La enmienda Durbin , implementada por el Reglamento II, [1] es una disposición de la ley federal de los Estados Unidos, 15 USC § 1693o-2, que requiere que la Reserva Federal limite las tarifas cobradas a los minoristas por el procesamiento de tarjetas de débito . Fue aprobada como parte de la legislación de reforma financiera Dodd-Frank en 2010, como una adición de último momento de Dick Durbin , un senador de Illinois, en cuyo honor se nombró la enmienda. [2]
Después de que la norma para limitar las tarifas, 12 CFR §235, entró en vigor, una coalición de comerciantes demandó a la Reserva Federal. La norma se confirmó cuando la Corte Suprema rechazó la petición de certiorari en 2014.
Los bancos que adquieren tarjetas de débito pagan tasas de intercambio o "tasas por pasar la tarjeta de débito" por el privilegio de aceptar tarjetas de pago . Los comerciantes y los bancos emisores de tarjetas llevan mucho tiempo luchando por estas tasas. Antes de la enmienda Durbin, las tasas por pasar la tarjeta no estaban reguladas y su media era de unos 44 céntimos por transacción. [3]
Los comerciantes presionaron fuertemente para que se estableciera una norma que limitara las tarifas por pasar tarjetas de débito. [4] Lo lograron cuando se aprobó la enmienda Durbin junto con la ley de reforma financiera Dodd-Frank el 21 de julio de 2010. [5] Esto se consideró una pérdida importante para los bancos, que reciben miles de millones de dólares al año en ingresos por las tarifas por pasar tarjetas. [6]
La ley se aplica a los bancos con más de 10.000 millones de dólares en activos, y estos bancos tendrían que cobrar comisiones por el intercambio de tarjetas de débito que sean "razonables y proporcionales al coste real" [7] de procesar la transacción. El proyecto de ley tenía por objeto restringir las prácticas anticompetitivas y fomentar la competencia, e incluía disposiciones que permiten a los minoristas negarse a utilizar tarjetas de crédito para compras pequeñas y ofrecer incentivos para el uso de efectivo u otro tipo de tarjeta. [8]
La enmienda Durbin también dio a la Reserva Federal el poder de regular las tarifas de intercambio de tarjetas de débito, y el 16 de diciembre de 2010, la Reserva Federal propuso una tarifa de intercambio máxima de 12 centavos por transacción de tarjeta de débito, [9] que CardHub.com estimó que costaría a los grandes bancos 14 mil millones de dólares anuales. [10] El 29 de junio de 2011, la Reserva Federal emitió su regla final, que establece que la tarifa de intercambio máxima que un emisor puede recibir de una sola transacción de tarjeta de débito es de 21 centavos más 5 puntos básicos multiplicados por el monto de la transacción. [11] Esta regla también permite a los emisores aumentar sus tarifas de intercambio hasta en un centavo si implementan ciertas medidas de prevención del fraude. [11] Un emisor elegible para este ajuste, por lo tanto, podría recibir una tarifa de intercambio de hasta 24 centavos por la transacción promedio de tarjeta de débito (valorada en $ 38), [11] según la Reserva Federal. Este límite, que entró en vigor el 1 de octubre de 2011, en lugar del 21 de julio de 2011, como se había anunciado previamente, reduce las comisiones en aproximadamente 9.400 millones de dólares anuales. [10] Como resultado, los bancos hicieron planes para aumentar las comisiones de mantenimiento de cuentas para compensar. [12]
La norma que emitió la Reserva Federal entró en vigor el 1 de octubre de 2011 y limitó la tasa de intercambio pagada a los emisores de tarjetas no exentos al 0,05 por ciento más veintiún centavos. La norma también permitió a estos emisores de tarjetas no exentos obtener un ajuste adicional de un centavo por prevención del fraude por la implementación de políticas de prevención del fraude. [13]
Los comerciantes y los bancos emisores de tarjetas se opusieron a la regla de la Reserva Federal.
La Merchant Payments Coalition (MPC) sostuvo que esta norma era injusta, ya que la enmienda Durbin exigía a la Reserva Federal que garantizara que los bancos adoptaran medidas eficaces contra el fraude y determinara qué proporción del coste debían asumir los bancos. La MPC afirmó que los bancos deberían tener que reducir el fraude antes de recibir más fondos. La MPC señaló que la práctica habitual de que los clientes se limiten a firmar las compras con tarjeta de débito procesadas a través de las redes de pago Visa y MasterCard en lugar de exigir un PIN aumenta enormemente el fraude. [14]
La Asociación de Banqueros Estadounidenses se opuso a la norma porque representa una "transferencia de costos sin precedentes de los minoristas a los consumidores, resultado de la fijación de precios por parte del gobierno", que lleva a que "los consumidores paguen tarifas más altas por servicios bancarios básicos". [15]
Una coalición de comerciantes, incluida la Asociación Nacional de Tiendas de Conveniencia (NACS) y la Asociación Nacional de Restaurantes, demandó a la Reserva Federal y argumentó que la norma excedía la autoridad otorgada por el Congreso. [16]
En julio de 2013, el juez de distrito estadounidense Richard Leon dictaminó que la Reserva Federal no había cumplido con la enmienda Durbin al elaborar una norma para limitar las tarifas por pasar tarjetas de débito. El juez Leon ordenó a la Reserva Federal que reescribiera su norma que regula el límite de las tarifas por pasar tarjetas de débito e implementara también una regulación temporal. [17]
La opinión fue en general mordaz y señaló que la agencia había desestimado la recomendación de su propio personal, que había establecido un límite de 12 centavos por transacción. [18] El juez Leon sostuvo que la Junta de la Reserva Federal "claramente hizo caso omiso de la intención estatutaria del Congreso al inflar inapropiadamente todas las tarifas por transacciones con tarjeta de débito en miles de millones de dólares". El juez también dictaminó que la Reserva Federal no había garantizado que los comerciantes tuvieran acceso a "múltiples redes no afiliadas" para procesar cada transacción con tarjeta de débito, como también lo exige la enmienda Durbin. [19]
El Tribunal de Apelaciones del Circuito de DC revocó la sentencia y sostuvo que la Reserva Federal interpretó razonablemente la intención del Congreso de la enmienda Durbin a través de su norma de 2011 que limita las tarifas por deslizamiento de tarjetas. "Dado que la norma de la Junta promueve el propósito de la enmienda Durbin, nos negamos a cuestionar su decisión razonada de rechazar una opción alternativa que podría haber promovido aún más el propósito". [20]
El panel de tres jueces señaló que "el Congreso puso a la Junta, al tribunal de distrito y a nosotros en un verdadero aprieto... dado que la enmienda Durbin fue elaborada en un comité de conferencia en el último momento, su lenguaje es confuso y su estructura enrevesada". [21]
El 18 de agosto de 2014, la NACS presentó una petición de certiorari. El 20 de enero de 2015, la Corte Suprema rechazó la petición de certiorari de la NACS. La decisión confirma la regla de la Reserva Federal sobre la tasa de intercambio pagada a los emisores de tarjetas no exentos en 0,05 por ciento más veintiún centavos. [22] [23]