El Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford (también llamado FDLP , FDSLP y Programa de Préstamos Directos ) ofrece "préstamos a bajo interés para estudiantes y padres para ayudar a pagar el costo de la educación de un estudiante después de la escuela secundaria. El prestamista es el Departamento de Educación de los EE. UU. ... en lugar de un banco u otra institución financiera". [1] Es la mayor fuente individual de ayuda financiera federal para estudiantes y sus padres que buscan educación postsecundaria y para muchos es la primera obligación financiera en la que incurren, dejándolos con una deuda que debe pagarse durante un período de tiempo que puede ser una década o más, ya que el estudiante promedio tarda 19,4 años. [2] [3] El programa lleva el nombre de William D. Ford , un ex miembro de la Cámara de Representantes de los EE. UU. de Michigan .
Tras la aprobación de la Ley de Reconciliación de la Atención Sanitaria y la Educación de 2010 , el Programa Federal de Préstamos Directos es el único programa de préstamos respaldado por el gobierno en los Estados Unidos. El programa reemplazó al anterior programa de Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés), que otorgaba "préstamos garantizados", es decir, préstamos originados y financiados por prestamistas privados, pero garantizados por el gobierno. El programa FFEL fue eliminado debido a la percepción de que beneficiaba a las compañías privadas de préstamos para estudiantes a expensas de los contribuyentes, pero no ayudaba a reducir los costos para los estudiantes.
El Programa Federal de Préstamos Directos ha acumulado una cartera de préstamos pendientes muy grande de aproximadamente 1,5 billones de dólares y esta cifra seguirá aumentando junto con el porcentaje de impagos. Una preocupación común asociada con el programa es el efecto sobre la economía y las repercusiones para los estudiantes que deben devolver estos préstamos.
El presidente George H. W. Bush autorizó una versión piloto del programa de Préstamos Directos al firmar la ley de Reautorización de la Ley de Educación Superior de 1965 en 1992. [ 4] La Ley de Educación Superior se aprobó para dar mayor acceso a la universidad a las mujeres y las minorías. [5]
El presidente Bill Clinton estableció una introducción gradual de los préstamos directos al firmar la Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria de 1993 , [6] aunque en 1994 el 104º Congreso aprobó una ley para impedir el cambio a un 100% de préstamos directos. [6]
La financiación para nuevos préstamos directos en el marco del Programa Federal de Préstamos Directos para Estudiantes aumentó de 12.600 millones de dólares en 2005 a 17.800 millones de dólares en 2008. [7]
El presidente Barack Obama organizó todos los nuevos préstamos bajo el programa de Préstamos Directos para julio de 2010. El cambio al 100% de Préstamos Directos, que entró en vigencia el 1 de julio de 2010, fue promulgado por la Ley de Reconciliación de Atención Médica y Educación de 2010 .
En 1940, solo unos 500.000 estadounidenses asistían a la universidad, pero en 1970 esa cifra se acercaba a los 7,5 millones y ahora, en 2018, se estima que ronda los 14 millones. Desde 1970, los ingresos familiares del 80% de los estadounidenses no han logrado aumentar en función de la inflación. Con los costos universitarios por las nubes, la falta de aumentos salariales obligó a la mayoría de los estudiantes a depender de ayudas y préstamos estudiantiles. [5]
En comparación, otros países también han experimentado con programas de préstamos patrocinados por el gobierno. Nueva Zelanda, por ejemplo, ahora ofrece préstamos con interés del 0% a los estudiantes que viven en el país durante 183 días consecutivos o más (con efecto retroactivo para todos los ex estudiantes que recibieron préstamos del gobierno), [8] quienes pueden pagar sus préstamos en función de sus ingresos después de graduarse. [9] Este programa fue una promesa del Partido Laborista en las elecciones generales de 2005. [10]
Hay cuatro tipos de préstamos directos:
En la actualidad, hay 1,2 billones de dólares en capital e intereses de préstamos directos pendientes de pago (tomados prestados por 34,5 millones de personas). A finales de 2019, había 657 mil millones de dólares en préstamos pendientes del programa de Préstamos Directos para 32,1 millones de beneficiarios. La oficina de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA), que es responsable de administrar la cartera de préstamos pendientes, informó que a finales de 2009 había 1,5 billones de dólares en préstamos pendientes, que se distribuyen entre 42,9 millones de beneficiarios no duplicados. [14] En 10 años, el programa de préstamos experimentó un crecimiento del 230% en la cartera de préstamos y del 130% en los beneficiarios de los préstamos. La deuda por préstamos estudiantiles en 2019 es la más alta que ha habido nunca. Según las últimas estadísticas de deuda por préstamos, la deuda por préstamos estudiantiles se ha convertido en la segunda categoría de deuda de consumo más alta, detrás de la deuda hipotecaria. [15] El gobierno combate este gran saldo pendiente con la condonación de préstamos estudiantiles, que se presenta en varias formas, siendo las dos más populares la Condonación de Préstamos por Servicio Público y la Condonación de Préstamos para Maestros . En cuanto a la Condonación de Préstamos por Servicio Público, hay 890.516 prestatarios y 41.221 solicitudes presentadas, de las cuales solo 423 fueron aprobadas. Esto se tradujo en alrededor de $12,3 millones de préstamos condonados, dejando el resto de los cientos de millones por pagar. [15] No es sorprendente que los estados con las poblaciones más grandes tengan las mayores proporciones de deuda. California, Florida, Texas y Nueva York representan más del 20% de toda la deuda estudiantil ($340 mil millones). [15]
Los saldos de la cartera de préstamos gestionados por la FSA para el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar se están reduciendo de forma lenta y constante a medida que los nuevos préstamos ofrecidos a los estudiantes por el Departamento de Educación de los EE. UU. ahora se originan bajo el FDSLP. [16] La mayor parte del crecimiento de los saldos de la cartera de préstamos del FDSLP se puede atribuir a la cantidad de nuevos préstamos, ya que ahora es el único programa gubernamental para préstamos a estudiantes. Otro factor que contribuye a la rápida escalada de los saldos de los préstamos se debe a que el costo de la educación superior aumenta rápidamente, más rápido que la inflación. Los estudiantes están gastando y pidiendo prestado más para financiar su educación superior, que es más costosa. [17]
El incumplimiento y la morosidad son cada vez más comunes y son un gran riesgo que corre el gobierno cuando otorga préstamos con tasas de interés bajas. La morosidad es . Dará como resultado que los pagos atrasados o los pagos faltantes se informen a las agencias de crédito y las calificaciones crediticias se ajusten en consecuencia. y las consecuencias son mucho más graves. [18] Se considera que un prestatario ha incumplido cuando no realiza los pagos requeridos durante 270 días. Cuando un préstamo está en mora, el capital y los intereses se deben en su totalidad, así como los costos de cobranza. [2] La tasa de incumplimiento actual para los 1,56 billones de dólares totales de deuda pendiente entre 44,7 millones de prestatarios es del 11,4%. [15] Según estimaciones realizadas en 2018 a partir de los informes del Departamento de Educación, se espera que el 40% de los prestatarios incumplan sus préstamos para 2023. Durante la duración promedio de pago, que es de 19 años, 250.000 estudiantes incumplen sus préstamos cada trimestre, mientras que se supone que aún deben pagar 1,5 billones de dólares pendientes. [3] El incumplimiento de pago puede descalificar a un estudiante para recibir ayuda federal para estudiantes del Título IV en el futuro. [2] En muchos casos, el pago de los préstamos federales para estudiantes cubrirá los intereses que se acumulen entre los pagos. Sin embargo, si se acumulan intereses entre los pagos del préstamo, el prestamista puede capitalizarlos aumentando el saldo principal del préstamo. El aumento del saldo principal da como resultado pagos de intereses más altos y un mayor costo general del préstamo. [19]
La investigación de Pew Charitable Trusts destaca el creciente número de prestatarios de préstamos estudiantiles que enfrentan problemas o interrupciones en el pago. En octubre de 2018, el número de prestatarios de préstamos estudiantiles en mora en los Estados Unidos era más de 8 millones, lo que equivale a aproximadamente 1 de cada 5 prestatarios de préstamos estudiantiles federales. [20] Las cifras pueden incluso estar subestimadas debido a la gran cantidad de estudiantes que aún están en la escuela o dentro del período de gracia. Como se mencionó anteriormente, las consecuencias del incumplimiento son graves y pueden incluir crédito dañado, inelegibilidad para futuros préstamos estudiantiles, embargo de salarios, altas tarifas de cobranza, pérdida de reembolsos de impuestos federales sobre la renta o Seguridad Social y prohibición de otros programas de asistencia federal. Además, el creciente número de incumplimientos tiene un impacto en el contribuyente. El gobierno federal gastó más de $600 millones en 2016 y proyecta que los costos superarán los $1 mil millones en el futuro cercano. [20]
En comparación, un estudio publicado en 1997 que se remonta a la década de 1980 estableció que una quinta parte de los estudiantes universitarios solicitan préstamos en el marco del Préstamo Stafford , anteriormente conocido como Programa de Préstamos Estudiantiles Garantizados. Los estudiantes de primer año sólo podían solicitar préstamos de 2.625 dólares, 3.500 dólares para los de segundo año y 5.500 dólares para cada año posterior sin garantías ni crédito. Ahora los estudiantes de primer año pueden solicitar préstamos de 5.500 dólares, los de segundo año de 6.500 dólares y los de tercer año de 7.500 dólares. [21] El estudio predijo que el incumplimiento de los estudiantes en el pago de esos préstamos supondría un enorme coste para el gobierno, lo que ahora sabemos que es cierto. La estimación era que en la década de 1990 los préstamos estudiantiles en mora costarían al gobierno al menos entre dos y tres mil millones de dólares cada año. [22] Del gráfico 1 anterior se desprende que el número de estudiantes que entran en mora ha superado esa estimación. [¿ Síntesis incorrecta? ]
Algunos creen que el crecimiento de la deuda estudiantil está alcanzando niveles problemáticos. Los economistas señalan que los altos niveles de deuda estudiantil suponen un lastre para la economía en su conjunto. [23] Una forma que se ha sugerido para ayudar a los estudiantes a pagar sus préstamos es reducir los intereses sobre los saldos. El senador estadounidense Richard Blumenthal instó a que "debemos reducir la tasa de interés de los préstamos estudiantiles al 3,4 por ciento inmediatamente, y luego incluso más abajo, y desarrollar formas para que los estudiantes del pasado reduzcan y eliminen el billón de dólares de deuda existente. El fracaso del Congreso para actuar ahora amenaza nuestra recuperación económica y la creación de empleo, que son demasiado lentas y frágiles". [24] Otra forma de abordar la deuda en relación con los niveles de ingresos es exigir una mayor rendición de cuentas en materia de educación. "Recientemente, los reguladores gubernamentales han exigido que se rindan cuentas por los beneficios educativos que producen las universidades y la eficiencia con la que los producen: ¿Cuánto cuesta la universidad? ¿Cuántos estudiantes son admitidos? ¿Cuántos se gradúan? ¿Cuánto tiempo les lleva graduarse? ¿Cuántos consiguen buenos empleos? Al mismo tiempo, los organismos de acreditación han cambiado su énfasis en la medición, pasando de los insumos y las actividades a los resultados... Los estudiantes no sólo quieren empleos bien remunerados, sino una relación aceptable entre el salario inicial y la deuda estudiantil. Los gobiernos también se preocupan no sólo por el número de graduados, sino por el costo total de producir cada graduado". [25] Estas preguntas merecen ser consideradas en las futuras conversaciones sobre el Programa Federal de Préstamos para Estudiantes.
En las elecciones presidenciales de 2020 se debatió otra solución al problema. Los candidatos Bernie Sanders y Elizabeth Warren propusieron programas de condonación de préstamos. El senador Bernie Sanders propuso cancelar la totalidad de los 1,6 billones de dólares de deuda pendiente por préstamos estudiantiles en Estados Unidos, mientras que la senadora Elizabeth Warren propuso cancelar 640.000 millones de dólares de la deuda. Ambos tienen como objetivo hacer que la matrícula universitaria pública sea gratuita, reduciendo así la necesidad de endeudarse. Según el Departamento de Educación, el 45% de los préstamos estudiantiles se utilizan para asistir a colegios y universidades públicas. El departamento también informa que el 40% de los préstamos se toman para asistir a escuelas de posgrado o profesionales, lo que significa que la mayoría de los préstamos se toman para educación de posgrado o escuelas privadas. Por lo tanto, incluso si se elimina toda la deuda, la tasa a la que crece seguiría siendo la misma. Estos planes también tendrían consecuencias no deseadas, lo que demuestra que la deuda futura también podría ser perdonada. [26]
El Programa de Préstamos Estudiantiles Stafford es un préstamo subsidiado que ha sido criticado por su falta de reforma. Su estructura no ha cambiado mucho desde su creación en 1965. Los problemas son que es demasiado costoso, un subsidio derrochador para los estudiantes de ingresos medios, actúa como desincentivo para que los estudiantes ahorren y proporciona un incentivo para que las universidades aumenten la matrícula. [27] La cuestión de que es un desincentivo para que los estudiantes ahorren es ampliamente citada. El gobierno está otorgando préstamos baratos que están ampliamente disponibles y, más que nunca, los estudiantes asisten a escuelas caras y están menos preocupados por su capacidad para pagar la deuda. [ 28] Los estudiantes no tienen incentivos para asistir a escuelas con matrículas más bajas. Esto se ve agravado por el hecho de que las ayudas financieras federales brindan menos apoyo a los estudiantes que van a la universidad comunitaria. Son instituciones de bajo costo para empezar, pero están en desventaja tanto por la ayuda estatal como por la federal. Los datos fueron recopilados por el Estudio Nacional de Ayuda para Estudiantes Postsecundarios (NPSAS, por sus siglas en inglés) y los resultados del estudio revelaron que el porcentaje de estudiantes de bajos ingresos que recibían ayudas federales favorecía significativamente a los estudiantes e instituciones privadas de dos años sin fines de lucro. La asignación promedio de subvenciones federales a los estudiantes que asistían a colegios comunitarios públicos era un 49% menor que las subvenciones federales otorgadas a los estudiantes de instituciones privadas de licenciatura. Además, solo uno de cada tres estudiantes de colegios comunitarios públicos del grupo de ingresos más bajos recibió ayuda federal, mientras que tres de cada cuatro estudiantes de instituciones privadas de licenciatura recibieron esta ayuda. [29]
Se ha sostenido que, a nivel individual, la deuda por préstamos estudiantiles afecta a los estudiantes en lo que respecta a su solvencia crediticia y su estabilidad financiera futura. En conjunto, la gran cartera de préstamos puede obstaculizar el crecimiento económico. [30]
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