2005). Estas tasas también suelen tener mínimos y máximos contractuales para proteger al consumidor (o al banco, según sea el caso) de fluctuaciones bruscas de la tasa preferencial. Si bien estas cuentas son más difíciles de presupuestar, en teoría pueden ser un poco menos costosas ya que el banco no tiene que aceptar el riesgo de fluctuación del mercado (ya que la tasa preferencial sigue las tasas de inflación, que afectan la rentabilidad de los préstamos). Una tasa fija puede ser mejor para los consumidores que tienen ingresos fijos o necesitan control sobre sus presupuestos de pagos. Estas tasas pueden variar según las políticas de diferentes organizaciones.
Muchos bancos ofrecen una excepción a su método normal de cálculo de intereses, en el que no se cobran intereses sobre el saldo final del estado de cuenta que se paga en la fecha de vencimiento. Los bancos tienen diversas reglas. En algunos casos, la cuenta debe pagarse durante dos meses consecutivos para obtener el descuento. Si no se paga la cantidad requerida, se sigue utilizando el método normal de cálculo de la tasa de interés. Esto permite a los titulares de tarjetas utilizar tarjetas de crédito por la comodidad del método de pago (para tener una factura pagadera con un cheque por mes en lugar de muchas transacciones separadas en efectivo o cheque), lo que les permite mantener el dinero invertido con un rendimiento hasta que se deba mover para pagar el saldo, y les permite mantener el saldo flotante del dinero prestado durante cada mes. El banco, en efecto, está promocionando la comodidad del método de pago (para recibir comisiones y posibles nuevos ingresos por préstamos, cuando el titular de la tarjeta no paga), así como los préstamos en sí.
Muchos bancos ofrecen intereses muy bajos, a menudo del 0%, durante un cierto número de ciclos de estado de cuenta sobre ciertos subsaldos que van desde el saldo completo hasta compras o transferencias de saldo (utilizadas para pagar otras cuentas), o solo para comprar cierta mercancía en tiendas propias o contratadas por el prestamista. [2] Estas tarjetas de crédito de "interés cero" permiten a los minoristas participantes generar más ventas al alentar a los consumidores a hacer más compras a crédito. [3] Además, el banco tiene la oportunidad de aumentar los ingresos al tener más dinero prestado, [ cita requerida ] y posiblemente un pago de transacción de marketing adicional, ya sea del lado del beneficiario o del lado de ventas de la empresa, por contribuir a la venta (en algunos casos tanto como el pago de interés completo, cargado al beneficiario en lugar del titular de la tarjeta). [4]
Estas ofertas suelen ser complejas y requieren que el titular de la tarjeta se esfuerce por comprender los términos de la oferta y, posiblemente, pague el saldo restante antes de una fecha determinada o que se le cobren intereses retroactivamente, o que pague una determinada cantidad por mes por encima del mínimo adeudado (un pago mínimo "sin intereses") para pagar el saldo restante. Los métodos para comunicar los saldos restantes y las normas sobre los estados de cuenta varían ampliamente y, por lo general, no se ajustan a ningún estándar. Por ejemplo, los saldos restantes no siempre son conciliables con el banco (debido a la falta de estados de cuenta de débito y crédito sobre esos saldos), e incluso el término "ciclo" (para el número de ciclos) no suele estar definido por escrito por el banco. Los bancos también asignan pagos automáticamente a los saldos restantes de diversas maneras, a menudo poco claras. Por ejemplo, pueden pagar contractualmente los saldos promocionales antes que los saldos con intereses más altos (lo que hace que se cobren los intereses más altos hasta que la cuenta se pague por completo). Estos métodos, además de posiblemente ahorrarle dinero al titular de la tarjeta sobre la tasa de interés esperada, sirven para ocultar la tasa real cobrada por el banco. Por ejemplo, los consumidores pueden pensar que están pagando cero por ciento, cuando el monto real calculado en sus saldos diarios es mucho mayor. [5]
Cuando expira una tasa "promocional", se aplicará la tasa de transferencia de saldo normal y podría acumularse un aumento significativo en los cargos por intereses, que podrían ser mayores que los que había antes de iniciar una transferencia de saldo.
El stoozing es el acto de pedir dinero prestado a una tasa de interés del 0%, una tasa que suelen ofrecer las compañías de tarjetas de crédito como incentivo para nuevos clientes. [6] Luego, el dinero se coloca en una cuenta bancaria con intereses altos para obtener una ganancia a partir de los intereses ganados. El prestatario (o "stoozer") luego devuelve el dinero antes de que finalice el período del 0%. [7] El prestatario normalmente no tiene una deuda real que pagar, sino que usa el dinero que se le presta para ganar intereses . El stoozing también puede verse como una forma de arbitraje .
El término "programa de recompensas" es un término utilizado por los emisores de tarjetas para referirse a las ofertas (utilizado por primera vez por Discover Card en 1985) para compartir las tarifas de las transacciones con el titular de la tarjeta a través de varios juegos y programas de bonificación. Los titulares de tarjetas suelen recibir un "punto", una "milla" o un centavo real (1% de la transacción) por cada dólar gastado en la tarjeta, [8] y más puntos por comprar en ciertos tipos de comerciantes o comerciantes colaboradores, y luego pueden pagar el préstamo o canjear puntos por vuelos de aerolíneas, productos de catálogo, tasas de interés más bajas, tarjetas de regalo o efectivo. Los puntos también se pueden canjear, a veces, entre programas colaboradores de diferentes bancos, lo que los hace cada vez más parecidos a una moneda. Estos programas representan un valor tan grande que no se los considera, en broma, un conjunto de monedas. Estas "monedas" combinadas se han acumulado hasta el punto de tener más valor en todo el mundo que los dólares estadounidenses (de papel), y son objeto de disputas de liquidación de empresas y acuerdos de divorcio ( Economist , 2005). Se los critica por ser altamente inflacionarios y estar sujetos a los caprichos de los emisores de tarjetas (que aumentan los precios una vez que se obtienen los puntos). Muchos titulares de tarjetas obtienen una nueva tarjeta o usan una tarjeta para los puntos, pero luego se olvidan o se niegan a usar los puntos de todos modos. Si bien abren nuevas vías para el marketing y la competencia, los programas de recompensas son criticados en términos de poder comparar las tasas de interés al hacer imposible que los consumidores comparen una oferta de tasa de interés competitiva con otra a través de cualquier medio estándar, como en virtud de la Ley de Veracidad en los Préstamos de los EE. UU. , debido al valor adicional que ofrece el programa de bonificación, junto con otros términos, costos y beneficios creados por otros trucos de marketing como los citados en este artículo.
