La Corporación Federal de Seguro de Depósitos ( FDIC ) es una corporación del gobierno de los Estados Unidos que proporciona seguro de depósitos a los depositantes en bancos comerciales y cajas de ahorro estadounidenses . [7] : 15 La FDIC fue creada por la Ley Bancaria de 1933 , promulgada durante la Gran Depresión para restaurar la confianza en el sistema bancario estadounidense. Más de un tercio de los bancos quebraron en los años anteriores a la creación de la FDIC, y las corridas bancarias eran comunes. [7] : 15 [8] El límite del seguro fue inicialmente de US$2500 por categoría de propiedad, y esto se ha incrementado varias veces a lo largo de los años. Desde la promulgación de la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor Dodd-Frank en 2010, la FDIC asegura depósitos en bancos miembros hasta $250,000 por categoría de propiedad. [9] El seguro de la FDIC está respaldado por la plena confianza y crédito del gobierno de los Estados Unidos y, según la FDIC, "desde su inicio en 1933 ningún depositante ha perdido jamás un centavo de los fondos asegurados por la FDIC". [10] [11]
La FDIC no se financia con fondos públicos; las cuotas de seguro de los bancos miembros son su principal fuente de financiación. [12] La FDIC cobra primas en función del riesgo que plantea el banco asegurado. [13] Cuando las cuotas y los ingresos de las liquidaciones bancarias son insuficientes, puede pedir préstamos al gobierno federal o emitir deuda a través del Banco Federal de Financiamiento en los términos que decida el banco. [13]
En junio de 2024 [update], la FDIC brindaba seguro de depósitos a 4.539 instituciones. [14] En el segundo trimestre de 2024, el Fondo de Seguro de Depósitos ascendía a 129.200 millones de dólares. [1]
La FDIC también examina y supervisa la seguridad y solidez de ciertas instituciones financieras, desempeña ciertas funciones de protección del consumidor y gestiona las quiebras de bancos en quiebra. Se publican informes trimestrales que indican detalles del desempeño financiero de los bancos, [6] incluyendo el coeficiente de apalancamiento (pero no los requisitos de capital CET1 y el coeficiente de cobertura de liquidez, como se especifica en Basilea III ).
Para poder acogerse al seguro de depósitos, los bancos miembros deben cumplir determinados requisitos de liquidez y reservas. Los bancos se clasifican en cinco grupos según su coeficiente de capital basado en el riesgo :
Cuando un banco se encuentra en una situación de subcapitalización, el regulador principal de la institución emite una advertencia al banco. Cuando la cifra cae por debajo del 6%, el regulador principal puede cambiar la administración y obligar al banco a tomar otras medidas correctivas. Cuando el banco se encuentra en una situación de subcapitalización crítica, la autoridad que otorga los estatutos cierra la institución y designa a la FDIC como síndico del banco.
La FDIC asegura los depósitos en los bancos miembros en caso de que un banco quiebre, es decir, si la autoridad reguladora del banco decide que ya no cumple con los requisitos para seguir en funcionamiento.
El seguro de depósitos de la FDIC cubre las cuentas de depósito que, según la definición de la FDIC, incluyen:
Las cuentas en distintos bancos se aseguran por separado. Todas las sucursales de un banco se consideran un solo banco. Además, un banco de Internet que forma parte de un banco tradicional no se considera un banco independiente, incluso si el nombre difiere. Los ciudadanos no estadounidenses también están cubiertos por el seguro de la FDIC siempre que sus depósitos se encuentren en una oficina local de un banco asegurado por la FDIC. [15]
La FDIC publica una guía titulada "Sus depósitos asegurados", [16] que establece las características generales del seguro de depósitos de la FDIC y responde a preguntas comunes que hacen los clientes bancarios sobre el seguro de depósitos. [17]
Sólo los tipos de cuentas antes mencionados están asegurados. Algunos tipos de productos no asegurados, incluso si se adquieren a través de una institución financiera cubierta, son: [17]
Las cuentas de depósito están aseguradas únicamente contra la quiebra de un banco miembro. Las pérdidas de depósitos que se produzcan en el curso de las actividades del banco, como robo , fraude o errores contables, deben abordarse a través del banco o de la ley estatal o federal. El seguro de depósitos tampoco cubre la quiebra de entidades no bancarias que utilicen un banco para ofrecer servicios financieros.
Cada categoría de propiedad del dinero de un depositante está asegurada por separado hasta el límite de seguro, y por separado en cada banco. Por lo tanto, un depositante con $250,000 en cada una de las tres categorías de propiedad en cada uno de los dos bancos tendría seis límites de seguro diferentes de $250,000, para una cobertura total de seguro de $1,500,000. [18] Las distintas categorías de propiedad son: [18]
Todos los montos que un depositante en particular tiene en cuentas en cualquier categoría de propiedad particular en un banco en particular se suman y se aseguran hasta $250,000.
En el caso de las cuentas conjuntas, se supone que cada cotitular (a menos que la cuenta indique específicamente lo contrario) es propietario de la misma fracción de la cuenta que cada uno de los demás cotitulares (aunque cada cotitular puede tener derecho a retirar todos los fondos de la cuenta). Por lo tanto, si tres personas son titulares en conjunto de una cuenta de 750.000 dólares, el saldo total de la cuenta está asegurado porque la parte de 250.000 dólares de cada depositante está asegurada.
El titular de una cuenta de fideicomiso revocable generalmente está asegurado hasta $250,000 por cada beneficiario único (sujeto a reglas especiales si hay más de cinco). Por lo tanto, si hay un solo titular de una cuenta que está especificada como en fideicomiso para (pagadero en caso de muerte, etc.) tres beneficiarios diferentes, los fondos en la cuenta están asegurados hasta $750,000.
El 21 de enero de 2022, la Junta Directiva aprobó una Norma Final para simplificar las Categorías de Titularidad mediante la combinación de Fideicomisos Revocables e Irrevocables en una única categoría de titularidad. La política entró en vigor el 4 de abril de 2022. [19]
El 1 de abril de 2024, el Consejo de Administración modificó la forma en que se asegurarían las cuentas bajo el mismo nombre. [20]
La FDIC no recibe fondos del presupuesto federal. En cambio, evalúa las primas de cada miembro y las acumula en un Fondo de Seguro de Depósitos (DIF, por sus siglas en inglés) que utiliza para pagar sus costos operativos y a los depositantes de los bancos en quiebra. El monto de las primas de cada banco se basa en su saldo de depósitos asegurados y el grado de riesgo que representa para la FDIC. El DIF está totalmente invertido en títulos del Tesoro y, por lo tanto, gana intereses que complementan las primas. Según la Ley Dodd-Frank de 2010, la FDIC debe financiar el DIF al menos el 1,35% de todos los depósitos asegurados; en 2020, el monto de los depósitos asegurados fue de aproximadamente $8,9 billones y, por lo tanto, el requisito de fondo fue de $120 mil millones. [21] Durante dos crisis bancarias (la crisis de ahorro y préstamo y la crisis financiera de 2007-2008) , la FDIC ha gastado todo su fondo de seguro. En estas ocasiones ha cumplido con sus obligaciones de seguros directamente con efectivo operativo, o tomando préstamos a través del Banco Federal de Financiamiento . [22] [23] Otra opción, que nunca ha utilizado, es una línea de crédito directa con el Tesoro en la que puede pedir prestado hasta 100 mil millones de dólares.
Entre 1989 y 2006, hubo dos fondos de reserva separados de la FDIC: el Fondo de Seguro Bancario (BIF) y el Fondo de Seguro de Asociaciones de Ahorro (SAIF). Esta división reflejó la asunción por parte de la FDIC de la responsabilidad de asegurar las asociaciones de ahorro y préstamo después de que otra aseguradora federal, la FSLIC , no pudiera recuperarse de la crisis de ahorro y préstamo. La existencia de dos fondos separados para el mismo propósito llevó a los bancos a cambiar de negocio de uno a otro, dependiendo de los beneficios que cada uno pudiera proporcionar. En la década de 1990, las primas del SAIF fueron, en un momento dado, cinco veces más altas que las primas del BIF; varios bancos intentaron calificar para el BIF, y algunos se fusionaron con instituciones calificadas para el BIF para evitar las primas más altas del SAIF. Esto también hizo subir las primas del BIF, lo que resultó en una situación en la que ambos fondos cobraban primas más altas de lo necesario. [24]
El entonces presidente de la Reserva Federal, Alan Greenspan , criticó el sistema y dijo: "En efecto, estamos intentando utilizar al gobierno para imponer dos precios diferentes para el mismo artículo, es decir, el seguro de depósitos exigido por el gobierno. Esas diferencias de precios sólo generan esfuerzos por parte de los participantes del mercado para arbitrar la diferencia". Greenspan propuso "poner fin a este juego y fusionar el SAIF y el BIF". [25] En febrero de 2006, el presidente George W. Bush promulgó la Ley de Reforma del Seguro de Depósitos Federales de 2005 (FDIRA). Entre otros propósitos, la ley fusionó el BIF y el SAIF en un solo fondo.
Al 31 de diciembre de 2022, el saldo del Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC es de 128,2 mil millones de dólares. [26] El saldo de fin de año ha aumentado cada año desde 2009. [26]
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Cuando se determina que un banco es insolvente, la autoridad que lo expide (ya sea un departamento bancario estatal o la Oficina del Contralor de la Moneda de los Estados Unidos) lo cierra y designa a la FDIC como síndico. En su función de síndico, la FDIC tiene la tarea de proteger a los depositantes y maximizar las recuperaciones para los acreedores de la institución en quiebra. La FDIC como síndico está funcional y legalmente separada de la FDIC que actúa en su función corporativa de asegurador de depósitos. Los tribunales han reconocido desde hace mucho tiempo que estas capacidades duales y separadas tienen derechos, deberes y obligaciones distintos.
Los objetivos de la sindicatura son comercializar los activos de una institución en quiebra, liquidarlos y distribuir las ganancias entre los acreedores de la institución. La FDIC, como síndica, hereda los derechos, poderes y privilegios de la institución y sus accionistas, funcionarios y directores. Puede cobrar todas las obligaciones y el dinero adeudado a la institución, preservar o liquidar sus activos y propiedades, y realizar cualquier otra función de la institución que sea coherente con su designación. También tiene el poder de fusionar una institución en quiebra con otra institución de depósito asegurada y transferir sus activos y pasivos sin el consentimiento o la aprobación de ninguna otra agencia, tribunal o parte con derechos contractuales. Puede formar una nueva institución, como un banco puente , para hacerse cargo de los activos y pasivos de la institución en quiebra, o puede vender o pignorar los activos de la institución en quiebra a la FDIC en su capacidad corporativa.
Las dos formas más comunes en que la FDIC resuelve una institución cerrada y cumple su función como receptor son:
Originalmente, el único método de resolución era establecer un banco nacional de seguro de depósitos temporal que asumía los depósitos del banco en quiebra en nombre de la FDIC. [29] Este método cayó en desuso después de que se revisara la ley en 1935 para permitir las otras opciones anteriores, aunque se ha utilizado ocasionalmente cuando la FDIC determina que es la forma más práctica de continuar el servicio bancario a la comunidad del banco en quiebra. [30]
En 1991, para cumplir con la legislación, la FDIC modificó sus procedimientos de resolución de quiebras para reducir los costos para los fondos de seguro de depósitos. Los procedimientos exigen que la FDIC elija la alternativa de resolución que sea menos costosa para el fondo de seguro de depósitos de todos los métodos posibles para resolver la institución en quiebra. Las ofertas se presentan a la FDIC, donde se analizan y se determina la alternativa de menor costo.
Para ayudar a la FDIC a resolver un banco insolvente, las instituciones cubiertas deben presentar un plan de resolución que se puede activar si es necesario. Además de los planes de resolución de las Sociedades de Cartera Bancarias ("BHC") requeridos por la Ley Dodd Frank en virtud de la Sección 165(d), [31] la FDIC requiere un plan de resolución independiente de las Instituciones Depositarias Aseguradas Cubiertas ("CIDI") para los depositarios asegurados estadounidenses con activos de $50 mil millones o más. La mayoría de las BHC más grandes y complejas están sujetas a ambas reglas, que les exigen presentar un plan de resolución 165(d) para la BHC que incluya los negocios principales de la BHC y sus subsidiarias más significativas (es decir, "entidades materiales"), así como uno o más planes CIDI según la cantidad de subsidiarias bancarias estadounidenses de la BHC que cumplan con el umbral de activos de $50 mil millones. [32]
El 17 de diciembre de 2014, la FDIC emitió una guía para los planes de resolución de 2015 de los CIDI de las grandes compañías holding bancarias (BHC). [33] La guía aclara las suposiciones que se deben hacer en los planes de resolución de los CIDI y lo que se debe abordar y analizar en los planes de resolución de los CIDI de 2015, incluyendo: [32]
La junta directiva es el órgano rector de la FDIC. La junta está compuesta por cinco miembros, tres designados por el presidente de los Estados Unidos con el consentimiento del Senado de los Estados Unidos y dos miembros ex officio . Los tres miembros designados cumplen mandatos de seis años cada uno. Pueden continuar en el cargo después de la expiración de sus mandatos hasta que un sucesor asuma el cargo. No más de tres miembros de la junta pueden tener la misma afiliación política.
El presidente, con el consentimiento del Senado, también designa a uno de los miembros designados como presidente de la junta, para un mandato de cinco años, y a uno de los miembros designados como vicepresidente de la junta. Los dos miembros ex officio son el Contralor de la Moneda y el director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Los miembros actuales de la junta directiva al 25 de septiembre de 2024: [34]
El presidente Biden ha nominado a los siguientes miembros para ocupar los puestos en la junta directiva. Están a la espera de la confirmación del Senado. [35]
Sin un seguro de depósitos, los depositantes bancarios corrían el riesgo de que su banco se quedara sin efectivo debido a pérdidas en sus préstamos o un aumento inesperado de los retiros, dejándolos con pocas opciones para recuperar su dinero. [36] La quiebra de un banco podía trasladar las pérdidas y las demandas de retiro a otros y propagarse hacia un pánico. Durante los pánicos de 1893 y 1907, muchos bancos [nota 1] se declararon en quiebra debido a las corridas bancarias. Ambos pánicos renovaron el debate sobre el seguro de depósitos. En 1893, William Jennings Bryan presentó un proyecto de ley al Congreso proponiendo un fondo nacional de seguro de depósitos. No se tomó ninguna medida, ya que la legislatura prestó más atención a la depresión agrícola de la época. [37]
Después de 1907, ocho estados establecieron fondos de seguro de depósitos. [38] Debido a la laxa regulación de los bancos y la incapacidad generalizada de los bancos para establecer sucursales, los bancos locales pequeños, a menudo con mala salud financiera, crecieron en número, especialmente en los estados del oeste y del sur. [39] En 1921, había alrededor de 31.000 bancos en los EE. UU. [40] La Ley de la Reserva Federal inicialmente incluyó una disposición para el seguro de depósitos a nivel nacional, pero la Cámara de Representantes la eliminó del proyecto de ley . Desde 1893 hasta la creación de la FDIC en 1933, se presentaron 150 proyectos de ley en el Congreso proponiendo el seguro de depósitos. [41]
El problema de la inestabilidad bancaria ya era evidente antes del inicio de la Gran Depresión. Entre 1921 y 1929, se produjeron aproximadamente 5.700 quiebras bancarias, concentradas en zonas rurales. Entre 1929 y 1933 se produjeron casi 10.000 quiebras, es decir, más de un tercio de todos los bancos estadounidenses. [36] [8] En febrero de 1933, el pánico se extendió tan rápidamente que la mayoría de los gobiernos estatales ordenaron el cierre de todos los bancos. [42]
El propio presidente Franklin D. Roosevelt tenía dudas sobre la conveniencia de asegurar los depósitos bancarios, y dijo: "No queremos responsabilizar al gobierno de los Estados Unidos de los errores y equivocaciones de los bancos individuales, ni dar prioridad a una banca poco sólida en el futuro". Los banqueros también se oponían a los seguros, argumentando que crearían un riesgo moral para los banqueros y los depositantes, e incluso lo denunciaron como socialista. Sin embargo, el apoyo público fue abrumadoramente a favor. [43] El 16 de junio de 1933, Roosevelt firmó la Ley Bancaria de 1933, creando la FDIC. El plan inicial establecido por el Congreso en 1934 era asegurar los depósitos hasta 2.500 dólares (56.940 dólares actuales) [44] y la adopción de un plan más generoso y a largo plazo después de seis meses. [nota 2] Sin embargo, este último plan fue abandonado por un aumento del límite del seguro a 5.000 dólares (equivalente a 113.881 dólares en 2023). [44] [45]
La Ley Bancaria de 1933:
La Ley Bancaria de 1935 convirtió a la FDIC en una agencia permanente del gobierno y proporcionó un seguro de depósitos permanente mantenido en el nivel de $5,000.
El límite del seguro por depositante ha aumentado con el tiempo para adaptarse a la inflación .
El Congreso aprobó un aumento temporal del límite del seguro de depósitos de $100,000 a $250,000, que estuvo vigente desde el 3 de octubre de 2008 hasta el 31 de diciembre de 2010. El 20 de mayo de 2009, el aumento temporal se extendió hasta el 31 de diciembre de 2013. La Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor Dodd-Frank (PL111-203), que se convirtió en ley el 21 de julio de 2010, hizo permanente el límite de seguro de $250,000, [46] y extendió la garantía retroactivamente al 1 de enero de 2008, lo que significa que cubría los depósitos no asegurados de bancos como IndyMac . Además, la Ley de Reforma del Seguro Federal de Depósitos de 2005 (PL109-171) permite que las juntas directivas de la FDIC y de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) consideren la inflación y otros factores cada cinco años a partir de 2010 y, si corresponde, ajusten los montos según una fórmula específica. [47] [48]
Las instituciones aseguradas por la FDIC pueden exhibir un cartel que indique los términos de su seguro, es decir, el límite por depositante y la garantía del gobierno de los Estados Unidos. La FDIC describe este cartel como un símbolo de confianza para los depositantes. [49] Como parte de una promulgación legislativa de 1987, el Congreso aprobó una medida que establece que "es la opinión del Congreso que debe reafirmar que los depósitos hasta el monto prescrito por ley en instituciones de depósito aseguradas por el gobierno federal están respaldados por la plena fe y crédito de los Estados Unidos", [50] y se utiliza un lenguaje similar en , una enmienda de 1989 a la Ley Federal de Seguro de Depósitos.
El seguro federal de depósitos recibió su primera prueba a gran escala desde la Gran Depresión de fines de los años 1980 y principios de los años 1990 durante la crisis de ahorro y préstamos (que también afectó a los bancos comerciales y las cajas de ahorro).
La Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC, por sus siglas en inglés) se había creado para asegurar los depósitos de las instituciones de ahorro y préstamo ("S&L", o "cajas de ahorro" ). Debido a una confluencia de eventos, gran parte de la industria de las cajas de ahorro y préstamos se volvió insolvente y muchos bancos grandes también estaban en problemas. Las reservas de la FSLIC eran insuficientes para pagar a los depositantes de todas las cajas de ahorro en quiebra, y cayeron en la insolvencia. La FSLIC fue abolida en agosto de 1989 y reemplazada por la Resolution Trust Corporation (RTC). El 31 de diciembre de 1995, la RTC se fusionó con la FDIC, y la FDIC se hizo responsable de resolver las cajas de ahorro en quiebra. La supervisión de las cajas de ahorro pasó a ser responsabilidad de una nueva agencia, la Oficina de Supervisión de Cajas de Ahorro ( las cooperativas de crédito siguieron estando aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito ). Las principales respuestas legislativas a la crisis fueron la Ley de Reforma, Recuperación y Aplicación de las Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA, por sus siglas en inglés) y la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos de 1991 (FDICIA, por sus siglas en inglés). Las cajas de ahorro autorizadas por el gobierno federal están ahora reguladas por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC, por sus siglas en inglés) y las cajas de ahorro autorizadas por los estados por la FDIC.
Se estima que el total final combinado de todas las pérdidas directas e indirectas de las resoluciones de la FSLIC y la RTC fue de 152.900 millones de dólares. De esta cantidad total, las pérdidas para los contribuyentes estadounidenses ascendieron a aproximadamente 123.800 millones de dólares (el 81% de los costos totales). [51]
Cuando el Fondo de Seguro Bancario de la FDIC se agotó en 1990, recibió autorización del Congreso para pedir préstamos a través del Banco Federal de Financiamiento (FFB). [52] Utilizando esta facilidad, la FDIC tomó prestados 15 mil millones de dólares para fortalecer el fondo y pagó la deuda en 1993. [53]
La FDIC enfrentó su mayor desafío desde la crisis financiera de 2007-2008 . De 2008 a 2017, un total de 528 instituciones miembro fracasaron, y el número anual alcanzó un máximo de 157 en 2010. [54] Estos incluyeron la quiebra más grande hasta la fecha, Washington Mutual , [55] [56] y la sexta más grande, IndyMac . Wachovia , otro gran banco, evitó la quiebra mediante acuerdos de fusión de último minuto por insistencia de la FDIC. En el apogeo de la crisis a fines de 2008, el secretario del Tesoro Henry Paulson y los funcionarios de la Reserva Federal Ben Bernanke y Timothy Geithner propusieron que la FDIC garantizara las deudas en todo el sector financiero estadounidense, incluidos los bancos de inversión . La presidenta Sheila Bair se resistió y, después de las negociaciones, la FDIC anunció en cambio un Programa de Garantía de Liquidez Temporal que garantizaba los depósitos y los instrumentos de deuda no garantizados utilizados para los pagos diarios. Para promover la confianza de los depositantes, el Congreso aumentó temporalmente el límite del seguro a 250.000 dólares. [57]
Aunque la mayoría de las quiebras se resolvieron mediante fusiones o adquisiciones, el fondo de seguros de la FDIC se agotó a fines de 2009. El mayor pago de la FDIC para ese año fue por la quiebra del BankUnited FSB con sede en Florida, que le costó al fondo $5.6 mil millones de los $17 mil millones a principios de año. [58] En lugar de pedir prestado al FFB o al Tesoro, la FDIC exigió tres años de primas por adelantado a sus instituciones miembro y operó el fondo con un saldo neto negativo.
La Ley Dodd-Frank de 2010 creó nuevas autoridades para que la FDIC abordara los riesgos asociados con las instituciones financieras de importancia sistémica . Estas instituciones debían presentar planes de resolución, o "testamentos en vida", que la FDIC ejecutaría en caso de que fracasaran. Se creó una nueva división, la Oficina de Instituciones Financieras Complejas, para administrar estas responsabilidades. [59] [60] [61] La ley también hizo permanente el aumento del límite del seguro y requirió que la FDIC presentara un plan de restauración siempre que el saldo del fondo de seguro cayera por debajo del 1,35% de los depósitos asegurados. El fondo de seguro volvió a un saldo positivo a principios de 2011 y alcanzó su saldo requerido en 2018. Ese año tampoco hubo quiebras bancarias por primera vez desde la crisis. [54]
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