El Programa de Préstamos Estudiantiles (SLS, por sus siglas en inglés), introducido en Nueva Zelanda en 1992, ofrece préstamos y subsidios para cubrir los gastos de matrícula, los costos relacionados con los cursos y los costos de vida a los estudiantes de educación superior que cumplen con los criterios de financiación de StudyLink. [1] StudyLink es una organización pública que forma parte del Ministerio de Desarrollo Social y es responsable de administrar los préstamos y subsidios para estudiantes. [2] Se aplican criterios de elegibilidad y los cursos deben estar aprobados.
El reembolso de los préstamos estudiantiles se exige tan pronto como se alcanza el umbral de ingresos de $22,828 (año fiscal 2024), esto se aplica incluso si el prestatario todavía está estudiando. Los reembolsos son administrados por el Departamento de Ingresos Internos (IRD), y se puede acceder a la información sobre los préstamos del prestatario a través de su cuenta myIR. [3] La tasa de reembolso del préstamo es del 12% de cada dólar por encima del umbral de ingresos, recalculado al comienzo del año fiscal.
El pago máximo del costo de vida que se puede realizar es de $302.32, y los estudiantes pueden pedir prestado cualquier cantidad hasta ese monto. [4] Los criterios de elegibilidad para un préstamo estudiantil son los siguientes:
Criterios de residencia
El estudiante debe ser ciudadano de Nueva Zelanda o residente habitual en Nueva Zelanda y haber vivido en Nueva Zelanda durante al menos 3 años y haber tenido una visa de residencia durante al menos 3 años. [5]
Existen excepciones a los criterios de residencia: cuando el estudiante es un refugiado o una persona protegida o su familia inmediata, un evacuado afgano o un solicitante de visa de respuesta de Christchurch. [6]
Cursos Aprobados
Se debe estudiar un curso aprobado por la Comisión de Educación Terciaria para Subsidios y Préstamos Estudiantiles. [7] Los cursos aprobados por el Subsidio Estudiantil deben ser un curso de pregrado (nivel 7 o inferior en el Marco Nacional de Calificaciones) o una licenciatura con honores. [8] El Préstamo Estudiantil debe estudiarse a tiempo completo; a tiempo parcial y 32 semanas o más; o a tiempo parcial, menos de 32 semanas y con al menos 0,25 EFTS. [8]
Estudiantes que regresan
Los estudiantes que regresan a la universidad están sujetos a requisitos adicionales. Si un estudiante ha completado 1,6 EFTS, debe haber aprobado al menos la mitad de los cursos realizados en los últimos cinco años para ser elegible para un préstamo estudiantil. [9]
La posibilidad de reclamar el pago de las tasas de matrícula, los costes relacionados con los cursos y los costes de vida en virtud de una prestación estudiantil depende de los ingresos del estudiante y de sus padres. [10] Si un estudiante es menor de 24 años, los ingresos de sus padres y de sus padres en duelo son factores relevantes; sin embargo, una vez que tenga más de 24 años, esto ya no se tendrá en cuenta. [10] Un estudiante puede ganar hasta 240,70 dólares por semana antes de que se realicen deducciones proporcionales de su prestación estudiantil. [10] Si un estudiante tiene una pareja y tiene más de 24 años o mantiene a un hijo, su elegibilidad para la prestación estudiantil se verá aún más afectada. [10] Hay una calculadora de elegibilidad para que los estudiantes evalúen su elegibilidad para la prestación. [10]
Tarifa de administración: se cobra una tarifa de establecimiento de $60 cada vez que un estudiante abre una cuenta de préstamo, que tendrá una vigencia de 52 semanas. [11]
El préstamo estudiantil consta de tres partes:
Para las nuevas solicitudes de préstamos se debe realizar una verificación de elegibilidad de deuda. No es posible solicitar un préstamo a través del Programa de préstamos para estudiantes si el estudiante tiene $500 o más en mora al momento de la solicitud y al menos una parte de ese monto ha estado vencida durante un año o más. Esto se aplica a todas las nuevas solicitudes de préstamos para estudiantes recibidas por StudyLink a partir del 7 de febrero de 2013 e incluye todas las obligaciones de pago pendientes, intereses por pagos atrasados, penalizaciones y montos en cuotas.
El reembolso de los préstamos estudiantiles tomados en Nueva Zelanda se requiere tan pronto como el prestatario alcance el umbral de ingresos de $ 22,828 (año fiscal 2024), esto se aplica incluso si el prestatario todavía está estudiando. [17] Los reembolsos son administrados por el Departamento de Ingresos Internos (IRD) y se puede acceder a información importante sobre los préstamos, como verificar los saldos de los préstamos y solicitar reembolsos reducidos de los préstamos, a través de la cuenta myIR del prestatario. [3] La tasa de reembolso del préstamo es del 12% de cada dólar por encima del umbral de ingresos. [18] Este umbral se vuelve a calcular al comienzo del año fiscal para tener en cuenta los cambios en los costos de vida.
Para los prestatarios que residen en Nueva Zelanda, los préstamos no tienen intereses y se deducen automáticamente del salario o sueldo junto con los impuestos mediante la adición de "SL" al código tributario del prestatario. [18] Si el prestatario no agrega correctamente "SL" a su código tributario, el IRD se comunicará con el empleador del prestatario para asegurarse de que esto esté actualizado y se realizarán deducciones adicionales del salario o sueldo del individuo para ponerse al día con los reembolsos. [19] Si un prestatario es autónomo o tiene cualquier otra fuente de ingresos imponibles que ascienda a más del umbral de reembolso, debe informar al IRD para que se pueda calcular el monto a pagar. [20] Si bien los préstamos para estudiantes permanecen sin intereses mientras el prestatario viva en Nueva Zelanda, si los reembolsos no se realizan a tiempo, se pueden cobrar intereses por pago tardío sobre el monto vencido al 6,8%. [21] Si un prestatario tiene dificultades para cumplir con los requisitos de pago, el IRD puede ofrecer opciones de pago, [22] así como también ofrecer una tasa de interés por pago atrasado reducida, si el prestatario se comunica con el IRD sobre los pagos atrasados, a una tasa del 4,9%. [23]
Cuando los prestatarios abandonan Nueva Zelanda por más de 6 meses, se añaden intereses a su préstamo a una tasa del 2,9 %. [23] Los importes de reembolso se envían al prestatario semestralmente y el importe a pagar se calcula inicialmente en función del saldo del préstamo cuando el prestatario abandonó el país; los importes de reembolso posteriores se calculan en función del saldo del préstamo al final de cada año fiscal en el que el prestatario permanece en el extranjero. [24] Los reembolsos de préstamos se pueden suspender a pedido de quienes no tienen ingresos o tienen ingresos bajos en el extranjero; sin embargo, los intereses se siguen acumulando. [25]
Para los prestatarios en Nueva Zelanda que tienen más de un trabajo, es posible solicitar una tasa de deducción especial para préstamos estudiantiles por ingresos secundarios si el estudiante gana menos que el umbral de reembolso del período de pago de su trabajo principal. [26]
Los préstamos estudiantiles se cancelan si el prestatario muere; su patrimonio sólo está obligado a pagar los pagos pendientes del préstamo hasta la fecha de la muerte del prestatario. [27]
Los dos principales organismos responsables del mantenimiento y funcionamiento del sistema de préstamos estudiantiles son el Servicio de Impuestos Internos (IRD) y el Ministerio de Desarrollo Social. Tras la introducción de los préstamos estudiantiles sin intereses por parte del quinto gobierno laborista encabezado por Helen Clark, no fue hasta 2009 que se formó la entidad Study Link como una plataforma consolidada para que los proveedores de educación y los estudiantes gestionen los préstamos, que es una entidad del Ministerio de Desarrollo Social. En la Ley del Plan de Préstamos Estudiantiles de 2011, vimos los lineamientos definitivos de las partes responsables y sus responsabilidades. [28] [29]
La ley describe a dos personas que vemos más representadas a nivel organizativo: el Comisionado, que se define en la Ley de Administración Tributaria de 1994 como el Comisionado de Ingresos Internos, y el gerente de préstamos, que es el individuo responsable de su préstamo. El Comisionado es responsable del mantenimiento del préstamo proporcionando al gerente de préstamos información sobre el saldo del préstamo, organizando la cobranza del préstamo y confirmando la identidad del gerente de préstamos. También se hace referencia al Director Ejecutivo como alguien que tiene ciertas responsabilidades; el Director Ejecutivo está definido por la autoridad del Primer Ministro como responsable de la administración de la Ley de Seguridad Social de 2018. [30]
En la Ley se establecen más responsabilidades simbólicamente vinculantes de la Corona, pero las principales autoridades señaladas son el comisionado y el administrador de préstamos. Existe una gran responsabilidad jurídicamente vinculante para el individuo que solicita un préstamo o el individuo que adquiere oficialmente la responsabilidad de administrar el préstamo de otro individuo señalado en la Ley. [31]
El partido en el poder también diferencia la opinión sobre los préstamos estudiantiles y el interés de los préstamos estudiantiles en el momento en que los préstamos estudiantiles del gobierno laborista de Helen Clark nunca han vuelto a tener interés. Aún así, los diferentes partidos tienen diferentes grados de apoyo para subsidiar la educación terciaria, con el gobierno laborista de 2017 introduciendo tarifas gratuitas durante el primer año . El partido Act en 2016 promovió políticas que agregaron intereses a los préstamos estudiantiles, que eliminaron en 2020. [32] Ningún partido importante está haciendo campaña oficialmente para agregar intereses a los préstamos estudiantiles, solo hay variaciones de política en la política hacia los costos de vida de los préstamos estudiantiles y el subsidio de tarifas.
El sistema de préstamos ha cambiado y se ha modificado significativamente desde su creación en 1992. Inicialmente, proporcionaba pagos en bloque a los estudiantes y cobraba tasas de interés más bajas que las del mercado desde el primer retiro. Esto llevó a algunos estudiantes a utilizar este dinero para fines de inversión, lo que los benefició, pero generó una percepción generalizada de excesos estudiantiles.
Antes de que se implementaran los préstamos estudiantiles en Nueva Zelanda, las tasas de matrícula universitaria fueron introducidas por el cuarto gobierno laborista encabezado por el Primer Ministro David Lange y el Ministro de Finanzas David Caygill en 1989. Esta tasa era de $129, pero en 1990 se aumentó a $1.250, un aumento del 969% respecto al año anterior.
En 1991, el Cuarto Gobierno Nacional, encabezado por el Primer Ministro Jim Bolger y la Ministra de Finanzas Ruth Richardson, abolió la tarifa fija y permitió que cada universidad fijara sus tarifas. [33] [ aclaración necesaria ]
El 21 de diciembre de 1992 entró en vigor la Ley de Préstamos Estudiantiles de 1992. [34] Según la ex primera ministra Jacinda Ardern, la tasa de aceptación de los préstamos era alta. [35] Se acumulaban intereses sobre estos préstamos para todos los beneficiarios, incluidos los residentes en el país. Esto no cambió hasta el año 2000 para un pequeño número de personas, y en 2006 para las personas residentes en Nueva Zelanda. Otra cosa importante a tener en cuenta es una multa mínima de $15.000 para una persona que se considere que ha cometido un delito por evitar o tergiversar sus deducciones de pago de préstamos a personas como empleadores, intermediarios fiscales PAYE y otros. [36] Si esto se repitiera, se podría imponer una multa máxima de $25.000. [37]
En 1993 se eliminó el requisito de que los prestatarios tuvieran que haber aprobado un mínimo del 50% de sus dos años anteriores de trabajo terciario. En 1997 se modificó la cantidad de dinero que se podía pedir prestado para cubrir los gastos de vida. En 1999 se introdujeron más cambios, incluidas restricciones sobre los fondos que se podían pedir prestados y la introducción del consentimiento de los padres para los prestatarios de 17 años o menos. En 2000, el quinto Gobierno laborista encabezado por la primera ministra Helen Clark y el ministro de finanzas Michael Cullen eliminó los intereses para los estudiantes de tiempo completo, de año completo y de tiempo parcial o de año parcial con ingresos bajos. En 2001 se estableció un nuevo mecanismo de fijación de intereses. [38]
A lo largo de los años, la ley sufrió más modificaciones. La ley sobre el plan de préstamos estudiantiles fue derogada y reemplazada por completo el 1 de abril de 2012. La ley que la reemplazó se conoce como la ley sobre el plan de préstamos estudiantiles de 2011. [39]
En 2001, una montaña de deuda cada vez mayor hizo que el quinto gobierno laborista dejara de pagar los intereses mientras los estudiantes estudiaban. Luego, en 2005, se presentaron a las elecciones con la promesa de dejar de pagar los intereses a todos los que permanecieran en Nueva Zelanda. [40]
Desde 2001, todos los estudiantes a tiempo completo quedaron exentos del pago de intereses mientras estudiaban, y desde 2006 todos los prestatarios residentes en Nueva Zelanda quedaron exentos del pago de intereses. (Técnicamente, los intereses se aplican a todos los préstamos, pero se condonan si el prestatario reside en Nueva Zelanda.) [41]
El 22 de marzo de 2007, el Gobierno introdujo una "período de gracia" de tres años para los residentes en el extranjero. En la práctica, se trata de una ampliación uniforme de la facultad anterior de condonar los pagos hasta una fecha posterior. Como antes, los intereses se acumulan durante este período.
El Partido Nacional inicialmente se opuso a la política de préstamos sin intereses, pero después de perder las elecciones de 2005, a principios de 2008 dijo que mantendría los intereses fuera de los préstamos estudiantiles. [42] Después de ser elegido gobierno en las elecciones generales de 2008 , el Quinto Gobierno Nacional mantuvo los intereses fuera de los préstamos estudiantiles, pero introdujo una serie de cambios diseñados para hacer que los estudiantes paguen sus préstamos más rápido e introdujo sanciones para los morosos.
A partir del 1 de abril de 2009, los pagos voluntarios de préstamos estudiantiles superiores a $500 en un año fiscal recibieron una bonificación del 10%. [43]
Para aumentar la tasa de reembolso de los prestatarios, en 2010 se introdujo el intercambio de información entre departamentos gubernamentales. [44]
A partir del 1 de abril de 2012, el plazo máximo de suspensión del pago se redujo de 3 años a 1 año. [45]
A partir del 1 de abril de 2012, se restringió el acceso a los préstamos estudiantiles para las personas mayores de 55 años. Además, se cobra una tarifa anual de administración de préstamos de $40. [46]
A partir del 1 de abril de 2013, la tasa de reembolso de las deducciones por préstamos estudiantiles aumentó del 10% al 12% [47] y se abolió la bonificación por reembolso voluntario [43] . (Las asignaciones para estudiantes también se limitaron a cuatro años de estudio). Los cambios que entraron en vigor en 2013 se introdujeron porque el Gobierno quería trasladar su inversión del apoyo a los estudiantes al apoyo a las universidades. Los cambios también aumentaron los reembolsos mínimos obligatorios para las personas que ganan más de 367 dólares por semana. La Asociación de Estudiantes Universitarios criticó los cambios, diciendo que las personas que optasen por devolver los préstamos rápidamente ya no serían recompensadas, y los umbrales de reembolso eran demasiado bajos, aproximadamente un 34% por debajo del ingreso semanal medio [48] .
Los cambios fueron criticados por el portavoz de educación superior del Partido Laborista, Grant Robertson , quien dijo que "reducirían la demanda" de educación superior y obligarían a los graduados a irse al extranjero. [49]
En 2013, el Gobierno anunció que los morosos en el pago de préstamos estudiantiles podrían ser arrestados en la frontera de Nueva Zelanda. Se trataba de un esfuerzo para recuperar 430 millones de dólares de deudas por préstamos estudiantiles en mora, "de los cuales el 80 por ciento corresponde a prestatarios extranjeros". La medida fue criticada por NZUSA, que dijo que la política sería ineficaz y podría crear "refugiados de préstamos estudiantiles". [44]
Desde el inicio del programa de préstamos estudiantiles [50] en 1992, los estudiantes han pedido prestados aproximadamente 24.700 millones de dólares [51] en préstamos estudiantiles y los niveles de deuda siguen aumentando significativamente con el tiempo. El monto total de la deuda por préstamos estudiantiles en Nueva Zelanda ha aumentado de 934 millones [52] en 2002 a 16.000 millones [53] en 2021. En 2003, la deuda promedio por préstamos estudiantiles era de 12.280. [54] Según datos recientes publicados en noviembre de 2022, la deuda estudiantil promedio en Nueva Zelanda es ahora de alrededor de 24.000 dólares. [53] Esto demuestra nuevamente que la deuda promedio por préstamos estudiantiles casi se ha duplicado en el período de 20 años. Sin embargo, estas cifras pueden depender del curso de estudio que esté tomando un estudiante y del tiempo que dedique a completar su título. En febrero de 2022, la deuda estudiantil en Nueva Zelanda supera los 16 000 millones [55] y es muy probable que siga aumentando, ya que el 70 % de todos los estudiantes [53] solicitan préstamos estudiantiles para pagar las tasas de los cursos, los costes relacionados con los cursos y los costes de vida. Si nos remontamos a 2004, la deuda estudiantil era de tan solo 2 317 millones de dólares [56] , mientras que el saldo medio de los préstamos estudiantiles era de 14 242 [57] . Ha habido varios factores que han contribuido a este aumento de los niveles de deuda estudiantil, entre los que se incluyen, entre otros, el aumento de las tasas de matrícula y el aumento de los costes de vida. Si bien la deuda estudiantil parece aumentar continuamente, el número de estudiantes que continúan inscribiéndose ha aumentado un 4,7 por ciento, de 380.090 en 2020 a 397.785 en 2021. [58] De los estudiantes que se inscribieron en educación superior en 2021, se dice que el 82,2 por ciento [59] de los estudiantes pidieron préstamos al gobierno para pagar las tasas de sus cursos, lo que supone una disminución del 4,0 por ciento [60] en comparación con el año anterior. Las crecientes tasas de participación en la educación superior podrían hacer que los niveles de deuda estudiantil aumenten más a medida que siguen aumentando los costes de vida, las tasas de los cursos y la matrícula, y los costes relacionados con los cursos. Se han implementado varias políticas para tratar de reducir los niveles de estudiantes y alentar a más estudiantes que abandonan la escuela a asistir a la educación superior, lo que incluye la introducción de préstamos estudiantiles sin intereses [61] en 2006 para estudiantes de tiempo completo que viven en Nueva Zelanda y la educación y capacitación superior sin costo [61] que resultó en un mayor nivel de deuda bruta [62] ya que más estudiantes piden dinero prestado para financiar su educación.
Hay algunas críticas sobre si el pago de los costos de vida o la asignación para estudiantes reflejan los costos de vida reales de los estudiantes. Los costos reales variarán para los estudiantes y dependen de la región y el estilo de vida. [63] El Informe de gestión del dinero de 2023 de la Universidad Victoria de Wellington incluye un presupuesto de muestra. El presupuesto de muestra situó los costos de vida semanales de un estudiante que se aloja en un piso en Wellington en 2023 en $ 488. [64] Un informe similar de la Universidad de Canterbury estimó que los costos semanales de un estudiante que se aloja en un piso eran de $ 348. Las estimaciones de ambas universidades están por encima del pago actual de los costos de vida de $ 302,32. [65] La Investigación Popular sobre el Bienestar de los Estudiantes descubrió que debido a los altos costos de vida en 2022 y a pesar de recibir pagos de costos de vida o asignaciones para estudiantes, algunos estudiantes luchaban por cubrir los costos diarios. La Investigación recomendó ajustar los pagos de las asignaciones para estudiantes para que coincidan con el costo de vida. [66] Estos altos costos de vida se pueden atribuir a los altos niveles de inflación experimentados en 2022. [67] Para compensar los altos niveles de inflación, el Ministerio de Desarrollo Social aumentó el pago de los costos de vida a $302,32 desde $281,96 el 1 de abril de 2023. [68] Algunos estudiantes creen que este aumento aún no es suficiente para compensar los impactos de la inflación. El presidente de la Unión de Asociaciones de Estudiantes de Nueva Zelanda también cree que el aumento de $20 no fue lo suficientemente significativo. [69] En 2022, la asignación para estudiantes aumentó $25 por semana, algunos estudiantes afirmaron que esto no era suficiente para alinearse con su costo de vida. [70]