Un plan de gestión de deuda ( DMP , por sus siglas en inglés) es un acuerdo entre un deudor y un acreedor que aborda los términos de una deuda pendiente . [1] Esto se refiere comúnmente a un proceso de finanzas personales de individuos que abordan una deuda de consumo alta. Los planes de gestión de deuda ayudan a reducir las deudas pendientes no garantizadas con el tiempo para ayudar al deudor a recuperar el control de sus finanzas. El proceso puede garantizar una tasa de interés general más baja , plazos de pago más largos o una reducción general de la deuda en sí. [2]
Los planes de gestión de deuda para consumidores suelen ser negociados por una agencia de asesoramiento crediticio en nombre del deudor. [1] Las agencias de asesoramiento crediticio suelen abordar la deuda trabajando con el deudor para establecer un presupuesto basado en sus ingresos y gastos regulares que luego incluirá un pago de factura regular que se distribuirá entre los acreedores. Las agencias negociarán en nombre del deudor para reducir los pagos y las tasas de interés con los acreedores. Algunas de las agencias son organizaciones sin fines de lucro que no cobran tarifas o no las cobran, mientras que otras pueden ser con fines de lucro e incluyen tarifas altas. [1] El efecto sobre la calificación crediticia general del deudor variará. [3] En el Reino Unido, además de los planes de gestión de deuda, los residentes también pueden solicitar un acuerdo voluntario individual (IVA), que puede otorgarle al deudor un descuento en su deuda. [4]
En Estados Unidos, las agencias de asesoría crediticia están reguladas de manera laxa por la Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia de protección al consumidor del país, que puede demandar a las empresas que han engañado a los consumidores sobre el costo, la naturaleza o los beneficios de sus servicios. [1] Los distintos estados pueden regular los DMP de manera individual y los fiscales generales están facultados para proteger a los ciudadanos del estado contra el fraude. [5]
En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera es responsable de la regulación del crédito al consumo y ha establecido un Protocolo de Plan de Gestión de Deuda. Puede imponer multas por conducta indebida. [4]
En el resto de la Unión Europea, la regulación y la no regulación de las agencias de asesoría crediticia y sus enfoques, incluidos los DMP, son muy variados. En Suecia , la Confederación Sueca de Empleados Profesionales (TCO) proporciona directrices generales para la asesoría crediticia y se anima a los acreedores a utilizarlas en lugar del sistema judicial. En Irlanda , el Congreso Irlandés de Sindicatos (ICTU) proporciona información sobre resolución de deudas directamente a los deudores. En Letonia , una empresa de asesoramiento sobre deudas llamada LAKRA trabaja con los empleadores para ayudar a los empleados endeudados. [6]