Un banco emisor es un banco que ofrece tarjetas de pago con la marca de una asociación de tarjetas directamente a los consumidores , como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, dispositivos sin contacto como llaveros y tarjetas prepagas. El nombre se deriva de la práctica de emitir tarjetas a un consumidor. [1]
Detalles
Un banco emisor (también llamado emisor) es parte del modelo de pagos de 4 partes. [2] Es el banco del consumidor (también llamado titular de la tarjeta) y es responsable de pagar al banco del comerciante (llamado Banco Adquirente o Adquirente) por los bienes y servicios que compra el consumidor. Emite la tarjeta de pago y mantiene la cuenta con el consumidor (como una cuenta de tarjeta de crédito o una cuenta corriente para una tarjeta de débito). Los partidos en el modelo de 4 partidos son:
- Consumidor (también llamado titular de la tarjeta): Realiza compras y se compromete a pagarlas al Banco Emisor.
- Banco Emisor (también llamado Emisor): El banco del consumidor. Transfiere dinero para compras al banco adquirente. Es responsable de las compras realizadas por el consumidor si éste no paga.
- Banco adquirente (también llamado adquirente): el banco del comerciante. Acepta dinero para compras. Es responsable de los cargos realizados por el comerciante si éste no proporciona los bienes o servicios adquiridos.
- Comerciante: Vende bienes y servicios y acepta tarjetas de crédito, débito o prepago como promesa de pago.
El banco emisor asume la responsabilidad principal de la capacidad del consumidor para pagar las deudas que contrae con su tarjeta. En el caso de las tarjetas de crédito, esto incluye otorgar crédito para realizar estas compras. En el caso de las tarjetas de débito, esto incluye debitar fondos de cuentas bancarias, como cuentas corrientes.
En el caso de las tarjetas de crédito , el banco emisor extiende una línea de crédito al consumidor. La responsabilidad por impago es entonces compartida entre el banco emisor y el banco adquirente , según las normas establecidas por la marca de la asociación de tarjetas.
Tipos clave de riesgo para los bancos emisores
Existen algunos tipos principales de riesgo para los bancos emisores, principalmente en relación con si las transacciones aprobadas serán pagadas por un titular legítimo de la tarjeta.
- Fraude de cuenta: esto ocurre cuando una persona ficticia o con una identidad robada abre una cuenta. El titular de la tarjeta realiza muchas compras pero luego desaparece sin pagar.
- Fraude de transacciones: [3] Esto ocurre cuando se realiza un cargo fraudulento a una cuenta legítima, como en el caso del fraude con tarjetas de crédito mediante un número de tarjeta robado. Con el lanzamiento de las tarjetas con chip EMV en EE. UU., gran parte de este fraude se ha trasladado a transacciones en línea. Dado que el titular de la tarjeta no es responsable de los cargos fraudulentos, el emisor es responsable de pagar los cargos.
- Riesgo de crédito : al otorgar crédito (o en el caso de tarjetas de débito, privilegios de sobregiro), un emisor debe poder evaluar la probabilidad de que se le reembolse el monto del crédito otorgado. Como tal, la asignación de límites de crédito y las previsiones de morosidad en los pagos son fundamentales para su rentabilidad.
Estadísticas
Al 31 de diciembre de 2017, había 20.480 millones de tarjetas de crédito, débito y prepago en circulación en todo el mundo. [4] En 2018, había 6,958 mil millones de tarjetas de pago, incluidas 1,122 mil millones de tarjetas de crédito, en los Estados Unidos . [5]
Ver también
Referencias
- ^ "Glosario de tarjetas de crédito: términos y definiciones". 28 de febrero de 2019.
- ^ "Una explicación sencilla de las tarifas en la industria de las tarjetas de pago". 9 de agosto de 2014.
- ^ "Definición de transacción fraudulenta | Glosario". 28 de febrero de 2019.
- ^ "Informe Nilson página 9" (PDF) . nilsonreport.com . Consultado el 20 de mayo de 2023 .
- ^ "Noticias de la industria de pagos móviles y con tarjetas | Archivo de boletines del Informe Nilson".
