En finanzas , la deuda no garantizada se refiere a cualquier tipo de deuda u obligación general que no está protegida por un garante o garantizada por un gravamen sobre activos específicos del prestatario en caso de quiebra o liquidación o incumplimiento de los términos de pago. [1] Las deudas no garantizadas a veces se denominan deuda de firma o préstamos personales . [2] Estos se diferencian de la deuda garantizada , como una hipoteca , que está respaldada por una propiedad inmobiliaria.
En caso de quiebra del prestatario, los acreedores no garantizados tienen un derecho general sobre los activos del prestatario después de que los activos pignorados específicos hayan sido cedidos a los acreedores garantizados . Los acreedores no garantizados generalmente obtienen una proporción menor de sus derechos que los acreedores garantizados.
En algunos sistemas jurídicos, los acreedores no garantizados que también están en deuda con el deudor insolvente pueden (y, en algunas jurisdicciones, están obligados) a compensar las deudas, colocando así al acreedor no garantizado con una obligación vencida frente al deudor en una posición preferente.
En el marco de la fijación de precios basada en el riesgo , los acreedores tienden a exigir tipos de interés extremadamente altos como condición para conceder deuda no garantizada. La pérdida máxima de un préstamo debidamente garantizado es la diferencia entre el valor justo de mercado de la garantía y la deuda pendiente. Por tanto, en el contexto de los préstamos garantizados, el uso de garantías reduce el tamaño de la "apuesta" que hace el acreedor sobre la solvencia del deudor . Sin garantías, el acreedor corre el riesgo de perder la totalidad de la suma pendiente en el momento del impago y debe aumentar el tipo de interés para tener en cuenta ese riesgo. Por tanto, aunque los tipos de interés suficientemente altos se consideran usureros , no se concederían préstamos no garantizados en absoluto sin ellos.
Los préstamos sin garantía suelen solicitarse cuando se necesita capital adicional, aunque los activos existentes (pero no necesariamente todos) hayan sido pignorados para garantizar una deuda anterior. Los prestamistas con garantía suelen incluir cláusulas en el contrato de préstamo que impiden al deudor asumir préstamos con garantía adicionales o pignorar activos a un acreedor.
El incumplimiento del pago de una deuda no garantizada puede dar lugar, en última instancia, a que se informe de la deuda morosa a una agencia de informes crediticios o a una acción legal. Sin embargo, un acreedor no garantizado no gubernamental no puede embargar ninguno de sus activos sin una sentencia judicial en los EE. UU.
Un acreedor debe presentar una queja ante un tribunal estatal o federal antes de que se pueda dictar sentencia a favor o en contra del prestatario.
Los préstamos sin garantía en el Reino Unido son una forma de crédito que no requiere garantías, como propiedades u otros activos, para respaldar el préstamo. Esto los convierte en una opción popular para los prestatarios que no tienen activos para respaldar un préstamo o prefieren no arriesgar sus activos. Los préstamos sin garantía se basan principalmente en la solvencia del prestatario, y los prestamistas evalúan el historial crediticio, los ingresos y la estabilidad financiera para determinar la elegibilidad. Las tasas de interés para estos préstamos pueden variar ampliamente según el prestamista y la calificación crediticia del prestatario. Si bien los préstamos sin garantía ofrecen la comodidad de pedir prestado sin garantía, generalmente vienen con tasas de interés más altas en comparación con los préstamos garantizados, lo que refleja el mayor riesgo para el prestamista. Se utilizan comúnmente para diversos fines, incluida la consolidación de deudas, mejoras en el hogar o cubrir gastos inesperados. Es importante que los prestatarios consideren cuidadosamente su capacidad para pagar un préstamo sin garantía, ya que no hacerlo puede afectar significativamente su calificación crediticia y su salud financiera. [5]
En Malasia, existen préstamos personales para el sector privado y para el sector público. La tasa de interés de los préstamos personales para el sector privado siempre es más alta que para el sector público porque es menos riesgoso para el banco prestar al sector público. El gobierno pagará el salario de los funcionarios públicos a través de un sistema de nómina conocido como Biro Angkasa y el banco deducirá la cuota mensual del préstamo del salario del funcionario público a través de este sistema, incluso antes de que se le entregue el salario. Un ejemplo de estos préstamos son los préstamos cooperativos .
Los tipos de interés de los préstamos personales en Malasia se ven influidos por uno de estos factores: importe del préstamo, plazo del préstamo e ingresos del solicitante. En algunos casos, el banco tendrá en cuenta dos o incluso tres de estos factores para decidir el tipo de interés adecuado que se aplicará al préstamo personal. En 2013, el Banco Central de Malasia introdujo un nuevo plazo máximo de 10 años para los préstamos personales (anteriormente, el plazo máximo era de 25 años). [6]
En Singapur, los créditos sin garantía, incluidas las deudas con tarjetas de crédito y los préstamos personales, pueden conllevar tasas de interés elevadas debido a la falta de garantías. Para proteger a los prestatarios de la acumulación excesiva de deuda, la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) ha implementado medidas que entraron en vigor el 1 de enero de 2018. Estas normas limitan los créditos sin garantía adicionales para los prestatarios cuyas deudas pendientes excedan seis veces sus ingresos mensuales, con un límite de crédito total que no exceda 12 veces sus ingresos mensuales.
El límite de endeudamiento, establecido para toda la industria, tiene como objetivo evitar la dependencia a largo plazo de créditos no garantizados y reducir la acumulación de deuda. Los bancos deben realizar verificaciones de crédito antes de otorgar nuevas facilidades crediticias o aumentos del límite de crédito, a fin de garantizar que los préstamos se ajusten a la capacidad de pago de los prestatarios. Para gestionar la deuda de manera eficaz, los prestatarios pueden explorar planes de pago de deudas y opciones de consolidación de deudas. Comprender las normas y regulaciones puede ayudar a los prestatarios a mantener la estabilidad financiera y tomar decisiones informadas sobre préstamos en Singapur. [7]