Una TAE representativa es un concepto de servicio financiero en el Reino Unido y la Unión Europea en el que las tasas de interés de créditos o préstamos cotizadas a través de medios publicitarios deben tener en cuenta todos los cargos asociados a un producto, además de la tasa de interés.
Durante años, las empresas de servicios financieros del Reino Unido han estado obligadas a indicar una tasa anual equivalente (APR, por sus siglas en inglés) en todas las condiciones crediticias o anuncios publicitarios. Hasta 2010, todas las empresas tenían que cumplir con el Reglamento de Publicidad de Crédito al Consumidor del Reino Unido de 2004 (Reglamento de 2004). [1]
Sin embargo, todos los estados miembros de la Unión Europea adoptaron una nueva Directiva en abril de 2008. Esta se implementó en el Reino Unido mediante el Reglamento sobre Crédito al Consumidor (Directiva de la UE) de 2010, que entró en vigor para todas las empresas del Reino Unido el 1 de febrero de 2011. Si bien la Directiva es similar a las políticas existentes adoptadas en el Reino Unido, hay un par de cambios importantes. Uno de los más importantes es la introducción de una "Tasa Anual Representativa".
El Departamento de Negocios, Habilidades e Innovación (BSI) tiene claro lo que significa la nueva Directiva para los proveedores y consumidores de servicios financieros en el Reino Unido. El BSI afirma:
“Si un anuncio incluye una tasa de interés o cualquier monto relacionado con el costo del crédito, también debe incluir un ejemplo representativo . [2] Este debe contener cierta información estándar, incluida una TAE representativa. El ejemplo debe ser claro y conciso y debe ser más destacado que la información que motivó la inclusión del ejemplo”. [3]
La nueva Directiva se aplica a la publicidad y a los contratos de crédito para todos los préstamos a consumidores inferiores a 60.260 libras, excluidos: [4]
La TAE de los productos de servicios financieros suele variar de un cliente a otro. Esto es especialmente cierto si las tasas de los préstamos o tarjetas de crédito se determinan en función de los ingresos o la calificación crediticia de una persona .
Además, el problema con la forma actual de calcular la TAE es que a menudo no tiene en cuenta ciertos cargos, como las tarifas de transferencia de saldo de tarjetas de crédito o los cargos anuales.
Por lo tanto, en los casos en que la TAE de un producto financiero puede variar, la TAE que se indica en un anuncio debe representar el negocio que el proveedor de servicios financieros espera obtener de ese anuncio. Una TAE representativa también tendrá en cuenta otros cargos asociados con el producto (además de la tasa de interés) y se mostrará en el Ejemplo representativo.
Una empresa calcula su TAE “típica” teniendo en cuenta los negocios anteriores que han surgido de la publicidad de productos similares, idealmente durante los 12 meses anteriores. La Autoridad de Servicios Financieros (FSA) Archivado el 27 de febrero de 2009 en Wayback Machine sugiere a las empresas que “enumeran las TAE que sus clientes han pagado durante los últimos 12 meses. La TAE representativa que indique en su anuncio no debe ser inferior a la TAE pagada por al menos el 66% de los consumidores de la lista”. [5]
Sin embargo, a partir del 1 de febrero de 2011, este cálculo cambió. El BSI informa que: “La TAE representativa debe reflejar al menos el 51% del negocio esperado como resultado de la publicidad. La información estándar debe ser representativa de los contratos a los que se aplica la TAE representativa”. [3]
Una TAE representativa se basará en un límite de crédito de £1200 (a menos que se sepa que es menor).
Otro cambio sutil pero importante en las reglas es que ahora es esencial que los proveedores de servicios financieros muestren, en un texto destacado, si existe alguna obligación por parte de un consumidor de celebrar otro contrato (por ejemplo, si tiene que contratar productos de seguro obligatorios junto con un préstamo hipotecario ). En esta situación, el costo debe mostrarse con:
También deberá especificarse la naturaleza de cualquier garantía .