Una puntuación de identidad es un sistema para detectar el robo de identidad . Las puntuaciones de identidad se adoptan cada vez más como medio para prevenir el fraude en los negocios [1] y como herramienta para verificar y corregir registros públicos .
Las puntuaciones de identidad incorporan un amplio conjunto de datos del consumidor que mide la legitimidad de una persona. Los componentes de la puntuación de identidad pueden incluir (entre otros) identificadores personales , registros públicos , datos de Internet , registros gubernamentales , datos corporativos , patrones de comportamiento previstos basados en datos empíricos, patrones de comportamiento autoevaluados y registros crediticios .
La puntuación de identidad se desarrolló originalmente para que las empresas de servicios financieros midieran el riesgo de fraude para los nuevos clientes que abren cuentas. Las típicas verificaciones externas de crédito y fraude a menudo no logran detectar información de antecedentes errónea.
La puntuación de identidad también se está probando como un medio para que las instituciones financieras cumplan con investigaciones criminales y medidas antiterroristas, como la Ley de Secreto Bancario (BSA) y la Ley USA PATRIOT . El uso de herramientas de verificación de fraude y sistemas de autenticación de terceros para verificar identidades y "banderas rojas" de actividades sospechosas se mejora enormemente mediante la puntuación de identidad.
Las puntuaciones de identidad se construyen a partir de la recopilación de información de una variedad de fuentes y el análisis de patrones discernibles a partir de la información total. Estos registros generalmente se pueden dividir en tres categorías: registros públicos , registros privados y registros crediticios.
Los registros públicos pueden incluir (entre otros) cualquiera de las siguientes fuentes:
Los registros privados (no crediticios) pueden incluir (entre otros) cualquiera de las siguientes fuentes:
Los registros privados (crédito) pueden incluir (entre otros) cualquiera de las siguientes fuentes:
Cada sistema de puntuación de identidad utiliza componentes de datos individuales para generar su puntuación, lo que significa que los resultados pueden variar enormemente incluso para el mismo individuo.
Los componentes típicos de la puntuación de identidad pueden incluir (entre otros):
Las puntuaciones de identidad a veces se calculan mediante análisis predictivo , la ciencia que toma datos de comportamiento y los compara con patrones históricos para identificar actividades potencialmente riesgosas o fraudulentas.
Al recopilar información disponible públicamente y utilizar análisis predictivos para medir los patrones de cómo se utiliza la información, los sistemas de puntuación de identidad pueden medir la autenticidad de una identidad en particular.
La puntuación de identidad se puede utilizar de diversas formas, desde la verificación de identidad y la medición del riesgo de fraude a nivel empresarial hasta la prevención del uso fraudulento de identidades y el robo de identidad sintética a nivel del consumidor. En teoría, la puntuación de identidad puede proporcionar una prueba mucho más definitiva de la legitimidad de una identidad, debido a la cantidad de datos de identificación que utiliza. Prácticamente toda la información pública sobre un individuo se puede utilizar como datos en su puntuación de identidad.
Los puntajes crediticios se compilan a partir de fuentes de información relacionadas con el crédito, como el número de cuentas de crédito mantenidas, los saldos de cada cuenta, las fechas de la actividad de cobro, etc. Los puntajes de crédito no miden ninguna actividad financiera o personal que no esté relacionada con el crédito, y el fraude de identidad que no involucra crédito no aparecerá en su informe de crédito ni afectará su puntaje de crédito. Los puntajes crediticios y el sistema de calificación crediticia también son muy predecibles: hay pasos específicos que debe seguir para mejorar su puntaje crediticio, disputar errores en los informes crediticios, etc.
Las puntuaciones de identidad se compilan a partir de fuentes de información mucho más amplias, incluidos antecedentes penales, registros de propiedad, etc. La puntuación de identidad permite "calificar" patrones de comportamiento a través de análisis predictivos, a partir de los cuales un servicio de monitoreo de identidad puede rastrear la actividad de un individuo o grupo criminal en varias empresas, en lugar de limitarse a monitorear solo un área.
Los puntajes de identidad también son mucho más mutables y “confusos” que los puntajes crediticios, porque la información fuente (registros públicos e información de identificación personal) cambia constantemente. Cada vez que un individuo cambia de trabajo, compra o vende una propiedad, o tiene un encuentro con las autoridades, los registros públicos de esta persona se modifican. Coordinar la información a través de tantas fuentes diferentes hace que sea muy difícil corregir los errores en la información una vez que ocurren.
Mientras que las puntuaciones de crédito tienen un modelo generalmente aceptado de un número de tres dígitos (utilizado para la puntuación FICO , el nuevo VantageScore y las puntuaciones patentadas de las agencias de crédito), los modelos de puntuación de identidad varían enormemente de un producto a otro.
La puntuación de identidad funciona cotejando la información que proporciona el usuario con miles de millones de registros en bases de datos públicas , que van desde registros de propiedad e impuestos hasta motores de búsqueda de Internet , y calculándola con patrones diseñados para reconocer fraude o robo de identidad.
Ejemplo: el nombre y el número de Seguro Social de John fueron robados por ladrones de identidad que piratearon una computadora portátil robada . Toman su número de Seguro Social, lo combinan con otro nombre robado y lo utilizan para abrir una serie de cuentas nuevas, incluidas tarjetas de crédito y tarjetas de regalo minoristas . Un sistema de protección de identidad que utilizara puntuación de identidad alertaría a Wendy de que su número de Seguro Social había sido comprometido.
Debido a que los puntajes de identidad incluyen información mucho más precisa y pueden predecir patrones de comportamiento de manera más definitiva que los puntajes de crédito, la firma de investigación Gartner predijo que el puntaje de identidad superará el monitoreo de crédito como principal medida de prevención del robo de identidad para 2009. Sin embargo, la analista de investigación de Gartner, Avivah Litan, advirtió que La puntuación de identidad no era un sistema infalible, ya que todavía dependía de la precisión subyacente de la información utilizada.
Hay tres tipos de documentos de obtentor, que son documentos diseñados para verificar otros documentos de identificación. [2] [ enlace muerto ]
La confianza en estos documentos para verificar las identidades es errónea, ya que no existen medios estandarizados para verificar que la información contenida en los documentos del obtentor sea legítima. La puntuación de identidad se puede utilizar como herramienta para autenticar identidades a nivel independiente en casos de contratación laboral y verificación de información.
Actualmente no existe un medio estándar para verificar que la información proporcionada en un documento de trabajo I-9 sea legítima, por ejemplo. El deseo de las industrias de contratar rápidamente mano de obra barata supera cualquier incentivo que tenga una empresa para verificar las credenciales de sus nuevos empleados, lo que genera un “mercado gris” de identidades robadas y contribuye a continuos aumentos de la inmigración ilegal . Las herramientas que emplean puntuación de identidad para verificar que el nombre de una persona y el número de Seguro Social coincidan, o que sus datos I-9 sean correctos, podrían reducir la venta y el uso indebido de información personal y al mismo tiempo permitir una mejor aplicación de las leyes de inmigración.
Las siguientes empresas utilizan productos o sistemas de puntuación de identidad en sus negocios: