En el código legal de los Estados Unidos , un transmisor de dinero o servicio de transferencia de dinero es una entidad comercial que proporciona servicios de transferencia de dinero o instrumentos de pago. [1] Los transmisores de dinero en los EE. UU. son parte de un grupo más grande de entidades llamadas empresas de servicios monetarios o MSB. [2] Según la ley federal, 18 USC § 1960, las empresas deben registrarse para obtener una licencia de transmisor de dinero cuando su actividad se encuentre dentro de la definición estatal de transmisor de dinero. [3]
Cuarenta y nueve estados de EE. UU. (excepto Montana [4] [5] ) regulan (es decir, exigen licencias para) los transmisores de dinero, aunque las leyes varían de un estado a otro. [6] La mayoría de los estados requieren una fianza de garantía para el transmisor de dinero con montos que varían desde tan solo $ 25,000 hasta más de $ 1 millón y mantienen un requisito de capital mínimo . Existe una asociación de reguladores estatales, la Money Transfer Regulators Association (MTRA) [7] que busca crear uniformidad, prácticas comunes y una regulación eficiente y efectiva de la industria de transmisión de dinero en los Estados Unidos de América. Los miembros de la MTRA están formados por autoridades reguladoras estatales encargadas de regular los transmisores de dinero y los vendedores de cheques de viajero, giros postales , giros y otros instrumentos monetarios. En la primavera de 2019, la MTRA creó el Consejo Asesor de la Industria (“IAC”) para consultar, asesorar y ayudar a la Junta Directiva de la MTRA en cuestiones relacionadas con la regulación de las empresas de servicios monetarios. [8]
A través de su programa Visión 2020, los reguladores estatales de EE. UU., como principales reguladores de las empresas no bancarias y de tecnología financiera comprometidas con el fomento de la innovación, están transformando el proceso de concesión de licencias, armonizando la supervisión, involucrando a las empresas de tecnología financiera, ayudando a los departamentos bancarios estatales y facilitando a los bancos la proporcionar servicios a entidades no bancarias y hacer más eficiente la supervisión para terceros. [9]
Los transmisores de dinero crearon una asociación con otros MSB, la Money Services Business Association (MSBA), que se lanzó en octubre de 2015 como una organización liderada por la industria que apoya a la industria de servicios financieros no bancarios en los Estados Unidos y fomenta la innovación y el desarrollo continuos en los Estados Unidos. industria de pagos al tiempo que promueve la educación y la comunicación con los reguladores federales y estatales de EE. UU. [10] A partir del 5 de septiembre de 2018, la MSBA integró a su operación los servicios y capacidades de la Asociación Nacional de Transmisores de Dinero (NMTA). [11] Junto con la MSBA y otras asociaciones industriales, la Conferencia Internacional de Transferencia de Dinero (IMTC), [12] reúne a la industria mundial de transferencia de dinero una vez al año para la conferencia IMTC WORLD, en Miami, Florida. En 2017, el IMTC reunió a más de 450 participantes, el 67% de Estados Unidos. [13]
La Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) del Departamento del Tesoro de EE. UU. exige que los MSB se registren. [14] También es un delito grave participar en la transmisión de dinero sin una licencia en cualquier estado que requiera una licencia para operar. [15] Los servicios de pago por Internet y móviles también deben solicitar una licencia estatal de transmisión de dinero para ofrecer servicios a personas que residen en el estado.
FINCEN también ha dictaminado que los Sistemas Informales de Transferencia de Valor (IVTS) se consideran transmisores de dinero a efectos de registro y concesión de licencias. [16] FINCEN define un IVTS como "cualquier sistema, mecanismo o red de personas que recibe dinero con el propósito de hacer que los fondos o un valor equivalente sean pagaderos a un tercero en otra ubicación geográfica, ya sea en la misma forma" . Estos se conocen como Hawala en Medio Oriente, Afganistán y Pakistán; "hundi" en la India; y "fei ch'ien" en China.
En regulaciones promulgadas en 2012 bajo la Ley Dodd-Frank , la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) [17] amplió su regulación bajo una "Regla de Remesas" que agregó cierta protección adicional para los consumidores estadounidenses que envían dinero electrónicamente a países extranjeros. [18] La regla se dirige a cualquier institución de remesas definida como transferencias de consumidor a consumidor de bajo valor monetario, realizadas a través de transmisores de dinero, bancos o cooperativas de crédito , a través de transferencias electrónicas o transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), a empresas y también a a particulares en países extranjeros.
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