Un planificador financiero o planificador financiero personal es un asesor financiero calificado. Trabaja en el campo de las finanzas personales y asesora a sus clientes sobre inversiones, seguros, impuestos, jubilación y planificación patrimonial.
Como regla general, el trabajo de un planificador financiero puede:
La planificación financiera debe abarcar todas las áreas de las necesidades financieras del cliente y debe dar como resultado el logro de cada una de las metas del cliente según sea necesario. El alcance de la planificación generalmente incluiría lo siguiente:
El proceso de planificación financiera personal se describe en la norma ISO 22222:2005 y consta de seis pasos: [1]
En muchos países no existen requisitos (no existe un marco legal) respecto del uso del título de “planificador financiero”. [2] [3]
El alcance del título de "planificador financiero" varía de una jurisdicción a otra. El marco legal de la profesión puede incluir:
En Australia, los asesores financieros deben estar autorizados por una licencia de Servicios Financieros de Australia para brindar asesoramiento sobre productos financieros. El titular de la licencia debe obtener una licencia de la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC). El sitio web de la ASIC establece que "tener una licencia de AFS no proporciona una garantía de la probidad o calidad de los servicios del licenciatario". [4]
Recientemente se han producido reformas en la concesión de licencias a los asesores financieros en Australia como resultado de varios escándalos relacionados con cuestiones como asesoramiento inadecuado o indebido y honorarios cobrados a los clientes por ningún servicio. [5] A partir del 1 de enero de 2019, se aplican nuevas normas de formación y capacitación a los asesores financieros, que incluyen la realización de estudios de posgrado aprobados, la aprobación de un examen acreditado a nivel nacional y la realización de una formación profesional continua. Los nuevos participantes en la industria tienen requisitos adicionales. [6]
En Bélgica , el asesoramiento en este ámbito está regulado por la ley del 25 de abril de 2014 relativa al estatuto y al control de los planificadores financieros independientes y a la prestación de servicios de asesoramiento en materia de planificación por parte de empresas reguladas. Sin embargo, no se aplica a los notarios, abogados, contables y auditores. La ley utiliza el término "planificación financiera", que crea una amalgama entre dos disciplinas.
En Canadá, los "planificadores financieros" no están regulados en ninguna provincia excepto Quebec, donde sólo las personas que poseen la designación de Planificateur Financier (Pl.Fin / F.Pl.) pueden utilizar el título de "Planificador financiero" y ofrecer servicios de planificación financiera. [7]
Fuera de Quebec, actualmente no existen restricciones, requisitos educativos previos ni requisitos de licencia para las personas que se autodenominan planificadores financieros o para las empresas que utilizan la palabra "planificación financiera" en su nombre o en los servicios que ofrecen. A julio de 2020 [update], Ontario y Saskatchewan han presentado una legislación para regular los títulos de planificación financiera, pero la legislación aún no se ha promulgado. [8] [9]
Muchos asesores financieros en Canadá se autodenominan planificadores financieros, pero solo tienen licencias para vender productos financieros personales (principalmente inversiones y seguros), o utilizan calificaciones que no expiran y no están sujetas a un proceso de supervisión o rendición de cuentas pública (como la designación de planificador financiero personal o PFP). [10] Solo existen dos designaciones de planificación financiera totalmente reguladas y supervisadas públicamente fuera de Quebec: la designación CFP ( planificador financiero certificado ) [11] y la designación RFP ( planificador financiero registrado ) [12] .
La RFP es la más antigua (establecida en 1987) y la más estricta de las dos designaciones supervisadas públicamente . Todas las RFP deben demostrar primero su competencia, luego cumplir con un código de ética y adherirse a estándares de práctica rigurosos según lo definido por el organismo que otorga la subvención, el Institute of Advanced Financial Planners (IAFP). Cada RFP debe certificar cada año que la planificación financiera es su vocación principal. [13]
En Quebec
El título de planificador financiero (FP) o planificador financiero (Pl.Fin.) es un título profesional utilizado en Quebec ( Canadá ). Este título quebequense se aplica a una persona que se ha graduado del programa del Institut québécois de planification financière y luego ha sido supervisada por un organismo regulador autorizado por la ley provincial: la Chambre de la sécurité financière , la Ordre des Administrateurs Agréés du Québec (en español: Orden de Administradores Colegiados de Quebec) o la Ordre professionalnel des comptables professionalnels agréés du Québec (en español: "Orden Profesional de Contadores Profesionales Colegiados de Quebec"). Al final de su formación básica, el "planificador financiero" (Pl.Fin.) está calificado para ejercer la actividad de "planificación financiera" del tipo de activos.
Además, las órdenes profesionales que participan en la supervisión del título de “Planificador financiero” han desarrollado modelos de práctica más amplios que abarcan todos los componentes de la administración de activos. El modelo de práctica generalmente reconocido de esta profesión normalmente excluye la planificación financiera de tipo organizacional (por ejemplo: empresas, organizaciones, gobiernos).
En la provincia de Quebec , este título es otorgado por los organismos reguladores que supervisan esta práctica profesional, a saber, la AMF ( Autorité des marchés financiers ) y las Órdenes profesionales participantes: Ordre des Administrateurs Agréés du Québec y Ordre professionnel des comptables professionnels agréés du Quebec. [14]
El Instituto quebequense de planificación financiera (IQPF) es el único organismo de Quebec autorizado a otorgar el diploma de «planificador financiero». El IQPF establece las reglas relativas a la formación de base para acceder al título de planificador financiero. Además, el IQPF administra la reglamentación de la AMF sobre la formación continua obligatoria de los planificadores financieros sujetos a la AMF (Autoridad de los Mercados Financieros). Además, los colegios profesionales que elaboran el título de planificador financiero son responsables de la formación continua de sus miembros de la Pl.Fin.
El título quebequense de «Planificador financiero» (Pl.Fin.) es el único entre los demás títulos homónimos de Canadá que no incluye un calificador de acreditación.
El Instituto quebequense de planificación financiera (IQPF) y el Consejo de normas de planificación financiera (FPSC), dos organismos que supervisan la profesión de planificador financiero, han elaborado el documento de referencia Planificación financiera en Canadá: definiciones, normas y competencias. En él se presentan, entre otras cosas, los siete ámbitos de intervención de la planificación financiera, a saber, los aspectos jurídicos, los seguros y la gestión de riesgos, las finanzas, la fiscalidad, las inversiones, la jubilación y las herencias.
La Comisión de Valores de Malasia introdujo una legislación a través de modificaciones realizadas a la Ley de la Industria de Valores en 2003 para regular la planificación financiera y el uso del título o título relacionado de "planificador financiero" o para realizar actividades relacionadas con la planificación financiera. [15]
En 2005, las modificaciones a la Ley de Seguros de Malasia exigen que quienes realizan negocios de asesoramiento financiero (incluidas las actividades de planificación financiera relacionadas con los seguros) y/o utilizan el título de asesor financiero en su empresa (que, como en Singapur, debe ser una estructura corporativa) obtengan una licencia del Banco Negara de Malasia (BNM). [16] Algunas personas que ofrecen servicios de asesoramiento financiero, por ejemplo, los agentes de seguros de vida con licencia, están exentos de la licencia como requisito para ejercer.
En Singapur , los servicios financieros están altamente regulados por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS), el regulador y supervisor de las instituciones financieras en Singapur. Las reglas son establecidas por MAS para las instituciones financieras y son implementadas a través de legislación, regulaciones, instrucciones y avisos. [17] Actualmente, la mayoría de los planificadores financieros (consultores financieros) están basados en comisiones, lo que puede causar un conflicto de intereses relacionado con los productos recomendados. En 2015, se implementó un marco de cuadro de mando integral para alinear mejor los intereses de la industria de FA y los consumidores. Esto garantiza que los representantes y supervisores de FA cumplan con los indicadores clave de desempeño que no están relacionados con las ventas, como proporcionar recomendaciones de productos adecuadas y realizar la divulgación adecuada de información material a los clientes (KPI no relacionado con las ventas). El no lograr buenas calificaciones para el KPI no relacionado con las ventas afectará directamente su comisión (ingreso variable).
La Autoridad de Mercados Financieros (FMA) (anteriormente la Comisión de Valores) otorga autorización a las personas que brindan asesoramiento financiero personalizado, servicios de planificación de inversiones y/o servicios de gestión de inversiones discrecionales . [18] Las personas que reciben autorización se denominan asesores financieros autorizados (AFA). Para recibir la autorización, las personas deben completar el Certificado Nacional en Servicios Financieros (Asesoramiento Financiero) (Nivel 5).