La financiación de automóviles se refiere a los diversos productos financieros que permiten a alguien adquirir un automóvil, incluidos los préstamos y arrendamientos de automóviles .
La financiación de automóviles comenzó con la General Motors Acceptance Corporation alrededor de la Primera Guerra Mundial . [1]
El método más común para comprar un automóvil en los Estados Unidos es pedir prestado el dinero y luego pagarlo en cuotas. Más del 85% de los automóviles nuevos y la mitad de los usados se financian (en lugar de pagarse en una suma global en efectivo). [2] Aproximadamente el 30% de los vehículos nuevos durante el mismo período de tiempo fueron arrendados . [2]
Existen dos métodos principales para pedir dinero prestado para comprar un coche: directo e indirecto. Un préstamo directo es aquel que el prestatario acuerda directamente con un prestamista. La financiación indirecta la acuerda el concesionario de coches donde se compra el coche. Legalmente, un "préstamo" indirecto no es técnicamente un préstamo; cuando un comprador de coches obtiene financiación facilitada por un concesionario, el comprador y el concesionario firman un contrato de venta a plazos al por menor en lugar de un contrato de préstamo. El concesionario suele vender o ceder ese contrato a un banco, una cooperativa de crédito u otra institución financiera. Por lo general, el concesionario sabe de antemano qué institución financiera comprará el contrato. El prestatario paga entonces a la institución financiera de la misma forma que en el caso de un préstamo directo. [ cita requerida ] Normalmente, el prestamista indirecto de coches fijará una tasa de interés, conocida como "tasa de compra". El concesionario añade entonces un margen a esa tasa y presenta el resultado al cliente como la "tasa del contrato". [ cita requerida ] Estos recargos han sido objeto de cierto escrutinio regulatorio porque pueden causar variaciones en las tasas de interés que no están correlacionadas con el riesgo crediticio. [3]
Aproximadamente la mitad de los automóviles nuevos en los EE. UU. son financiados por las filiales de financiación cautiva de los fabricantes de automóviles, como Ford Motor Credit Company . [4] Las empresas cautivas tienen una participación menor en el mercado general de financiación de automóviles (automóviles nuevos y usados), junto con los bancos, las cooperativas de crédito y las compañías financieras. Una pequeña cantidad de automóviles son financiados directamente por el concesionario en los concesionarios " Compre aquí, pague aquí ", que atienden a clientes con crédito de alto riesgo . La financiación Compre aquí, pague aquí representa el 6% del mercado total de financiación. [5]
Las opciones de financiación de automóviles en el Reino Unido también incluyen préstamos para automóviles , compra a plazos , alquileres de contratos personales (leasing de automóviles) y compras de contratos personales .
En 2016, Toyota fue declarada culpable de prácticas crediticias racistas. [6]
La financiación por parte de los concesionarios es una opción que ofrecen a los clientes que compran un vehículo. Es una fuente importante de ganancias para los concesionarios, y se estima que el 78 por ciento de todos los automóviles se financian mediante este método. Sin embargo, la financiación por parte de los concesionarios puede no ser siempre la opción más ventajosa para los compradores. Los estudios han demostrado que el costo promedio de financiación por unidad puede ser más alto cuando se financia a través de un concesionario que a través de prestamistas independientes. Por ejemplo, un estudio descubrió que el precio aumentaba en $674 cuando se utilizaba la financiación por parte de los concesionarios, posiblemente debido a productos o servicios adicionales (un promedio de 4,63 complementos por operación) en el paquete de financiación. [7]
Un contrato de arrendamiento es un acuerdo contractual entre una persona que posee la propiedad (arrendador) y una persona que la utiliza durante el plazo del arrendamiento (arrendatario). Por lo general, los arrendamientos de automóviles permiten al arrendatario conducir el automóvil durante una cierta cantidad de millas durante una cierta cantidad de años. El arrendatario paga un pago mensual fijo por el privilegio de conducir el vehículo y, cuando finaliza el arrendamiento, el arrendatario devuelve el vehículo al arrendador. El arrendatario paga solo el valor del vehículo durante el plazo del arrendamiento. Los prestamistas calculan los pagos del arrendamiento en función del valor residual del vehículo , o lo que estiman que valdrá el automóvil cuando finalice el arrendamiento. [8]
La entrega al contado (o financiación al contado ) es un término utilizado en la industria automotriz que significa la entrega de un vehículo a un comprador antes de que se complete la financiación del vehículo. [9] Los concesionarios utilizan la entrega al contado los fines de semana o después del horario de atención al público para poder entregar un vehículo cuando no se puede recibir una aprobación final de un banco. [9] Este método de entrega está regulado por muchos estados de los EE. UU. y, a veces, se lo denomina "venta Yo-Yo" o "financiación Yo-Yo". [10] [11]