El término cargo bancario cubre todos los cargos y tarifas que cobra un banco a sus clientes. En el lenguaje común, el término a menudo se relaciona con cargos relacionados con cuentas corrientes personales o cuentas corrientes. Estos cargos pueden adoptar muchas formas, entre ellas:
Gran parte de la discusión siguiente se relaciona con el mercado de cuentas corrientes personales del Reino Unido.
Los bancos podrán cobrar a sus clientes un cargo fijo mensual por la provisión de la cuenta. En el Reino Unido, esto no fue una práctica común hasta la década de 1990, cuando los bancos comenzaron a introducir este tipo de cargos bancarios como medio de diferenciación de productos , ofreciendo a menudo servicios adicionales junto con la propia cuenta bancaria (por ejemplo, seguro de viaje, seguro de telefonía móvil, tarifas preferenciales). en otros productos).
Hasta la década de 1980, la mayoría de los bancos del Reino Unido cobraban por todas las transacciones. Varios de los nuevos participantes en el mercado de cuentas corrientes personales adoptaron un enfoque de "sin comisiones mientras estuvieran en crédito", lo que llevó muy rápidamente a una situación en la que ningún banco podía competir con otros sin ofrecer el mismo trato.
Si bien la pérdida de ingresos incurrida fue, hasta cierto punto, cubierta por los intereses devengados por los saldos en cuentas corrientes, la rentabilidad de los bancos en las cuentas corrientes personales se vio gravemente afectada por este cambio en la estructura de cargos. A su vez, esto condujo a un mayor uso por parte de los bancos de cargos por exceder los límites de sobregiro como medio para generar el nivel requerido de rentabilidad.
La mayoría de los bancos cobran intereses a sus clientes por los sobregiros. Es común cobrar de manera diferencial por sobregiros autorizados y no autorizados, y los sobregiros no autorizados a menudo devengan una tasa de interés dos o tres veces mayor que los autorizados.
Para ganar clientes de sus competidores, los bancos a veces ofrecen tasas de interés introductorias del 0% o bajas sobre los sobregiros autorizados, junto con generosos límites iniciales de sobregiro.
Como parte del desarrollo del mercado de cuentas corrientes personales en el Reino Unido, ciertos bancos han modificado su estructura de cargos por sobregiro a un cargo diario fijo, independientemente del tamaño del saldo en descubierto.
A medida que los ingresos de los bancos por cargos de transacción disminuyeron, debido a la "banca libre" que se había convertido en el estándar de facto en el mercado de cuentas corrientes personales del Reino Unido y los ingresos de los bancos por saldos en libros cayeron debido a la caída de las tasas de interés, los bancos buscaron aumentar el rentabilidad de sus negocios al aumentar significativamente los cargos cobrados por exceder los límites de sobregiro autorizados, o cuando los clientes realizan pagos (o intentan realizar pagos), incluidos débitos directos, pagos con cheques u órdenes permanentes, donde no existe un límite de sobregiro autorizado. Normalmente, los bancos cobran entre £ 25 y £ 39 por transacciones que incumplen un límite de sobregiro autorizado, independientemente del tamaño de la transacción o del grado en que se excedió el límite. Una investigación realizada por Moneysupermarket.com en 2007 informó que las diferencias dramáticas entre los cargos por sobregiro no autorizados de varios bancos "carecían de" coherencia "y causaban injusticia. [1]
Estos cargos se conocen comúnmente como " cargos de penalización ", aunque los cargos de penalización generalmente no se pueden hacer cumplir según la ley inglesa . [2] Muchas personas pudieron recuperar el dinero pagado en concepto de honorarios a través de los tribunales de primera instancia por estos motivos. Sin embargo, desde entonces esto ha sido detenido por la decisión en el caso OFT contra Abbey . El Tribunal Superior y el Tribunal de Apelaciones dictaminaron que estos cargos no eran de naturaleza penal y el Tribunal Supremo dictaminó además que no pueden ser regulados por la Oficina de Comercio Leal.
Un cargo por redireccionamiento de transferencia está incluido en los cargos bancarios y solo se requiere en ocasiones de transferencia específicas. Una tarifa de redireccionamiento es un cargo bancario que solo se paga a un banco cuando otro banco comete un error y una suma de dinero se transfiere a una cuenta bancaria incorrecta en otro banco. Esto puede ocurrir entre continentes, países o estados. Una tarifa de redireccionamiento suele ser costosa cuando se requiere, ya que el banco que la solicita puede no tener derechos legales para congelar la cuenta a la que se transfieren los fondos por error. También puede requerir atención urgente según las normas bancarias del país y una transferencia redirigida tarda entre 30 y 45 minutos en completarse. Esto normalmente se produce en una transferencia bancaria, transferencia telegráfica, también conocida como transferencia télex (T/T) y, la mayoría de las veces, transferencia local de banco a banco. Solo es necesario pagar una tarifa de redireccionamiento al banco donde se encuentran los fondos y el banco tendrá que redirigir la transferencia a su destino correcto. La mayoría de bancos calculan este tipo de comisión bancaria en función del importe en cuestión.
