En los Estados Unidos, un banco nacional es un banco privado ordinario que opera dentro de la estructura regulatoria del gobierno federal, que generalmente, pero no siempre, opera a nivel nacional, [1] y está bajo la supervisión de la Oficina del Contralor de la Moneda . [2] Es un requisito legal ser miembro del Sistema de la Reserva Federal . [3] Un banco nacional en EE.UU. se distingue de un banco estatal , cuyo permiso es otorgado por uno de los estados de EE.UU. , [1] y sólo puede hacer negocios en ese estado. [2]
El término banco nacional en el contexto estadounidense se refería originalmente al Banco de América del Norte de la era de la Guerra Revolucionaria , a su sucesor, el Primer Banco de los Estados Unidos , o al sucesor de esa institución, el Segundo Banco de los Estados Unidos . El primero sobrevive como una adquisición de Wells Fargo , mientras que los demás ya no existen.
En el uso moderno desde la década de 1860, el término banco nacional ha adquirido un significado preciso: una institución bancaria autorizada y supervisada por la Oficina del Contralor de la Moneda ("OCC"), una agencia del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos , de conformidad con la Ley del Banco Nacional . La inclusión en el nombre del banco de la palabra Nacional , [4] [5] la designación Asociación Nacional , o su abreviatura NA es una parte requerida del título legal distintivo de un banco nacional, como en "Farmers National Bank" o " Citibank " . NA" Muchos bancos estatales , por el contrario, están autorizados por las agencias gubernamentales estatales correspondientes (generalmente el departamento bancario del estado). La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura los depósitos en bancos nacionales y estatales.
La ventaja de contar con un estatuto de la Ley de Bancos Nacionales es que un banco nacional no está sujeto a las leyes estatales sobre usura destinadas a prevenir préstamos abusivos. [6] (Sin embargo, ver también Cuomo v. Clearing House Association, LLC , que establece que las regulaciones bancarias federales no anulan la capacidad de los estados de hacer cumplir sus propias leyes de préstamos justos). [7] Actualmente no existe un límite federal para las tasas. . El gobierno federal solo exige que las tasas, tarifas o términos establecidos por los emisores se revelen al consumidor de acuerdo con la Ley de Veracidad en los Préstamos .
A pesar del nombre, muchos bancos nacionales no tienen operaciones a nivel nacional. Muchos tienen operaciones en una sola ciudad, condado o estado. Esto se debe a la Ley McFadden de 1927, que prohibía las sucursales interestatales de los bancos nacionales. [8] Esa restricción no se levantó hasta que el Congreso promulgó la Ley Riegle-Neal de Eficiencia Bancaria y Sucursal Interestatal de 1994 . En agosto de 2021, Chase Bank se convirtió en el primer banco nacional en establecer presencia minorista en los 48 estados de los Estados Unidos contiguos . [9]
Los bancos nacionales también deben distinguirse de las asociaciones federales de ahorro , incluidas las cajas de ahorro y ahorro federales y las cajas de ahorro federales , que son instituciones financieras autorizadas por la Oficina de Supervisión de Ahorros , una agencia del Departamento del Tesoro de Estados Unidos que se fusionó con la Oficina del Contralor de la Moneda el 21 de julio de 2012. Asimismo, una cooperativa de crédito autorizada conforme a la Ley Federal de Cooperativas de Crédito no es legalmente un banco, aunque realiza muchas o la mayoría de las mismas funciones.