Un sobregiro diurno (también llamado sobregiro intradiario ) ocurre cuando una cuenta bancaria puede quedar en descubierto durante el día, pero se recupera su crédito al cierre del negocio.
En Estados Unidos, la Reserva Federal opera un sistema que "permite a los bancos calificados sobregirar sus cuentas de la Reserva Federal para realizar pagos a través de Fedwire . [1] Los bancos pueden adquirir sobregiros durante todo el día para realizar pagos, pero deben asegurarse de que sus cuentas no estén en una posición negativa al final del día". [2]
En ocasiones, los bancos pueden no tener suficiente dinero en sus cuentas de la Reserva Federal para cumplir con sus retiros. Por ejemplo, supongamos que el Banco A tiene $10 millones como activos y la Reserva Federal requiere el 10% de sus activos como reservas, es decir, $1 millón. Si un día, el Banco A necesita transferir $1,5 millones durante el día, el Banco A está teniendo un sobregiro diurno durante ese día. Al final de ese día en particular, el Banco A tiene la obligación de pagarle a la Reserva Federal.
No se aplica una tarifa a los sobregiros diurnos garantizados , pero se aplica una tarifa de 50 puntos básicos a los no garantizados. [3]
La historia del sobregiro diurno comenzó en 1985 cuando la Reserva Federal estableció políticas sobre transferencias de grandes cantidades entre diferentes bancos, que permitieron a los bancos operar sin problemas. [4]
El sistema tiene algunas fallas. A veces, los bancos no pueden pagar la cantidad que extrajeron en exceso durante el día, ya que el sobregiro durante el día consiste en realizar transacciones con fondos que no están disponibles en el momento de la liquidación. Los bancos que necesitan pagar a la Reserva Federal, pero no tienen fondos suficientes para hacerlo, tienen la opción de pedir prestado los fondos a otros bancos. Sin embargo, pedir prestado a otros bancos no siempre es una opción. Este riesgo crediticio es un riesgo sistémico . [5] [2]
La Reserva Federal puede tomar varias medidas para lidiar con los riesgos asociados con el préstamo de reservas durante el día.
En primer lugar, la Reserva Federal puede monitorear [2] a un banco que pide dinero prestado en función del tipo de proyecto en el que utiliza las reservas y teniendo en cuenta el valor de otros activos que posee el banco.
En segundo lugar, la Reserva Federal puede pedir garantías [2] a los prestatarios potenciales. En este escenario, las garantías funcionan como un seguro para la Reserva Federal en caso de que el prestatario no pueda devolver el sobregiro que se produjo durante el día.
En tercer lugar, la Reserva Federal podría exigir la comisión por sobregiro diurno [2] para reducir algunos riesgos asociados con el sobregiro durante el día. Los bancos no pedirían prestado más de la cantidad que necesitan para evitar una comisión mayor.
Los bancos que tienen derecho a sobregiros diurnos tienen un límite de débito neto. [2] Las distintas organizaciones tienen diferentes límites de débito neto porque están establecidos por regulaciones y pautas específicas establecidas por la Reserva Federal. Junto con las políticas que la Reserva Federal puede solicitar, el límite de débito neto ayuda a la Reserva Federal a reducir los riesgos que podrían enfrentar con los sobregiros diurnos.
En general, el sistema de sobregiro diurno es útil para los bancos; sin embargo, conlleva costos para la Reserva Federal como prestamista. Con regulaciones y políticas adecuadas, el sistema de sobregiro diurno permitirá a los bancos operar de manera más eficiente.