El Fondo Mutuo de Desarrollo de Vivienda ( HDMF ), comúnmente conocido como Fondo Pag-IBIG (acrónimo de su nombre filipino: Pagtutulungan sa Kinabukasan: Ikaw, Bangko, Industriya at Gobyerno [a] ), es una corporación controlada y de propiedad gubernamental bajo el Departamento de Asentamientos Humanos y Desarrollo Urbano de Filipinas responsable de la administración del programa nacional de ahorro y financiación de vivienda asequible para los filipinos.
El Fondo Pag-IBIG fue fundado en virtud del Decreto Presidencial N° 1530 [1] [2] , firmado por el Presidente Ferdinand E. Marcos el 11 de junio de 1978, para responder a la necesidad nacional de un programa de ahorro y financiación de viviendas asequibles. [3] Su propósito original era únicamente el de un fondo de previsión para fomentar el ahorro entre los filipinos. En marzo de 1979, el fondo pasó a ser administrado por la Corporación Nacional de Financiación Hipotecaria para Viviendas (NHMFC), [1] una corporación gubernamental encargada de aumentar la disponibilidad de préstamos para vivienda para los trabajadores filipinos. [4]
En junio, el HDMF se puso en marcha en virtud de la Orden Ejecutiva N.º 538. [5] Emily Abinoja, Norma Salud y Marilou Adea, vicepresidenta del Shelter Savings Group (SSG), una rama de la NHMFC, formaron un equipo para realizar un estudio del Central Provident Fund , el programa nacional de ahorro de Singapur, con el objetivo de modelar su estructura de fondos. El equipo recibió el apoyo de la agencia de publicidad J. Romero & Associates, que ideó el acrónimo Pag-IBIG, de los actuarios Enrique Zalamea y Leo Tan, de Kapisanan ng mga Brodkaster ng Pilipinas (KBP), que difundió información sobre el HDMF en todo el país, del Technology Resource Center, que proporcionó instalaciones informáticas, y del Development Bank of the Philippines , que ofreció las facilidades iniciales de préstamos hipotecarios.
Cuando se creó el fondo en medio de la ley marcial , el público y todos los sectores de la sociedad se opusieron a él. Sus funciones fueron criticadas por ser un duplicado de las funciones del Sistema de Seguridad Social y del Sistema de Seguro de Servicios Gubernamentales . El sector laboral describió la contribución requerida como opresiva, los empleadores que se oponían a cualquier contribución adicional en nombre de los trabajadores y la academia como una representación de la injusticia del régimen de Marcos en el poder . [1]
El 14 de diciembre de 1980 se aprobó el Decreto Presidencial No. 1752 que modificó la ley que creó el Fondo Mutuo de Fomento de la Vivienda. [6] En concreto, el decreto contenía las siguientes características distintivas:
En 2009, [7] se promulgó la Ley de la República Nº 9679, [8] también conocida como Ley de Fondos Mutuos de Desarrollo de Vivienda de 2009, [9] . Esta ley amplió la cobertura y exigió la afiliación obligatoria de todos los empleados, independientemente de su estatus, lo que incluiría a los trabajadores autónomos, independientemente de su oficio, negocio u ocupación, con un salario de al menos ₱1.000. [7] También incluyó a los trabajadores filipinos en el extranjero y la afiliación voluntaria disponible para todos los inmigrantes filipinos, filipinos naturalizados en otros países y residentes filipinos permanentes en el extranjero. [10]
La afiliación al fondo es exclusiva para todos los ciudadanos filipinos que estén o deban estar cubiertos por el Sistema de Seguridad Social (SSS), siempre que la afiliación efectiva al SSS no sea una condición precedente para la cobertura obligatoria en el fondo. Esto incluirá, entre otras cosas:
La membresía también se extiende a personas de al menos 18 años pero no más de 65 años de edad, según su programa de membresía voluntaria, la casa desarrollada y/o la casa familiar se evalúan, pero no se valoran para el impuesto en sí mismo al ciudadano. Sin embargo, dicha persona deberá cumplir con el conjunto de reglas y regulaciones para los miembros de Pag-IBIG, incluido el monto de la contribución y el cronograma de pago. Además, estarán sujetos a los requisitos de elegibilidad en caso de aprovechar los préstamos y otros programas/beneficios ofrecidos por el Fondo. [11]
Podrán solicitar la afiliación voluntaria:
El beneficio más popular del programa del Fondo Pag-IBIG es la asistencia a sus miembros brindándoles financiamiento asequible para sus necesidades de vivienda. El HDMF logra esto trabajando en asociación con los desarrolladores inmobiliarios locales y organizando préstamos asequibles para compradores de bienes raíces (miembros del Fondo Pag-IBIG).
El préstamo tenía una tasa de interés más baja en comparación con la tasa vigente en el mercado y se pagaba en plazos más largos. Pag-IBIG Fund ofrece un préstamo hipotecario a una tasa de interés baja del 4,5 % (para un préstamo de ₱450 000) con un plazo de préstamo de hasta 30 años. Un miembro calificado puede obtener un monto máximo de préstamo de hasta ₱6 millones.
De manera similar al Sistema de Seguro de Servicios Gubernamentales (GSIS) y al Sistema de Seguridad Social , el HDMF también ofrece asistencia financiera a los miembros calificados mediante la concesión de préstamos a corto plazo. Hay dos tipos de préstamos a los que pueden acceder los miembros:
Este programa tiene como objetivo brindar asistencia financiera a los miembros para reparaciones de viviendas, mejoras menores en el hogar, mejoras en el hogar, gastos de matrícula o educación, salud y bienestar, medios de vida u otros fines. Para aprovechar el programa, un miembro debe tener un ahorro de al menos veinticuatro meses de membresía, o el ahorro total debe ser equivalente a veinticuatro ahorros de membresía y debe haber tenido al menos una contribución dentro de los últimos seis meses a partir del mes anterior a la fecha de solicitud del préstamo.
Para los miembros que hayan retirado sus contribuciones debido al vencimiento de la membresía, la fecha de cálculo de las 24 contribuciones actualizadas será la primera contribución posterior al mes en que el miembro calificó para retirar su MS debido al vencimiento de la membresía. Si un miembro tiene un préstamo de vivienda Pag-IBIG existente, la cuenta no debe estar en mora a la fecha de la solicitud. Si un miembro tiene un préstamo multipropósito y/o de calamidad existente, la(s) cuenta(s) no deben estar en mora a la fecha de la solicitud.
Para miembros afectados por calamidades imprevistas como inundaciones, incendios, ciclones tropicales/tifones, erupciones volcánicas y otros casos similares. Los miembros pueden pedir prestado hasta el 80% de su Valor Total Acumulado (TAV) sujeto a los términos y condiciones del programa. La tasa de interés del préstamo por calamidad es del 5,95% anual. El préstamo se amortiza en 24 meses, con un período de gracia de 3 meses. El período de pago comienza el cuarto mes después de la fecha del cheque.
Las contribuciones de los miembros al fondo Pag-IBIG son los ahorros individuales de cada miembro, que el miembro puede retirar en la fecha de vencimiento. El fondo Pag-IBIG deja en claro que las contribuciones de los miembros, más las de su empleador, generarán dividendos. Todo ese dinero, llamado Valor Acumulado Total (contribuciones más dividendos), se puede retirar cuando llega al vencimiento o cuando se cumplen 240 meses de contribuciones durante al menos 45 años. A diferencia del dinero en un ahorro regular en un banco, donde se da la tasa de interés, las ganancias de los miembros en el fondo no se pueden prever fácilmente con anticipación. Básicamente, se trata de participar en una inversión y las ganancias de los miembros dependerán del rendimiento general de esa inversión.
Lanzado en 2010, Pag-IBIG MPII, Pag-IBIG II modificado, o simplemente MP2 es un programa de ahorro voluntario respaldado por el gobierno que ofrece dividendos anuales libres de impuestos, que son 50 puntos básicos más altos que los que se otorgan a los miembros regulares obligatorios. [13] [14] El dividendo varía anualmente y se determina de acuerdo con el desempeño financiero del fondo para dicho año. [13] [15] Tiene un plazo de cinco años que requiere un requisito mínimo de ₱500 y sin ningún límite máximo de capital. [16] Las contribuciones se pueden realizar a través de varios canales de pago o mediante deducción salarial a través de un acuerdo con el empleador. [17] [18]
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Medios relacionados con el Fondo de inversión inmobiliaria en Wikimedia Commons